作者|中國郵政儲蓄銀行普惠金融事業部總經理耿黎

2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”，標志著普惠金融成為國家戰略；2015年，國務院印發《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》(國發〔2015〕74號)，明確普惠金融概念，也是中國首個國家級普惠金融發展規劃。十年來，在黨中央、國務院和監管機構的高度關切和政策引導下，我國普惠金融實現了量的快速增長和質的有效提升，普惠群體獲得感不斷增強。作為普惠金融的先行者，郵儲銀行始終堅持服務“三農”、城鄉居民和小微企業，在普惠金融領域進行了長期的探索和實踐。

一、普惠融血脈，深耕小微金融領域，凝聚各方助企合力

郵儲銀行是普惠金融的倡導者、先行者，“普惠”與“穩健”的基因根植血脈。小微企業貸款業務自2009年開辦以來，大體經歷了四個發展階段：第一個階段是2013年以前快速發展期，引入德國關系型信貸技術，用三年時間突破了1000億元。第二個階段是2014-2016年的調整鞏固期，小微企業先后遭遇了產能過剩、環保治理、政府債務清理等市場及政策性風險，不良不斷攀升，業務發展緩慢。這段時期我們重塑風控理念，明確走專業化道路，打造專職小企業客戶經理隊伍。第三個階段是2017年-2018年第一個轉型發展階段，探索信貸技術、營銷方式的轉型升級，小企業授信業務在原作業模式基礎上探索增加零售模式，聚焦小而美客戶，營銷方式向平臺化、批量化和協同營銷模式轉變，小企業貸款開始恢復性增長，不良率開始下降。第四個階段是2019年以來的第二個轉型發展階段，郵儲銀行推動小微信貸數字化轉型進程，加快外部數據平臺對接和內外部數據挖掘，打造線上化產品體系，加快營銷、運營和風控方面的數字化技術應用。

同時，郵儲銀行積極擴大外部影響力，不斷提升品牌美譽度。自2015年5月起，我行與經濟日報社聯合發布“經濟日報—中國郵政儲蓄銀行小微企業運行指數”，該指數包括總指數、六個區域指數、七個行業指數以及八個分項指標，已連續編制超過8年，是全國領先的反映小型、微型企業及個體工商戶月度綜合運行態勢與發展狀況的指數，為政府決策提供重要參考。2019年起，聯合中國人民大學、經濟日報、工信部中小企業發展促進中心等機構連續舉辦四屆小微經濟發展論壇，積極為中小微企業發聲，邀請各界專家共商促進小微經濟發展之道，為助力中小微企業高質量發展建言獻計。2021年5月，我行聯合國家工業信息化部、中國人民大學共同成立“國家中小企業研究院”，是全國首家凝聚“政”“企”“研”等社會各界多方力量共同打造的中小企業研究一流高端智庫。自研究院成立以來，我行參與編制《資政內參》報告32期，積極向相關政府部門報送；開展多項中小微領域的課題研究，獲得多次政府領導批示；舉辦兩屆中小企業案例大賽、多次學術研討會，取得了積極的社會反響。

二、實干見成效，構建特色模式，推動普惠業務提質增量

經過十余年的探索和實踐，郵儲銀行在普惠金融領域形成了特色服務模式，普惠型小微企業貸款持續增長，普惠金融服務獲得了外界的廣泛認可。

郵儲銀行構建了“四三二一”小微金融特色服務模式，即“四大體系、三大保障、兩大支撐、一個生態”。“四大體系”包括營銷體系、運營體系、產品體系、風控體系，是指形成了線上和線下結合的營銷體系，專業化產品和標準化產品結合的運營體系。產品包括線上化、標準化、特色化3大作業模式，致力于滿足不同層級客戶的貸款需求。著力構建智能風控體系，廣泛引入征信、稅務、發票、工程等多維度數據，實現數據標準化管理和應用。

“三大保障”是指體制保障、機制保障以及隊伍保障。體制方面，行內形成了以董事會戰略規劃委員會為引領，鄉村振興及普惠金融管理委員會為統籌，以普惠金融事業部和三農金融事業部為主體、其他多部門有機聯動的普惠金融服務工作體制。機制方面，在分支機構績效考核中設置普惠金融考核指標，制定專項傾斜政策，激發分支機構發展普惠金融的內生動力。隊伍方面，我們著力打造專業化隊伍，以客戶經理、產品經理、風險管理、網點支行長等關鍵崗位為重點，開展隊伍分級管理。

“兩大支撐”方面，一是文化支撐，形成了郵儲特色的普惠文化，積極倡導基層分支行樹立“只有做好小微金融業務才能成為合格的郵儲銀行行長”的理念。二是科技支撐方面，搭建了小企業金融業務IT支撐基礎體系。豐富手機銀行、企業網銀等電子渠道和統一柜面管理平臺、移動展業等線下服務渠道，完善授信、運營等支撐系統，筑牢后臺數據基礎。

“一個生態”方面，搭建“金融+場景”的一攬子小微金融生態圈。一方面，通過線上線下渠道，為小微企業提供貸款、結算、投資、代收付等綜合金融服務，金融賦能企業成長，助力小微企業穩健經營、持續盈利。另一方面，依托小微企業手機銀行APP，為小微企業提供生意撮合、財稅課程、企業管理、物流寄遞、小微指數等場景服務，進一步賦能小微企業經營管理。

郵儲銀行普惠型小微企業貸款實現增量擴面、提質降本，近三年累放金額超3萬億元，截至2023年一季度末，普惠小微貸款余額1.28萬億元，戶數突破200萬戶，年增量連創歷史新高；資產質量穩定向好，不良率較2019年末下降近1個百分點；普惠型小微企業綜合融資成本持續下降，發放利率較2019年下降超過140bps。普惠型小微企業貸款余額在各項貸款中的比重持續上升，始終位居同業前列。

郵儲銀行普惠金融服務也得到監管機構及社會各界的廣泛認可。2013年被中國銀監會授予2012年度小微企業金融服務表現突出的銀行；2015年小企業金融部榮獲銀監會頒發的“全國銀行業金融機構服務小微企業優秀團隊獎”；2021年銀保監會商業銀行小微企業金融服務監管評價獲評一級。2019-2020年連續兩年被中國銀行業協會授予“最佳普惠金融成效獎”。多次在《金融時報》等各大媒體的年度評選中獲得普惠金融、小微金融相關獎項。

三、知往而鑒今，融入新發展格局，打造普惠發展新動能

過去十年，黨中央、國務院高度關注普惠金融發展，監管機構通過指導文件、考核評價以及結構性政策工具等方式，引導金融“活水”精準滴灌普惠群體。未來十年，各金融機構，特別是國有大行，應進一步提升普惠金融服務的自主性和責任感，強化內部體制機制建設，激發普惠金融發展內生動力，不斷增強對小微企業、個體工商戶等普惠群體支持力度和服務能力，助力實體經濟高質量發展。

在一以貫之的落實監管機構關于普惠金融相關要求的同時，郵儲銀行還將在以下三個方面守正創新、力求突破。一是進一步聚焦重點領域和薄弱環節，融入新發展格局，積極服務國家重大戰略。立足制造強國戰略，充分發揮銀行服務科技創新的積極作用，助力強化科技創新和產業鏈供應鏈韌性，精準施策，圍繞“專精特新”及科創企業全生命周期各階段需求，提供專屬解決方案。推動普惠金融與綠色金融融合發展，圍繞普惠主體的綠色發展融資需求和惠及普惠主體的綠色項目融資需求，大力支持小微企業工業綠色升級改造、綠色供應鏈上下游小微企業、農業普惠主體綠色發展等綠色普惠金融重點領域。全力支持全面推進鄉村振興，總分聯動、由點及面擴大涉農客戶服務的深度和廣度。根據各地區農業分布類型及區域特點，為重點客群優化涉農專屬貸款產品，契合區域化發展需求。

二是加快推動數字化轉型，努力實現金融工作政治性、人民性與商業可持續性的平衡統一。繼續圍繞構建“5D(Digital)”體系，即數字化營銷體系、數字化產品體系、數字化風控體系、數字化運營模式、數字化服務方式，推進小微金融業務數字化轉型，全力破解小微企業融資難題。營銷體系方面，深化開放化平臺合作，拓展批量獲客渠道，依托小微企業手機銀行APP，為小微企業提供“金融+場景”一站式服務；產品體系方面，以客戶需求為中心，豐富線上產品模式，做優做強“小微易貸”系列產品，提升小微企業貸款可得性和便利性；風控體系方面，持續優化“客戶畫像+模型規則+風控策略+自動預警”的風控體系，有效提升風險識別的精準度；運營模式方面，推動普惠金融傳統作業模式轉型，重塑業務流程，以作業標準、運營集中、風控智能的信貸工廠模式，提高作業水平和服務效率；服務方式方面，堅持以客戶為中心的服務理念，以線上觸點做媒介、做窗口，以線下服務做內核、做特色，推動線上線下服務優勢互補，優化客戶服務體驗。

三是加強對小微企業經營發展的跟蹤研究，聯合“政”“企”“研”多方力量，積極為小微企業發聲。繼續采編小微企業運行指數數據，積極向政府部門報送，強化小微指數應用研究，為小微企業運行發展情況提供數據參考，為中小微企業梯度監測提供數據支持，進一步擴大小微指數影響力。支持配合國家中小企業研究院開展小微企業相關研究工作，持續提升內部研究水平，積極對外發布研究成果，參與編制資政內參報告，向相關政府部門報送，為政策制定提供市場參考。繼續面向小微企業開展“助力小微 郵儲同行”系列培訓活動，聯合“政”“企”“研”各界力量，邀請各領域知名專家，圍繞小微企業生產經營過程中關注的各類問題進行詳細解析，為小微企業經營發展提供更多支撐。

普惠金融是體現金融工作政治性、人民性的關鍵領域，也是銀行積極踐行金融為民使命擔當的內在選擇。郵儲銀行將繼續以“普之城鄉，惠之于民”為己任，踐行普惠金融發展戰略，舉全行之力，服務中國式現代化新征程。