作者|興業銀行普惠金融部（鄉村振興部）總經理陳志偉

金融是現代經濟的血液和核心。大力發展普惠金融，是深化金融供給側結構性改革、推動我國經濟高質量發展的重要手段。2013年，黨的十八屆三中全會將“發展普惠金融”寫入黨的決議之中，將其上升至國家戰略層面。十年間，在黨中央、國務院和監管部門的大力推動下，我國普惠金融工作進入快速發展軌道，在助力全面建成小康社會方面發揮積極作用。數據顯示，今年一季度末，我國普惠金融領域貸款余額超過35萬億元，支持小微企業和個體工商戶超過5000萬戶，普惠金融覆蓋面和可及性顯著提高。

興業銀行堅決貫徹黨中央、國務院及監管部門關于普惠金融的決策部署，堅守金融為民初心，化國之大者為行之要務，持續加大對小微、科創、三農等實體經濟重點領域和薄弱環節的金融支持，走出了一條具有興業特色的普惠金融發展之路。

一、立足服務實體，強化小微企業金融支持

小微企業在市場主體中占比90%以上，是國民經濟的重要基礎，是擴大就業、改善民生、激發活力的重要支撐。興業銀行將服務小微企業作為踐行金融工作政治性、人民性的重要體現，總行黨委自上而下推動構建小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制，持續增強小微企業金融服務供給，通過助力穩市場主體來穩就業保民生,取得了積極成效。一是發揮考核激勵引導作用，將普惠金融考核權重提高至10%，在落實定向降準、增值稅減免、風險權重下調等一系列支小政策紅利基礎上，給予普惠小微貸款FTP補貼優惠，逐筆還原兌換，提增基層營銷積極性。二是線上線下協同發力，創設期限靈活、還款方式多樣、適配多元經營場景的線上線下小微專屬產品，加大小微企業首貸、信用貸、續貸、中長期貸投放力度，并提升數字化風控能力。三是優化小微信貸流程，設置有別于大中企業的小微專屬信貸流程，配置專職審查審批隊伍，開通綠色放款通道，提高業務辦理時效。四是落地盡職免責機制，采取設置普惠小微不良容忍度指標和免責項目績效保護政策等措施，對于在容忍值范圍內且認定為盡職免責的小微企業風險項目，由分行承擔利潤損失，免除相關從業人員后顧之憂。在人民銀行2021年度小微企業信貸政策導向效果評估中，興業銀行排名21家全國性銀行第一名。2022年，興業銀行對公普惠小微貸款規模和增量均為同類型股份行第一。今年一季度末，普惠小微貸款余額超4000億元，較年初新增289.38億元。

二、服務科技創新，完善科創金融服務體系

科技創新不僅是我國應對日趨復雜的國際競爭的重要手段，也是解決增長動力問題、實現高質量發展的重要突破口。興業銀行在科創金融領域已深耕多年，早在2010年就推出了服務于高成長型中小企業的“芝麻開花”成長上市計劃，近年來將其升級為“芝麻開花·科創小巨人”培育計劃。2022年，興業銀行積極布局新賽道，進一步將科創金融列入“五大新賽道”，作為服務國家創新驅動發展戰略的重要抓手。一是完善科創金融體制機制，在健全組織架構、完善配套機制、豐富產品供給、派駐專職審查審批、強化全生命周期金融服務等方面，建立一整套支持科創金融發展的體制機制；二是積極應用“技術流”授信評價體系，讓技術資本與技術資產轉化為可評估的科技信用資產，并將其運用至高科技人才貸款、投貸聯動貸款等科創專屬產品創設中。三是持續豐富科創金融特色產品體系，為科創客戶提供全生命周期金融服務。如針對初創期科創企業推廣損失分擔貸款，針對成長期企業推廣工業廠房貸款；針對發展期和成熟期企業，推廣投貸聯動貸款；針對擬上市和上市企業，提供科創票據、并購貸款、員工持股、戰略售配、股權質押融資等一攬子綜合金融服務。2022年，興業銀行科創貸款增速達56.69%，專精特新、科技型中小企業貸款位居同類型股份行第一。今年一季度末，科創貸款余額突破4000億元，科創客戶突破5.7萬戶。

三、依托金融科技，推進數字普惠金融業務

數字技術為普惠金融發展提供了新動能和新路徑，近年來，興業銀行積極運用數字技術，提高對普惠客群的服務能力。一是自主研發中小企業線上融資業務系統，為中小企業提供包括融資申請、受理、審批、簽約、支用、還款等各流程線上化融資服務，通過持續打磨迭代，逐步構建起“興速貸”信用類、抵押類、供應鏈類、保證類等四大線上特色產品體系。目前興業銀行小微線上融資余額已超500億元，通過數字化渠道更有效滿足普惠客群融資需求。二是建設運營“興業普惠”開放式服務平臺，構建興注冊、興開戶、興代賬、興支付、興財富、興融資六大服務體系，提供以融資為核心的線上綜合服務。目前“興業普惠”平臺已與全國780余個外部場景平臺實現系統及業務對接，已累計接受近23萬戶用戶發起業務申請，金額超6900億元，解決融資金額超1500億元。三是探索普惠長尾客群數字化智能運營模式。興業銀行將“興業普惠”平臺作為普惠客群最主要的引流入口，嘗試運用互聯網廣告進行線上精準觸達，并構建從游客、注冊用戶到認證用戶的層層遞進用戶體系，推送金融＋非金融產品服務，引導用戶向客戶有效轉化。同時通過建立用戶標簽、客戶權益體系，強化客群專員隊伍建設，運用企業微信、人工外呼、AI智能外呼、應答小程序等數字化手段，積極推進長尾客群數字化智能運營。

四、助力鄉村振興，構建3663興業特色模式

黨的二十大提出要全面推進鄉村振興、加快建設農業強國。服務建設農業強國，不僅是金融業的重大政治責任，也是開拓戰略發展新空間的重要機遇。興業銀行積極服務“三農”，制定“3663”鄉村振興發展策略，堅持“先農業、后農村、再農民”的推進順序，聚焦農批市場園區、農業龍頭企業產業鏈、科特派金融服務、農擔/農保/農信合作、農村分布式光伏、各地特色產業等六大優先發展區域，著力農業資源豐富的六大重點區域，緊扣“綠色、科技、財富”三大主題，并充分運用數字技術，打造具有興業特色的金融服務鄉村振興模式。如“科技特派員+金融特派員”機制，興業銀行在科技特派員發源地福建組建了“300名科技特派員+100名金融特派員”的隊伍，在福建重要金融基礎設施“金服云平臺”上開設“科技特派員金融服務專區”，為科技特派員開辦、領辦、服務的企業、新型農業經營主體、自然人等提供300萬元以內的線上信用貸款，讓金融促進科技成果轉化，讓科技推動金融更多流向鄉村沃土。又如打造“生物資產抵押融資平臺”，創新應用“物聯網+區塊鏈+AI”技術，有效解決養殖戶抵押物缺乏、融資難的困境。目前興業銀行已將這一平臺覆蓋到奶牛、肉牛、繁育母豬、育肥生豬等多類生物資產，辦理活體抵押貸款超過6億元。2022年末，興業銀行涉農貸款規模和增量均位列同類型股份行第一。今年一季度末，涉農貸款余額超6000億元，較年初新增557.85億元。

2023年是全面貫徹落實黨的二十大精神開局之年，黨的二十大深刻闡明了未來五年全面建設社會主義的主要目標任務，為普惠金融高質量發展指明了方向。興業銀行將始終堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，堅守普惠金融為民初心，持續豐富普惠金融服務供給，加速推進數字化轉型，提升專業服務能力，積極投身中國式現代化建設實踐，為全面推進中華民族偉大復興貢獻力量。