作者|中國光大銀行

黨中央、國務院高度重視推進普惠金融發展。黨的十八屆三中全會明確提出“發展普惠金融”，2015年印發了首個國家級普惠金融戰略規劃《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，有力推進普惠金融發展，提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。光大銀行堅持“金融為民、金融興國”的初心使命，按照黨中央、國務院決策部署，大力發展普惠金融，推動小微企業融資“增量、擴面、提質、降本”，有效提升金融服務能力，為實體經濟發展不斷注入源頭活水，為增進民生福祉不斷貢獻光大力量。

一、堅定戰略方位，不斷完善頂層設計

圍繞服務實體經濟目標和國家重大戰略部署，秉持“穩健經營、穩步推進，做大規模、做強特色”的思路，光大銀行從戰略高度謀劃普惠金融的頂層設計，全面激發普惠金融發展的活力、動力、能力、潛力，形成“一盤棋統籌，一體化推進”的發展格局。

(一)健全組織架構。2017年，光大銀行在董事會、管理層分別設立普惠金融發展委員會、普惠金融管理委員會，側重普惠金融發展的制度設計、普惠金融業務的統一規劃和統籌管理。2018年，成立普惠金融事業部，組建了專門的管理團隊，從總行層面系統推進普惠金融的政策研究、業務創新、產品研發、組織營銷等工作。按照“專門、專業、專營”經營原則，完善條線型垂直管理體系，合理界定部門職責邊界，從“利于管理、貼近市場、體現特色”考慮，強化總行和分行普惠架構體系建設，實現一級、二級分行普惠金融部架構設置全覆蓋。推進差異化管理，下沉經營重心，成立三十多家專營支行，鼓勵分行組建專營團隊，打造服務小微企業的前沿陣地，打通金融服務“最后一公里”。

(二)深化運營模式。由普惠金融事業部統籌管理小微企業法人、小微企業主、個體工商戶等各類普惠客群，打通“部門豎井”和“管理壁壘”，加強跨領域、跨部門、跨職能橫向協作和扁平化管理，統一政策研究、規則制定、產品研發、風險管理、業務推動，增強部門聯通和業務融合。堅持“數據為基礎、科技為支撐、場景為主導、平臺為核心”的發展理念，加快“批量獲客、精準畫像、自動審批、智能風控、綜合服務”的科技賦能，形成“1+1>2”的發展合力。

(三)強化考核考評。堅持利益共享、責任共擔，建立符合普惠金融業務特點的專項績效考核制度、差異化考核指標體系、績效薪酬管理和激勵約束機制。推行“分行普惠視圖管理”，采取量化指標評價方式，按季考評分行普惠經營成效，對連續觸發“紅黃牌”警示的分行實施專項督導和“一把手”約談。不折不扣落實“普惠金融類指標在內部績效考核指標中權重占比10%以上”的政策要求，將普惠經營結果與分支機構負責人績效獎勵、評優評先和提拔任用掛鉤，有效發揮“指揮棒”作用。

(四)增強資源保障。建立健全“敢貸、愿貸、能貸”長效機制，持續加大對普惠業務的財務、人力、科技等資源投入力度。單列普惠金融貸款專項額度，給予普惠金融貸款減點優惠，執行EVA1.2績效系數、增值稅減免等政策。大力引進和培養普惠專業人才，強化領軍人物和核心專家的激勵措施。實行普惠金融科技人員派駐，增強普惠金融科技力量。科學實施不良容忍和盡職免責制度，解決基層發展普惠的后顧之憂，增強普惠業務發展的內生動力。

二、堅持回歸本源，全力支持實體經濟

堅持穩中求進，圍繞“六穩”“六保”戰略任務，強化對實體經濟，特別是小微企業中的制造業、科技創新、產業升級、綠色發展等方面的金融支持，補齊金融短板，增強人民群眾對金融服務的獲得感、滿意度。

(一)抓實抓好信貸投放。保持服務小微企業的定力，倡導“發展普惠，大有可為”經營理念，穩步增加信貸供給，促進小微市場主體穩經營、強活力。建立健全“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制，堅定落實“增量、擴面、提質、降本”要求，推動普惠業務跨越式增長。截至2023年6月末，光大銀行普惠貸款余額3468億元，較2018年末的1282億元翻了近兩倍，年均復合增長率24.75%；普惠客戶數43萬戶，較2018年末的31萬戶增加近40%。

(二)信貸結構持續優化。鼓勵對先進制造業、戰略性新興產業的小微企業，以及傳統產業小微企業的設備更新、技術改造、綠色轉型發展等領域，加大中長期貸款支持力度，保持小微制造業貸款持續增長。針對小微企業缺少有效抵押物等融資難題，探索知識產權貸款模式、銀擔銀保合作模式，豐富產品體系，努力提升信用貸款業務占比，助力小微企業打破資金桎梏，走出發展困局。截至2023年6月末，小微企業信用貸款942億元，較上年增加231億元；小微企業制造業貸款余額996億元，較上年增長145億元；小微企業中長期貸款余額5015億元，較上年增長417億元。

(三)重點領域取得突破。圍繞“新市民”就業、住房、教育、醫療、養老等方面的金融需求，有針對性地研發專屬信貸產品，優化賬戶開立、工資發放、社保和住房公積金繳納及使用等環節流程，提升金融服務的均等性和便利性。大力支持“專精特新”小微企業發展，強化與“專精特新”主管部門的信息對接，持續開展“走進深交所”、“走進專精特新”、“走進園區”系列活動，通過精準獲客，為“小巨人”“單項冠軍”“隱形冠軍”各類企業開發專屬金融產品。截至6月末，光大銀行已為國家級專精特新“小巨人”企業授信近1200戶，授信余額超300億元。

(四)積極改善服務格局。發揮金融對地方經濟社會發展的撬動作用，明細普惠型小微企業信貸計劃，主動向東北、西北省(區)的一級分行傾斜，鼓勵一級分行向下分解信貸計劃時，優先滿足轄內普惠信貸需求。在內部資金轉移定價、利潤損失補償、綜合績效考核、營銷費用等方面適當向此類地區傾斜。截至2023年6月末，東北、西北省(區)普惠貸款204.64億元，較2018年末增長72.08億元，復合增長率為9.07%。

(五)著力促進融合發展。堅持系統觀念，推動普惠金融與綠色金融、科技金融融合發展。立足“雙碳”目標，創新綠色普惠金融領域的產品服務，促進“綠水青山”轉化為“金山銀山”。鼓勵符合科創企業特征的產品創新，探索投貸聯動、訂單融資、應收賬款質押融資、知識產權融資等產品，為科創企業提供全生命周期服務。截至2023年6月末，對公普惠綠色金融貸款余額60.68億元，普惠科創企業貸款186.31億元。

三、聚焦鄉村振興，著力提升服務質效

堅持以“助農、惠農、興農”為主題，牢牢守住保障國家糧食安全和不發生規模性返貧兩條底線，圍繞“五大振興”總體目標，大力推進金融助力鄉村振興戰略實施，確保農業穩產增產、農民穩步增收、農村穩定安寧。

(一)持續鞏固脫貧成果。持續加強對脫貧地區和脫貧人口的金融支持力度，支持脫貧人口就業創業，扶助脫貧地區發展鄉村特色產業。突出做好光大集團定點縣幫扶工作，穩步提高存貸比，加大信貸投放，釋放政策紅利。用好“購精彩”等幫扶平臺，推動脫貧地區產品和服務“走出去”。截至2023年8月，832個脫貧地區貸款余額387億元，160個國家重點幫扶縣貸款余額超40億元。

(二)優先保障糧食生產。加大糧食播種和收購等環節信貸資金投入，創新推出“金糧貸”“金倉貸”“金種貸”等產品。主動對接農業農村主管部門，獲取特色優勢種苗中心、種業持證企業名單，支持現代種業發展。2023年上半年，聯合安徽省農業農村廳舉辦“推進糧食安全暨種業振興會議”，共同發布2023-2024年度金融支持種業振興專項提升行動方案。全力做好生豬、米、面、油等重要農產品穩產保供金融服務，保持農林牧漁貸款余額持續增長。截至2023年8月末，農林牧漁貸款余額807億元，糧食重點領域貸款余額261億元，種業貸款余額21億元。

(三)支持鄉村產業興旺。精準滴灌農業產業化龍頭企業，圍繞農業產業化龍頭企業，拓展供應鏈項目，加強融資服務。積極滿足鄉村特色產業、農產品加工業、農產品流通體系、農業現代化示范區建設等領域多樣化融資需求。創新支持休閑農業、鄉村旅游、海洋牧場等新產業。截至2023年8月末，農村企業貸款余額3175億元，農業產業化龍頭企業貸款余額207億元。

(四)推動美麗鄉村建設。重點支持鄉村道路交通，物流通信、供水供電、教育衛生、清潔能源、人居環境改造等方面的重點項目。加大對農田水利、農產品倉儲保鮮冷鏈物流等現代農業基礎設施建設領域的金融支持，保持農村基礎設施建設貸款余額持續增長。截至2023年8月末，農村基礎設施建設貸款余額137億元。

(五)堅持改革試點先行。發揮韶山村鎮銀行、瑞金村鎮銀行和淮安村鎮銀行扎根縣域、支農支小優勢，暢通“三農”服務“毛細血管”，持續解決農村服務“最后一公里”問題。引導杭州、寧波分行加強資源配置，深入貫徹國家共同富裕示范區建設。推動福州、青島、南昌等分行加快對接普惠金融服務示范區、鄉村振興改革試驗區，積極探索經驗。

四、以客戶為中心，增強改革攻堅力度

努力培育“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的發展生態，從產品端、場景端、渠道端、技術端、管理端精準發力，瞄準改革“深水區”，創新服務方式，加快重點領域突破，推動綜合金融服務客戶的能力不斷提升。

(一)持續豐富信貸產品。針對小微企業短頻快融資需求，圍繞數據驅動搭建應用場景，打造數字化線上化發展引擎，加大產品研發與推廣力度，建立起涵蓋行業產業、個人經營、線上融資等產品體系，主打“e微貸”“e抵貸”“e稅貸”等光大快貸系列產品。創新小微企業金融產品，創新民生金融產品，為基層展業提供豐富有效的“工具包”“武器庫”，在小微企業金融債等資產證券化領域探索創新，拓寬多元化信貸資金供給。推出林權抵押等創新產品，優化農村承包土地經營權抵押業務，不斷豐富“陽光興農”鄉村振興產品庫，推動分行根據當地資源稟賦創新特色涉農產品，以點帶面，形成可復制、可推廣的產品體系。持續推進“揭榜掛帥”活動，將區域資源稟賦、真實交易場景融入產品設計，動態孵化普惠特色產品，鍛造業務營銷硬核實力。

(二)持續打造場景生態。遵循向“1”要客群質量，向“N”要客群數量，加大對小微客群高度密集的供應鏈上下游綜合信貸支持。圍繞優質企業，深入拓展傳統“強信用”模式下的政府或核心企業供應鏈，依托核心企業，為上下游小微企業提供一攬子金融服務；圍繞優勢流量，不斷加強“強數據”模式下與電商平臺或專業供應鏈管理平臺的互聯互通，借助數據鏈和證據鏈，將“1+N”拓展至“1+N+N”；圍繞優等平臺，積極探索“強場景”模式下的生活場景平臺合作，深入挖掘小微客戶群B2B、B2C場景業態，推動形成大企業、小企業、金融企業和服務平臺全鏈條合作共贏的局面。積極開展“擴鏈、強鏈、優鏈”專項行動，力爭把盤子做大、鏈條做長、品質做優。截至2023年6月末，普惠生態鏈項下貸款余額超過100億元。

(三)持續提升作業效率。優化流程，加強“信貸工廠”建設，通過擴大準入范圍、提升審批權限、優化流程機制、簡化審查資料，提高授信審批效率，提升敏捷反應能力。下沉服務重心，延續定價授權、審批綠色通道等優惠政策，對暫遇困難的小微企業提供延期還本付息、便捷續貸、年審制貸款等信貸保障，提高小微企業申貸效率和服務滿意度。廣泛對接稅務、財政、市場監管、海關、電力等政府職能部門數據，挖掘信用信息數據，推進涉企信息共用共享，形成資源良性互動，不斷優化融資模式。持續精簡業務流程，升級特色產品，推廣主動授信、隨借隨貸款模式，在小微金融靈活用款、批量服務領域進行探索突破。

(四)持續增強客戶體驗。縮短客戶連接，讓零接觸觸手可及。建立分層分類的小微金融服務體系，綜合運用互聯網、大數據、人工智能等前沿技術，深化改造平臺系統，創新風險評估方式，加快零接觸、線上化發展步伐，推動融資模式與交易場景精準契合，實現金融服務與真實需求有機融合。創新營銷服務，與遠程外呼中心合作，以更加集約、高效的方式，開展普惠小微客戶觸達尋呼，精準直達有融資需求的小微企業，提高融資作業效率。深耕“三農”客群服務，重點推廣涉農“一站式開戶”功能，將遠程作業模式推向偏遠農村地區千家萬戶。

(五)持續提升金融溫度。堅持“讓利于企、惠利于民”，在資源配置、內部資金定價等方面加大政策傾斜，統籌平衡收益、風險和成本的關系，努力降低融資成本，最大限度減免服務收費，讓市場主體能夠以平等的機會、合理的價格享受到符合自身需求特點的金融服務。特別是在新冠疫情期間，先后出臺穩經濟、保通保暢、復工復產等措施，助力小微企業紓困解難，走出困境。2020年，聯合美團點評推出“陽光e餐貸”，為餐飲企業提供授信86家、3.45億元。截至2022年末，對中小微企業、個體工商戶及受疫情影響的貨車司機貸款延期還本9131戶、248.60億元，延期付息6684戶、7.69億元；支持住宿、餐飲、零售、旅游、文化、交通運輸等特困行業小微企業貸款余額437.94億元。

五、秉承守正創新，加快推進數字轉型

堅持“敏捷、科技、生態”轉型要求，推進“數字普惠”建設，發揮金融科技創新引領作用，圍繞“數據、模塊、場景、平臺、系統”的生態構建謀篇布局，著力提升“線上、掌上、云上”的基礎能力，培育發展數字普惠新產品、新服務、新業態、新平臺，逐步建立起集營銷拓客、授信管理、貸后預警等功能于一體的運營體系，推動展業模式由“線下專家”向“線上驅動”轉變，基本形成“平臺支援、系統支持、科技支撐”的保障布局。

(一)數字管理能力建設。打通“信息孤島”，彌補“數字鴻溝”，不斷豐富普惠業務流程管理系統實質內涵，強化“提案靈活配置、審批高效快捷、貸后集中管理”的流程管理，推動普惠生態鏈、光大快貸、特色產品線上遷徙，以線上作業賦予經營管理全新活力。持續優化監管報表口徑規則、自動化程度與移動端查詢功能，為發展決策、經營施策提供數據參考和源頭依據。

(二)數字運營能力建設。一體推進普惠數字化營銷體系建設，將普惠金融服務推廣、產品營銷等與手機銀行APP、微信公眾號、微信小程序、數字名片等移動端渠道有機融合，強化營銷過程管理與流程迭代優化，推動實現客戶信息導入、流量資源智能分配、在線貸款申請體系、數據報表綜合運營等系統功能，提升展業效率和客戶體驗。秉承開放共享理念，重組要素資源、重塑業務結構，致力打造光大銀行企業手機銀行普惠專版，搭建多重普惠金融服務場景，匯聚多元戰略合作方，架設無界開放的普惠金融服務生態，為高質量發展按下加速鍵、注入新動能。

(三)數字風控能力建設。合理運用客戶畫像、決策引擎、風險圖譜等技術，創新風險評估方式，研發普惠金融風險管理工具箱，全面提升智能風控水平。探索建立小微企業信用風險監測報表體系，開發上線“合規小哨兵”，主動為經營機構、客戶經理推送監測結果，把好風險合規管理第一關。加強與智能風控中心協作，加大場景嵌入和數據引入，迭代升級普惠風控模型，增強線上精準獲客、授信審批、貸后管理、綜合服務能力。

六、注重安全發展，不斷筑牢發展根基

堅持穩中求進工作總基調，牢固樹立憂患意識和大局意識，堅持系統觀念、底線思維，統籌發展和安全，避免出現大額風險和系統性風險。

(一)堅持依法合規經營。堅持讓利于企，落實小微企業服務收費監管要求，應免盡免、應減盡減；提高精準化定價水平，積極協調擔保公司、保險公司降低收費費率，推動小微企業綜合融資成本持續下降；加強企業規模劃型管理，最大限度減少人為干預，通過系統流程設置和日常維護，提高自動化、智能化程度，提升服務收費管理水平，積極營造良好的普惠金融合規生態。建立長效檢查機制，聚焦服務收費、企業規模劃型、反洗錢等重點領域，每年至少實現一輪分行檢查全覆蓋，推動合規檢查常態化。

(二)牢牢守住風險底線。把握風險管理邏輯，把風險管理作為永恒主題，堅持全程全員的風險管理體系，業務做到哪里風險管理就要跟到哪里。加強全流程風險管理，通過引入大數據分析、智能化辨識、多維度監測，加強貸前客戶準入和審查審批、貸中授信用途和還本付息、貸后現場檢查和非現場監測等環節風險管理，持續提升小微企業信貸風險識別、預警、處置能力，通過全流程、全生命周期的管理，有效把握好推進普惠金融發展和防范金融風險的動態平衡，堅決守住不發生系統性金融風險的底線。

(三)融合安全發展關系。向管理要效益，優先安排小微企業不良貸款核銷，改進不良貸款處理方式，充分運用批量轉讓、資產證券化、貸款重組等手段，豐富不良貸款處置方式，有效盤活存量不良資產，對業務發展形成新的貢獻和支撐。不斷提升風險管理的價值創造能力，積極開展銀政、銀保、銀擔業務合作，增強風險準入管理，深入推進風險分攤業務。與政府性融資擔保機構開展“見擔即貸”合作，與保險機構合作保單質押業務，合理降低擔保費和反擔保要求，簡化業務流程，提高擔保效率，打開風險管理與小微幫扶共贏新局面。與此同時，深入落實普惠金融不良容忍度監管要求，探索簡便易行、客觀可量化的盡職免責內部認定標準和流程，不斷推動盡職免責制度發揮實效，調動全行發展普惠的積極性、主動性和創造性。

務實篤行，行穩致遠。下階段，光大銀行將繼續以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，堅持金融工作政治性人民性，全面貫徹黨的二十大精神，加力提升普惠金融、鄉村振興金融服務質量，積極探索高質量發展普惠金融之路，為更好服務實體經濟、更好推進鄉村振興貢獻積極力量。