作者|上海浦東發(fā)展銀行普惠金融部負(fù)責(zé)人袁蕊

小微企業(yè)是我國社會發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的重要源泉。黨的十八大以來，黨中央高度重視普惠金融工作，將“普惠金融”列入國家戰(zhàn)略，制定出臺了一系列促進(jìn)普惠金融發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和政策措施，引領(lǐng)金融業(yè)走出了一條有中國特色的普惠金融發(fā)展之路。十年間，我國普惠金融事業(yè)發(fā)展迅猛，普惠金融監(jiān)管制度持續(xù)完善，多方合力構(gòu)建起數(shù)字化、智能化、普適化的普惠金融良好生態(tài)體系。過去十年，浦發(fā)銀行始終在黨中央、國務(wù)院和監(jiān)管機(jī)構(gòu)各項(xiàng)要求的指導(dǎo)下，以“普惠金融”踐行初心使命，深耕細(xì)作、源源不斷地為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展注入“源頭活水”。

一、強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)及體制保障，筑牢發(fā)展根基

十年間，黨中央、國務(wù)院在支持普惠金融事業(yè)方面發(fā)揮了頂層設(shè)計(jì)的關(guān)鍵作用。2015年，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，在國家層面構(gòu)建了普惠金融發(fā)展規(guī)劃，全面闡述推進(jìn)我國普惠金融發(fā)展階段性總體思路和實(shí)施意見。

浦發(fā)銀行緊跟國家號召，堅(jiān)持普惠金融的政治性與人民性。在頂層架構(gòu)建立方面，將普惠金融納入公司治理，在董事會下設(shè)戰(zhàn)略委員會（普惠金融發(fā)展委員會），由董事長任主任委員，負(fù)責(zé)全行普惠金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略規(guī)劃決策；在管理層設(shè)立了普惠金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由行長擔(dān)任組長，全行近10個(gè)相關(guān)部門作為成員部門履行職責(zé)，負(fù)責(zé)推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展；將普惠金融作為全行重點(diǎn)戰(zhàn)略任務(wù)，在浦發(fā)銀行“十四五”規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略中明確要強(qiáng)化普惠金融服務(wù)，服務(wù)國家戰(zhàn)略和實(shí)體經(jīng)濟(jì)；建立起總分行一體化的組織架構(gòu)體系，總分協(xié)同強(qiáng)效推進(jìn)普惠金融專業(yè)化服務(wù)。

在機(jī)制保障方面，浦發(fā)銀行持續(xù)優(yōu)化普惠金融體制機(jī)制建設(shè)，多年來堅(jiān)持普惠金融三大機(jī)制保障不動(dòng)搖：一是明確考核導(dǎo)向，增強(qiáng)激勵(lì)機(jī)制，將普惠金融考核指標(biāo)納入分行綜合績效考核中，增強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)對普惠金融服務(wù)意愿；二是始終堅(jiān)持專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)政策，充分研究小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)特征及風(fēng)險(xiǎn)管理差異，單列信貸計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)限額、制定差異化的行業(yè)投向政策、制定線上業(yè)務(wù)差異化貸后管理要求、安排獨(dú)立的授信審批機(jī)制，并根據(jù)市場變化和業(yè)務(wù)發(fā)展訴求，圍繞政策實(shí)施中的問題加速優(yōu)化細(xì)則。三是深化盡職免責(zé)，將授信盡職免責(zé)與小微企業(yè)不良貸款容忍度政策相結(jié)合，切實(shí)保護(hù)基層服務(wù)小微企業(yè)的積極性。

二、推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化使命擔(dān)當(dāng)

隨著人工智能、5G、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的快速發(fā)展與融合，從2018年起，我國開展了各具特色的普惠金融改革探索：人民銀行連續(xù)數(shù)年組織編寫并發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃》，為普惠金融數(shù)字化發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力；2021年，人民銀行頒布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，擴(kuò)大了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、企業(yè)信用信息系統(tǒng)收錄范圍；2022年，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，明確要求金融業(yè)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)我國普惠金融市場向著科技型、信息化方向發(fā)展。浦發(fā)銀行緊跟時(shí)代步伐，經(jīng)過多年的探索和實(shí)踐，走出一條獨(dú)具浦發(fā)特色的普惠金融數(shù)字化經(jīng)營之路。

持續(xù)升級浦惠e融2.0服務(wù)體系，深化數(shù)字化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。浦發(fā)銀行早在2019年就搭建了浦惠e融平臺，推出了小企業(yè)“1+N”線上整體解決方案。2022年，浦惠e融再升級至2.0模式，實(shí)現(xiàn)了線上客戶評分卡、線上客群范圍、線上額度體系、線上融資平臺的四大升級，致力于為核心企業(yè)及上下游小微客戶提供“全流程在線、全自動(dòng)審批、全數(shù)據(jù)化管理”的融資服務(wù)，全面提升小企業(yè)在線平臺的服務(wù)效能及用戶體驗(yàn)。

豐富在線融資服務(wù)內(nèi)涵，推出六大產(chǎn)品體系。全面系統(tǒng)整合推出“5大類融資品種+1套智能賬管服務(wù)”的六大產(chǎn)品體系、12項(xiàng)特色業(yè)務(wù)。支持中小微客戶只要“有納稅、有房產(chǎn)、有訂單、有結(jié)算、有賬款、有票據(jù)”等任一情況均可辦理線上融資，并支持客戶同時(shí)辦理線上多品種融資，產(chǎn)品可靈活組合應(yīng)用，致力于滿足客戶多樣化、多層級的融資需求，同時(shí)不斷實(shí)施優(yōu)化升級，改造業(yè)務(wù)操作流程，擴(kuò)大適用場景。

構(gòu)建小企業(yè)智能風(fēng)控體系，支持業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。一是建立并不斷優(yōu)化小企業(yè)數(shù)據(jù)中臺，加強(qiáng)數(shù)據(jù)中臺的支撐作用；二是伴隨小微企業(yè)成長后擴(kuò)額的融資需求，開發(fā)上線適用于敞口3000萬以內(nèi)小微客戶評分卡，通過盡可能多地利用客戶可獲取的信息，多維度綜合評價(jià)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，并增強(qiáng)模型的可拓展性，實(shí)現(xiàn)一套組合模型滿足貸前授信審批、貸中提款、貸后預(yù)警等不同階段的風(fēng)控需求，全方位保障小企業(yè)在線融資業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

拓展普惠金融服務(wù)載體，迭代普惠金融服務(wù)手段。浦發(fā)銀行在公司手機(jī)銀行APP專設(shè)小微服務(wù)專區(qū)，除了加載支付結(jié)算、融資額度試算、預(yù)約開戶、還款試算等基礎(chǔ)功能外，重點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了小微客戶貸款業(yè)務(wù)從申請、簽約、審批、提款、還款及查詢等環(huán)節(jié)的全線上操作模式，全面提升小微企業(yè)客戶的融資便利性，打通普惠金融“最后一公里”，提升普惠金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度。

數(shù)年來，浦發(fā)銀行普惠金融業(yè)務(wù)始終保持穩(wěn)定發(fā)展速度，自2019年末至2023年6月末，浦發(fā)銀行普惠金融“兩增”口徑貸款規(guī)模實(shí)現(xiàn)倍增。

三、培育科創(chuàng)小微企業(yè)全生命周期成長，助力科技創(chuàng)新發(fā)展

黨的二十大報(bào)告特別指出，必須堅(jiān)持科技是第一生產(chǎn)力，完善科技創(chuàng)新體系，堅(jiān)持創(chuàng)新在我國現(xiàn)代化建設(shè)全局中的核心地位，健全新型舉國體制，強(qiáng)化國家戰(zhàn)略科技力量，提升國家創(chuàng)新體系整體效能，形成具有全球競爭力的開放創(chuàng)新生態(tài)。浦發(fā)銀行是較早開展科創(chuàng)金融專業(yè)化經(jīng)營的銀行，始終將科創(chuàng)金融作為一個(gè)重要賽道不斷深耕細(xì)作，培育和扶持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展必須從小微企業(yè)開始。

浦發(fā)銀行充分發(fā)揮普惠金融的經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品特色，圍繞科創(chuàng)企業(yè)特征，持續(xù)重點(diǎn)加大對科創(chuàng)企業(yè)的資源投入。一是構(gòu)筑科創(chuàng)企業(yè)全生命周期產(chǎn)品體系。聚焦科創(chuàng)企業(yè)輕資產(chǎn)、高成長性的特點(diǎn)，圍繞不同成長階段科創(chuàng)企業(yè)的不同需求，創(chuàng)新推出“科創(chuàng)金融專屬產(chǎn)品體系”，覆蓋科創(chuàng)企業(yè)各個(gè)發(fā)展階段。在初創(chuàng)期，有孵化貸、科技快速貸及科技補(bǔ)貼貸；進(jìn)入成長期，有萬戶貸、投貸寶、科技履約貸，結(jié)合企業(yè)經(jīng)營成長預(yù)期、獲得外部投資情況等，為科創(chuàng)企業(yè)快速成長階段提供更大金額、更為穩(wěn)定的信用貸款資金；在企業(yè)達(dá)到Pre-IPO期后，更有科技含權(quán)貸和上市貸，支持科創(chuàng)企業(yè)邁出發(fā)展上市前最堅(jiān)定的一步。

二是聚焦科創(chuàng)重點(diǎn)客群服務(wù)升級。積極落實(shí)監(jiān)管支持高水平科技自立自強(qiáng)的指導(dǎo)意見、央行科技創(chuàng)新再貸款等相關(guān)政策要求，以重點(diǎn)客群經(jīng)營為核心策略，聚焦專精特新企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、PE/VC投資企業(yè)、上市及擬上市企業(yè)等四大類科創(chuàng)金融重點(diǎn)客群。面向國家級專精特新“小巨人”和專精特新中小企業(yè)，創(chuàng)新推出專精特新小巨人信用貸；面向高新技術(shù)企業(yè)、專精特新中小企業(yè)創(chuàng)新推出科創(chuàng)快貸，支持培育優(yōu)質(zhì)科創(chuàng)小微企業(yè)，助力“科技-產(chǎn)業(yè)-金融”良性循環(huán)。

經(jīng)過近十年的磨礪與探索，浦發(fā)銀行不斷豐富“浦發(fā)科創(chuàng)”品牌內(nèi)涵，也在市場上逐步樹立了“科創(chuàng)上市找浦發(fā)”的好口碑。

四、牢記普惠金融發(fā)展使命，聚力攻堅(jiān)求突破

​十年櫛風(fēng)沐雨，我國普惠金融發(fā)展取得了積極成效，但隨著經(jīng)濟(jì)形勢不斷變化，對照新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)面臨的新趨勢和新挑戰(zhàn)，普惠金融的深化發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)，需要不斷創(chuàng)新思路，深化改革。浦發(fā)銀行將持續(xù)從“實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，通過科技創(chuàng)新、金融賦能、履行社會責(zé)任、實(shí)實(shí)在在地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的戰(zhàn)略高度主動(dòng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，從以下四個(gè)方面多措并舉，持續(xù)增強(qiáng)敢貸信心、激發(fā)愿貸動(dòng)力、夯實(shí)能貸基礎(chǔ)、提升會貸水平，全方位助力優(yōu)化普惠金融融資環(huán)境，直擊融資難融資貴的痛點(diǎn)。

一是深耕數(shù)字化服務(wù)模式，不斷增強(qiáng)小微金融服務(wù)專業(yè)能力。一方面，加快在線產(chǎn)品迭代創(chuàng)新，尤其是信用貸款產(chǎn)品的優(yōu)化迭代，提升普惠金融服務(wù)便捷度和觸達(dá)面。另一方面，持續(xù)優(yōu)化企業(yè)客戶全線上操作體驗(yàn)，以公司客戶手機(jī)銀行App為重要載體，將企業(yè)客戶的全線上操作模式擴(kuò)展到更多業(yè)務(wù)、更多品種，全面提升融資便利性和可得性。

二是聚焦特色客群，培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。聚焦小微科創(chuàng)特色客群，圍繞專精特新中小企業(yè)融資難題，探索創(chuàng)新“專精特新信用貸”等各類專屬金融服務(wù)方案，利用好規(guī)模、渠道和綜合金融服務(wù)優(yōu)勢，加強(qiáng)金融創(chuàng)新。打造面向重點(diǎn)客群領(lǐng)域的精益化產(chǎn)品和綜合化服務(wù)，將信貸資源向國家支持的科創(chuàng)企業(yè)重點(diǎn)傾斜，支持符合政策導(dǎo)向的小微科創(chuàng)企業(yè)高效獲取信貸支持，全面提升金融服務(wù)質(zhì)效，形成具有鮮明特色的浦發(fā)科創(chuàng)服務(wù)體系。

三是深化平臺合作，增加服務(wù)渠道。常態(tài)化開展多層次融資對接，與各級主管部門建立協(xié)作機(jī)制；加大與各類平臺合作，暢通銀企融資渠道，快速、精準(zhǔn)響應(yīng)小微企業(yè)融資需求；建立優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶白名單，加強(qiáng)分行與當(dāng)?shù)刂鞴軝C(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，圍繞政府扶持政策，積極服務(wù)普惠金融企業(yè)；針對不同行業(yè)、場景、產(chǎn)業(yè)鏈的痛點(diǎn)，在保持線下對接的基礎(chǔ)上，提升線上對接廣度和深度，通過B2B2C模式帶動(dòng)B端和C端雙向融資，以定制化的在線融資產(chǎn)品嵌入平臺和場景，暢通小微企業(yè)融資渠道。

四是推動(dòng)科技賦能，促進(jìn)普惠金融長效可持續(xù)發(fā)展。一方面，新技術(shù)賦能風(fēng)險(xiǎn)管理。主動(dòng)對接各省級以上政府大數(shù)據(jù)平臺，以數(shù)據(jù)資產(chǎn)夯基壘臺，打通業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)隔閡，將企業(yè)客戶在我行沉淀的資金流、信息流、物流、票據(jù)流等進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，建立面向客戶的一體化數(shù)字信用，增強(qiáng)數(shù)智化風(fēng)控水平，有效提升風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。另一方面，加強(qiáng)新技術(shù)的滲透應(yīng)用。比如，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、RFID技術(shù)服務(wù)抵質(zhì)押物估值、質(zhì)押物入庫、出庫，提升押品管理效率；應(yīng)用OCR/NLP、財(cái)報(bào)甄別模型等大數(shù)據(jù)處理方式，提升信貸審批效率；借助物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、機(jī)器視覺、智能感知等技術(shù)解決存貨監(jiān)管難題；實(shí)現(xiàn)騰訊聯(lián)邦學(xué)習(xí)、機(jī)器學(xué)習(xí)、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)上線并運(yùn)用到實(shí)際申請業(yè)務(wù)的反欺詐評分等，為服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展模式提供更多支撐。

風(fēng)好正是揚(yáng)帆時(shí)，策馬揚(yáng)鞭再奮蹄。浦發(fā)銀行將繼續(xù)強(qiáng)化使命擔(dān)當(dāng)，立足于自身資源稟賦優(yōu)勢，堅(jiān)持貫徹履行普惠金融義務(wù)，行穩(wěn)致遠(yuǎn)，共同譜寫我國普惠金融發(fā)展新篇章，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展實(shí)現(xiàn)新突破、取得新成效。