作者|國家金融監督管理總局重慶監管局

過去的十年，是我國普惠金融快速發展、碩果累累的時期。重慶金融業以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入學習領會習近平總書記關于金融工作的重要論述和指示批示精神，結合重慶大城市、大農村的特點，以數字賦能為基本手段，以普惠可及為基本導向，以改革創新為根本動力，補齊短板、久久為功，不斷優化普惠金融供給，與小微、“三農”、科創、民生等重點領域的需求更“融合”，金融服務更“智慧”、金融保障更“實惠”，資源配置更“暢通”，服務的覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高。

一、全力以赴服務經濟社會發展大局

普惠金融惠民性感知顯著增強。深入開展普惠金融“首貸培植”行動，實施金融直達快達系列專項工程，更多金融資源注入市場主體。一是信貸可得性顯著提升，成本趨于合理水平。2023年9月末，重慶轄內中資商業銀行普惠型小微企業貸款(剔除票據融資業務)余額5345億元，較年初增長16.38%，比各項貸款較年初增速高10.01個百分點。普惠型小微企業貸款余額較五年前翻一倍，連續五年實現不低于各項貸款增速。有貸款余額的戶數80萬戶，較年初增長14萬戶，提前完成全年信貸計劃。新發放普惠型小微企業貸款加權平均利率4.72%，較年初下降0.35個百分點。涉農貸款余額8435億元，較十年前翻3倍，連續十年實現不低于各項貸款增速，加權平均利率降至4.7%。二是信貸結構不斷優化，風險整體可控。信用貸款、中長期貸款、無還本續貸占比持續上升。2023年9月末，普惠型小微企業貸款中信用貸款、中長期貸款、無還本續貸占比分別為20.22%、46.54%、21.63%，較年初分別上升2.73、2.01、2.05個百分點。普惠型小微企業不良貸款率1.82%，控制在目標范圍內。國家金融監督管理總局重慶監管局每季度開展惠民有感抽樣調查，向民營企業、小微企業發放金融服務調查問卷，摸排市場對金融服務的感知，跟蹤各項紓困政策落實效果。2022年以來，累計回收問卷9789份。

普惠金融重點服務越發精細。強化“政府部門-監管部門-金融機構-市場主體”協同，普惠金融的廣度深度，形成基于特定領域、特定產業、特定對象的差異化、精準化金融服務和產品。重慶監管局與稅務部門共享稅務信息推出的“銀稅互動”類信用貸款，系統性降低對抵押物依賴。在制造業領域，與市級部門合作推出“33618數字金融服務系統”，梳理43條產業鏈、30個產業集群企業全名單，實現對產業鏈上下游“串鏈劃型”和企業“鏈上定位”。在服務業領域推出商業價值信用貸款。在科創金融領域，與重慶市科技局合作首創知識價值信用貸款，推出“科創貸”“專精特新貸”“研發貸”“知產貸”等以企業研發能力為主要評估依據的貸款產品。在鄉村振興領域，會同重慶市農業農村委共同研究金融支持高素質農人培育提升工作舉措，架起“新農人”到“興農人”的金融橋。借鑒脫貧人口小額信貸的機制和經驗，推出“鄉村振興貸”，覆蓋10-50萬額度的組合產品。在民生金融領域，與重慶市醫保局聯合打造普惠型商業補充醫療保險——“重慶渝快?！薄?023年承保620.1萬人，參保規模全國第二，理賠門檻全國最低、賠付水平全國最高。

普惠金融數字化轉型成效明顯。在“數字重慶”建設的整體框架下，重慶監管局一體化推進數字基礎設施建設、數據資源整合、數字工具組件研發、數字應用場景構建。建設金融綜合服務網——“金渝網”，形成了金融專題數據庫，并圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三項任務研發上線數百個模型工廠，覆蓋數十個多跨協同場景。依托“一網一庫一工廠”構建的智慧金融數字底座，推動普惠金融發展質量變革、效率變革、動力變革。一是“金渝網”接入全市所有銀行保險機構及19個行政領域主管部門，支持政銀保“數據共享+業務協同”，實現一網全覆蓋、一網全支持。二是通過整合金融和政務數據，實現企業多維度賦標，批量企業畫像，上下游企業串鏈等功能，結合重慶市“33618”現代制造業集群體系，構建“1+3”數字金融綜合服務體系，其中，“1”指數字化服務系統，“3”指配套出臺金融鏈長制、金融顧問制、金融專家庫三項機制。三是建立了線上融資平臺。與重慶市發改委聯合打造的“信易貸·渝惠融”中小企業線上融資平臺，打通50余個市級部門數據，實現全市300萬戶市場主體14個大類信用信息共享開放。自2022年3月上線以來，已吸引30萬戶市場主體實名注冊，實現融資授信33億元，獲評“全國中小企業融資綜合信用服務示范平臺”。轄內銀行機構數字化理念大幅躍升，數字化場景建設提速。截至2023年9月末，全市超過80%的銀行機構在服務中應用大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等數字化技術。

普惠金融黨建引領作用更加突出。在全國率先打造“紅金渝”金融黨建品牌，出臺金融業黨建高質量發展的20條意見，探索創建江北嘴金融黨建先行區，推進金融黨建和經營發展深度融合，以高質量黨建引領普惠金融高質量發展。一是探索“政治引領”新思路，加強基層組織對普惠金融政治性、人民性的認識，發揮戰斗堡壘作用和先鋒模范作用，帶動全行業干部職工自覺貫徹落實黨中央對普惠金融工作的決策部署。二是探索“央地協同”新機制，與地方黨政、104家銀行保險機構共建江北嘴金融黨建先行區，建立黨建交流機制和聯席會議制度，制定金融黨建施工圖，組建金融先鋒隊和三大學習陣地，服務小微、“三農”和特殊群體。三是構筑“三網融合”新架構，以黨建為統領，以金融為紐帶、以網格為載體，統籌推進金融服務、社會基層治理、風險合規管理“三網融合”，將金融服務嵌入社區網格，以基層黨建“微循環”暢通金融服務“大循環”。四是優化“人民金融”新體系。實施“人民金融群眾路線”、“紅巖先鋒·金融雷鋒”、“六個100·五進”金融知識宣講等9大專項行動，深入鄉鎮、企業、社區、商圈、學校宣講，讓金融政策直達群眾身邊。

普惠金融工作激勵機制更加健全。金融機構普遍分類建立了普惠金融重點領域的戰略或行動方案，服務理念實現根本轉變，并內化為信貸計劃、資金價格、權限下放、考核激勵、資源保障、盡職免責等具體措施，“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的機制初步建立。一是深化盡職免責機制。推動盡職免責事項清單化，細化盡職認定標準，優化免責工作流程。對于在風險容忍度內的不良貸款，未發現有違法違規行為的從業人員免于追責。2023年1-8月，全轄對近16億民營小微企業不良貸款予以免責，涉及從業人員超6000人次。二是建立機構考評機制。實施普惠金融達標提升計劃，建立小微金融服務“69+12+10”(69家機構、12項小微特色指標、10項“三農”特色指標)的任務目標體系，加大信用貸款、中長期貸款投放，提升企業獲得感，提高縣域信貸資金適配性。開展金融服務小微、鄉村振興和綠色金融監管評價與先進單位評選，通過量化評分“以評促改”。首批次聯合發布授牌17個綠色金融機構，其中綠色金融事業部3個、綠色分行3個、綠色支行7個、綠色保險支公司4個。2023年以來，對12家小微金融服務先進銀行進行表彰，對未完成信貸投放序時進度機構下發監管提示書、警示書。

普惠金融發展配套機制更加完善。一是形成“階梯型”的市場主體信用培育和風險分擔體系。壯大政府性融資擔保體系支持小微經營主體獲得“首貸”，建立政府風險補償基金對鄉村振興貸款損失實施補償，并在信用等級提高后取消續貸時的擔保要求，實現“擔保戶”轉“信用戶”。針對農業風險保障難，發展生豬期貨價格保險試點，創新病死豬無害化處理與保險聯動機制建設。完善巨災保險制度提高農業經營主體抗風險能力，穩定生產經營預期。二是打造多元的金融系統與市場主體的鏈接渠道。推進“走萬企 提信心 優服務”“新型農業經營主體信用建檔評級行動”和“個體工商戶服務月”等活動。依托跨部門共享，大數據分析等手段，分類梳理創新型中小企業、中小微外貿企業、新型農業經營主體等名單。對全市3.5萬戶新型農業經營主體、240萬個體工商戶送政策、送產品、送服務。三是打造惠企政策宣傳矩陣。提升普惠金融重點群體對金融政策的知曉度，消除政策感知溫差。在新媒體平臺“渝小金”公眾號及金融機構官網、官微開設惠企政策宣傳專欄，制作“服務手冊”“操作指南”等，集成金融機構產品服務信息，發布產品服務辦理通道，開展實際案例解讀。

二、努力開創重慶普惠金融發展新局面

面向未來，國家金融監督管理總局重慶監管局將引導轄內金融機構深入貫徹中央金融工作會議精神，努力把握新時代普惠金融發展規律，深刻把握普惠金融工作的政治性、人民性，結合重慶實際做好普惠金融這篇大文章，以普惠金融高質量發展為經濟社會發展提供高質量服務。

深化數字化轉型，提升服務效能。扎實推進數字化轉型，把數字思維貫穿業務運營的全鏈條，完善授信評審機制、信用評價模型、產業服務流程。要把握好信用信息共享加快深化的有利時機，提升數據管理能力，強化自身數據能力建設，拓寬融資服務場景。確保業務經營、產品研發、風險管理、內部控制等關鍵環節自主把控。加強信息系統安全和算力建設，夯實數字化轉型的基礎設施。

加強風險管理，確?？沙掷m發展。規范普惠金融業務管理，加強監管協作，健全風險防控和化解機制。做好普惠金融資金用途跟蹤和質效評估，防止監管套利導致的金融風險。加強金融知識宣傳，提升公眾金融素養。將農戶、新市民、小微企業主、個體工商戶、低收入人口、老年人、殘疾人等作為重點群體，幫助其運用好普惠金融產品和服務。

創新服務模式，滿足多元化需求。查找在機制、產品、技術、流程等方面存在的不足，不斷優化金融產品和服務流程，提升服務效率。積極運用企業科技研發、專利創新、知識產權等信息，拓展中長期貸款、信用貸款，構建專業化的研究分析和服務機制。樹立“伙伴銀行”理念，為小微企業、“三農”主體等提供信貸融資、賬戶結算、財務咨詢、外匯避險等綜合金融服務，滿足市場主體多樣化需求。

強化黨的領導，鍛造忠誠金融隊伍。堅持政治過硬、能力過硬、作風過硬標準，以思想鑄魂，以專業筑基，以作風塑形，鍛造忠誠干凈擔當的高素質專業化金融干部人才隊伍，成就金融人才新高度。弘揚中華優秀傳統文化和清廉金融文化，為普惠金融的持續發展提供有力的人才保障。