作者|國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局

普惠金融是緩解發(fā)展不平衡、不充分，促進共同富裕的重要手段。國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局深入學習領會習近平總書記重要指示批示精神，積極貫徹落實金融監(jiān)管總局和浙江省委省政府有關工作部署，聚焦信息不對稱、抵押擔保難等痛點難點，持續(xù)加強監(jiān)管政策引領，強化聯(lián)動地方政府部門，牽頭搭建金融綜合服務平臺，推動政府性融資擔保體系改革，引導轄內銀行保險機構以市場需求為導向，堅持“擴面、降本、提質”并舉，不斷完善體制機制建設，持續(xù)提高服務效率，普惠客群金融服務獲得感和滿意度明顯提升。截至2023年6月末，浙江轄內普惠型小微企業(yè)貸款余額3.9萬億元、同比增長26%；涉農貸款余額6.45萬億元，同比增長20.79%。

一、浙江發(fā)展普惠金融的監(jiān)管實踐

(一)聚焦“信息不對稱”，牽頭搭建浙江省金融綜合服務平臺。“信息不對稱”是“小微企業(yè)融資難融資貴”問題的癥結所在。2019年以來，浙江監(jiān)管局依托“數(shù)字浙江”建設基礎，會同省發(fā)展改革委、省大數(shù)據局等部門牽頭建設浙江省金融綜合服務平臺，大力推進政府公共數(shù)據行業(yè)共享應用，以“數(shù)據服務”為小微企業(yè)融資注入新活力。平臺具有信息共享、供需對接和業(yè)務支持三大主要功能，目前已融合58個省級部門公共數(shù)據，支持銀行信貸業(yè)務近70%的數(shù)據需求。通過多跨場景建設深化業(yè)務協(xié)同應用，促使金融服務流程持續(xù)線上化，大幅提升金融服務效率。平臺在全國率先實現(xiàn)“總對總”模式不動產抵押登記線上辦理的全省全覆蓋，實現(xiàn)跨地市異地線上可辦，平均辦理時間不足5個小時。經過3年多的運行，平臺已累計為企業(yè)(個體工商戶)授信34萬筆、24萬億元，其中，17.4%為首貸戶，26%為純信用貸款，93%為普惠型小微企業(yè)貸款。

(二)聚焦“抵押擔保難”，推進政府性融資擔保體系改革。政府性融資擔保體系是普惠金融的重要基礎設施，是解決普惠客群融資抵押物不足的有效途徑。2019年以來，針對政府性融資擔保機構省市縣三級法人、資本分散、規(guī)模效應差的制度性缺陷，浙江監(jiān)管局向浙江省省委省政府積極建言，推動全省政府性融資擔保改革取得實質進展。2021年，浙江省政府出臺《關于深化政府性融資擔保機構體系改革切實支持小微企業(yè)和“三農”發(fā)展的意見》，聚焦支小支農，整合縣級融資擔保機構資源，逐步向省市兩級擔保體系過渡，以尋求放大倍數(shù)和風險防控的最佳組合。截至2023年6月末，全省政府性融資擔保公司支農支小業(yè)務在保余額2023.08億元，比年初增長18.5%；上半年平均擔保費率0.53%。

(三)聚焦機制體制建設，加強差異化監(jiān)管政策引領。一是著力完善小微金融專營化體系。推動銀行機構單設小微金融管理部門，對小微、三農等普惠金融業(yè)務單獨考核，并提升考核權重。鼓勵設立小微專營支行，并引導規(guī)范發(fā)展。督促中小法人機構堅守支農支小定位，保障縣域普惠金融市場供給。支持設立浙江網商銀行、溫州民商銀行兩家民營銀行，發(fā)揮普惠金融市場“鯰魚效應”。二是建立小微金融、鄉(xiāng)村振興監(jiān)管考核評價機制，從信貸供給、機制建設、產品創(chuàng)新等維度全面評價機構普惠金融服務情況。抓住問責機制牛鼻子，出臺盡職免責指導意見，引導銀行按照“合規(guī)即免責”的目標導向，激發(fā)普惠金融服務的內生動能。三是推廣“無還本續(xù)貸、年審制、循環(huán)貸款”等還款方式創(chuàng)新產品，建立“連續(xù)貸+靈活貸”機制，并在浙江省金融綜合服務平臺建立線上續(xù)貸專區(qū)，機制性破解轉貸難題。

(四)聚焦服務模式創(chuàng)新，提升精細化管理水平。針對小微企業(yè)點多面廣、服務分散等問題，2019年以來，浙江監(jiān)管局針對小微園區(qū)、供應鏈型、科技創(chuàng)新型、吸納就業(yè)型等4類重點小微企業(yè)，出臺差異化細分工作方案，提升服務精準度。對小微企業(yè)園區(qū)，建立伙伴銀行(保險)機制，推進開展小微企業(yè)園分類建檔和授信工作。對產業(yè)鏈供應鏈上下游小微企業(yè)，突出“一企一鏈一方案”“以大帶小”。對科技型小微企業(yè)，聯(lián)動省科技廳，推動銀行開展清單式服務，提供“全生命周期覆蓋+增值服務”方案。對吸納就業(yè)型小微企業(yè)，合理拓寬個體工商戶服務邊界，將非持證的個體工商戶貸款增長情況納入小微金融服務監(jiān)管評價。針對農民資產盤活難題，深化農村信用體系建設，全轄推廣“農戶家庭資產負債表融資模式”，指導銀行機構多渠道采集農戶信息，編制農戶家庭資產負債表，基于農戶家庭凈資產，統(tǒng)籌考量家庭年收入、人品、村兩委公議授信等情況，為農戶發(fā)放小額信用貸款。截至2023年二季度末，轄內“農戶家庭資產負債表”建檔覆蓋面已超過60%，授信戶數(shù)占全轄農戶三成以上。

(五)聚焦“風險保障難”，著力推進普惠保險。針對農業(yè)、科技及特定群體風險保障不足問題，積極推進普惠保險提質擴面。結合浙江農業(yè)“一縣一品、一縣多品”的發(fā)展特點，大力推動地方優(yōu)勢特色農產品保險發(fā)展。2022年，全轄共有地方政策性農業(yè)保險(不含中央品種)130余個，險種數(shù)量居全國前列。推動完善首臺(套)、首批次新材料、首版次軟件系列保險補償機制，支持保險公司創(chuàng)新開展知識產權保險、人才創(chuàng)業(yè)相關保險，為初創(chuàng)型科技企業(yè)提供風險保障，營造良好創(chuàng)新環(huán)境。針對新市民風險保障難題，探索創(chuàng)新商業(yè)保險模式，提升風險保障水平。推廣雇主責任保險、靈活就業(yè)人員意外傷害保險和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，將惠民型商業(yè)補充醫(yī)療保險拓展至新市民群體，如，目前杭州“西湖益聯(lián)保”新市民投保占比已超20%。

二、對普惠金融新十年發(fā)展的展望

黨的二十大報告提出，“堅持以人民為中心的發(fā)展思想。維護人民根本利益，增進民生福祉”。下一階段，浙江監(jiān)管局將繼續(xù)深入貫徹黨的二十大精神和新發(fā)展理念，堅持創(chuàng)新驅動，促進普惠金融與綠色金融融合發(fā)展，大力發(fā)展普惠保險，促進提升小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力和普惠客群金融健康水平。

(一)加強科技賦能，推進數(shù)字普惠金融健康發(fā)展。近年來，在移動互聯(lián)網、大數(shù)據、云計算、人工智能等數(shù)字化技術助力下，金融服務的便利性、可得性等大大提高。但數(shù)字化也帶來一些問題，比如數(shù)據濫用、造假、消費者權益缺乏有效保護等。下一階段，一方面，要引導銀行保險機構通過數(shù)字化經營、場景化創(chuàng)新、精準化服務、智能化風控、線上化作業(yè)等舉措，促進金融服務擴面降本。另一方面，要積極推動優(yōu)化數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系的建設，規(guī)范市場行為，維護金融消費者數(shù)據安全。

(二)發(fā)展綠色普惠金融，助力經濟可持續(xù)發(fā)展。近年來，我國綠色金融和普惠金融快速發(fā)展，并逐漸呈現(xiàn)融合發(fā)展態(tài)勢。如，轄內一些銀行開始探索將居民綠色行為納入授信評價，創(chuàng)新“個人碳賬戶”貸款等服務模式。下一階段，要加強引導銀行保險機構以綠色發(fā)展理念推進普惠金融轉型升級，加強對小微企業(yè)節(jié)能減排、綠色技術改造與產品研發(fā)等活動的金融支持力度。借助綠色金融的創(chuàng)新，如林權抵押、碳匯金融等，以及未來對生態(tài)價值的挖掘與實現(xiàn)，破解普惠客群抵押擔保難題。同時，加強對綠色發(fā)展實踐中物聯(lián)網等技術的應用，推動線上服務的優(yōu)化與迭代，提升普惠金融服務效率和風控能力。

(三)大力發(fā)展普惠保險，提升基本公共服務均等化水平。普惠保險是普惠金融的重要組成部分。保險業(yè)通過向廣大人民群眾和小微企業(yè)提供公平可得、保費較低、保障適度的保險產品和服務，助力建設多層次社會保障體系。下一階段，要著力推動建立普惠保險政策制度、服務標準和評價體系。堅持市場機制和政策支持，推動各級政府加大對普惠保險的政策和資源支持力度，鼓勵保險公司優(yōu)化服務機制、經營模式和產品設計，解決目前普惠保險服務廣度、深度不夠和創(chuàng)新不足的問題，推進普惠保險高質量發(fā)展。

(四)提升金融健康水平，促進普惠金融可持續(xù)發(fā)展。促進實體經濟可持續(xù)發(fā)展，提高小微企業(yè)和人民群體金融健康水平，是普惠金融高質量發(fā)展的基石。下一階段，要推動銀行保險機構關注金融健康，關注普惠客群的可持續(xù)發(fā)展能力，提供負責任的產品和服務，提升客戶的財務穩(wěn)健性和金融韌性。加強金融消費者教育，注重金融數(shù)據安全、金融決策與實踐等知識的普及宣傳，改善消費者金融行為。積極應對人口老齡化、新型城鎮(zhèn)化等趨勢，加強對老年人、新市民等群體的金融教育和保護，提升其金融抗風險能力。