作者|安盛天平CEO左偉豪

目前，全球范圍內存在大量低收入及弱勢群體，他們往往無法承擔高昂的保險費用，也缺乏對風險的認知和保險保障。而剛剛結束的新冠疫情，更是進一步加劇了成熟市場和新興市場在保險覆蓋率方面的差距，低收入人群和難以獲得適當醫療保健的人群都有顯著增加，而弱勢群體的雪上加霜——可支配收入減少，也加速了全球健康危機，甚至社會經濟危機。

在安盛天平財產保險有限公司(以下簡稱：安盛天平)CEO左偉豪看來，可支配收入少、無法享受基礎金融服務的人群，更需要抗風險金融管理和服務。“保險恰好扮演了非常有效的金融工具的角色。它可以通過風險分擔打造一個相互支持的生態系統，從而幫助低收入人群應對疾病、自然災害或者收入損失等方方面面的潛在風險。”

在許多國家和地區，普惠保險都得到了廣泛地關注和推廣，各類普惠保險產品也在不斷推陳出新。然而在全球保險行業領袖安盛看來，當前普惠保險依舊面臨著許多挑戰，如低保費收入、缺乏數據支持、保險知識普及不足等，這些都限制了普惠保險的發展與普及，需要政府、保險公司和社會各方共同努力，提高普惠保險的保障水平和服務質量，讓更多群體從中受益。

全球資源賦能本土惠民業務

作為一家把“守護生命之本， 踐行人類進步” 寫進品牌使命的全球領先保險集團，安盛的核心業務就是長期為千千萬萬的家庭及企業提供可靠的風險管理與保障，盡己所能地為客戶及利益相關方創造價值，并致力于為所有人，特別是弱勢和低收入人群提供合適且負擔得起的保險產品，從而為社會穩定和經濟增長做出貢獻。

在此背景下，安盛不僅成立了致力于為全球各個新興國家及地區的客戶提供價格適中、豐富多元、觸手可得且易于理解的普惠保險解決方案的新興客戶事業部，還與遍布世界各地的安盛實體聯動，共同設計和部署普惠金融產品。2021年起，安盛制定了全球普惠金融業務指標，旨在擴大保險覆蓋范圍，為保障欠缺的低收入群體在面臨風險時提供更好的抗風險方案，幫助他們提高整體財務狀況，面對突發事件時保持收入持續增長。

對于中國保險業來說，發展普惠金融業務不僅是政策的要求，更是業務轉型發展的重要方向。對此，扎根中國二十多年的安盛天平有著深切體會。左偉豪介紹，安盛天平致力于運用安盛集團的全球視野與資源、先進技術和創新理念服務中國市場，積極響應普惠金融國家戰略，遵循監管要求，努力縮小社會保障差距，為弱勢和低收入人群填補保障缺口的重要一環。

“此前，安盛天平就已經有過一系列普惠金融方面的嘗試：無論是在公益領域通過與愛佑慈善基金會合作，為弱勢群體提供關愛和陪伴；還是從產品入手，連續多年參與全國各地的惠民保險項目。這一系列對品牌承諾的踐行，完成了安盛天平對國家戰略的積極探索和早期實踐。”

ESG推動數字普惠保險發展

為了進一步響應國家號召，安盛天平于2022年4月成立了以CEO為首的ESG管理委員會，綜合自身發展實際、集團可持續發展戰略以及國家普惠金融政策方針，制定了可持續發展的行動框架，首次將發展普惠金融產品與服務提升到公司戰略核心議題的位置，圍繞ESG主題進行規劃、開展行動，并通過每年的可持續發展報告與各界溝通相關議題的舉措與進展，以此優化公司可持續發展實踐，促進與各利益相關方的溝通和協作。

此外，作為安盛天平ESG行動框架的重要一環，安盛天平還積極響應集團新興客戶事業部的部署，成立了以普惠保險為主的新興客群業務部，致力于將“普惠保險”這一議題系統地納入保險產品設計流程之中。

左偉豪表示：“除了對現有產品進行調整，我們還通過產品合作及產品創新，推出適應新的細分市場或垂直領域的產品，尋求在產品價值鏈上更好地踐行‘保障弱勢群體’的理念，為新市民、外來務工人群和靈活就業者等群體提供保險保障及服務。”

安盛集團新興客戶亞洲地區負責人Michal Matul也表示：“數字普惠保險一直是安盛在中國乃至全球范圍內關注的焦點，新興客戶事業部的工作重點也包括為中低收入人群提供適合的普惠保險。在提供保險產品與服務時，安盛非常重視幫助客戶提升風險管理能力。此外，培養客戶對于保險服務的信任感也是至關重要的。”

深入洞察百姓需求，精準發力保障民生

為了更好地了解中低收入群體的金融服務需求、填補該群體金融需求鴻溝、促進普惠金融高質量發展，安盛新興客戶事業部、安盛天平、中國人民大學中國普惠金融研究院(CAFI)和安盛研究基金(安盛全球科學慈善倡議)于2020年聯合開展了一項旨在提供關于中國城鄉低收入家庭金融生活的可實施意見、鼓勵金融服務提供者進一步深化普惠金融的研究項目，選取了陜西宜君縣、湖南省平江縣和上海市三個地點作為觀察對象，運用財務日記的研究方法，在兩年內對總計197戶中低收入家庭開展跟蹤式的財務狀況深度調查，并于2023年1月發布《在不確定性中構建家庭金融健康——中國中低收入家庭財務日記研究》(以下簡稱“《財務日記研究》”)。

《財務日記研究》呈現了陜西宜君縣、湖南平江縣和上海市有代表性的中低收入家庭兩年來的財務收支狀況，以及他們所反映出來的真實財務需求和在金融服務使用方面所存在的問題：中低收入家庭，尤其是農村地區家庭，一年中相當一段時間內現金流處于赤字狀態。此外，中低收入家庭還面臨多種風險，但信息不對稱引發的對保險的不信任感直接降低了保險使用的密度與深度。這些家庭存在醫療支出巨大等風險隱患，但卻又缺乏配置合適的保險產品。

借助本次洞察，安盛向全體金融業同仁發出倡議，共同推動普惠保險的發展，明確普惠保險在普惠金融生態體系中的重要地位，為金融機構實現“雙重目標”社會目標和經濟目標提供新的發力點。同時，還應大力推動數字普惠保險的發展，以數字化、標準化和智能化的數字普惠保險產品作為普惠保險廣覆蓋的助推器。

中國人民大學中國普惠金融研究院(CAFI)副院長莫秀根在《中低收入家庭財務狀況報告發布會暨專家研討會》上表示：“填補中低收入金融需求鴻溝、促進普惠金融高質量發展是鞏固脫貧攻堅成果、賦能新市民群體、推動鄉村振興和實現共同富裕的重要渠道和堅實基礎。中低收入家庭是社會中相對于弱勢的群體，而其中的每一戶家庭又有各自獨特的特征。”

安盛天平CEO左偉豪強調：“安盛在提供保險產品與服務時，將繼續重視幫助客戶提升風險管理能力。在倡導金融健康理念的同時，將消費者保護融入到發展戰略之中，培養客戶對于保險服務的信任感，為客戶日常生活的各個方面保駕護航，在構建新發展格局中盡一己之力。”

安盛天平健康險及新興客戶事業部負責人王春麗也表示：“為更廣泛的中低收入家庭提供金融韌性強且具有風險抵御屏障功能的普惠保險產品和服務的深遠意義。我們會繼續對旗下產品進行合理配置，以確保整體產品組合的健康管理，實現商業持續運作的良性循環。”

未來，安盛天平將繼續深入洞察客戶消費行為的發展趨勢，積極推動多元產品的布局和發展，深化經代渠道經營，踐行ESG理念，探索新型數字化營銷模式，為廣大人民群眾和市場主體提供優質的普惠保險產品和服務，努力改善弱勢群體民生，為促進普惠保險的高質量發展以及社會的繁榮穩定做出貢獻。