作者|國家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局

2013年黨的十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議正式提出發(fā)展普惠金融。十年來，國家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局始終將普惠金融發(fā)展作為工作重點(diǎn)，強(qiáng)化目標(biāo)引領(lǐng)，推動(dòng)服務(wù)創(chuàng)新，不斷完善普惠金融服務(wù)機(jī)制，拓展普惠金融發(fā)展有效路徑，推動(dòng)江蘇銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠服務(wù)覆蓋面大幅提高，服務(wù)可得性、滿意度顯著提升。

一、優(yōu)化供給，推動(dòng)普惠金融增量擴(kuò)面提質(zhì)降本

(一)聚焦小微企業(yè)，提高金融服務(wù)獲得性。作為原銀保監(jiān)會(huì)首批試點(diǎn)，2019年率先在全省開展“百行進(jìn)萬企”銀企對(duì)接行動(dòng)。2020年以來，持續(xù)擴(kuò)大對(duì)接范圍，優(yōu)化對(duì)接機(jī)制，提升對(duì)接精準(zhǔn)度，組織開展“百行進(jìn)萬企”升級(jí)擴(kuò)面、小微企業(yè)首貸擴(kuò)面等專項(xiàng)行動(dòng)，覆蓋全省納稅信用A、B、M級(jí)企業(yè)。2019年以來系列行動(dòng)對(duì)接小微企業(yè)超過200萬戶，占全省企業(yè)數(shù)量近一半，有效提升融資服務(wù)覆蓋面和獲得感。截至2023年9月末，江蘇銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額超過7萬億元，較2013年末增長274%，占各項(xiàng)貸款比重達(dá)31.6%；有余額貸款戶316萬戶，較2013年末翻兩番，占全部企業(yè)類貸款戶數(shù)97.8%。其中普惠型小微企業(yè)貸款余額3.15萬億元，增速持續(xù)高于全國平均水平，占全國比重穩(wěn)步提升。

(二)聚焦涉農(nóng)主體，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。鞏固農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)體系，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋江蘇全部720個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，設(shè)立農(nóng)村金融綜合服務(wù)站和金融便民服務(wù)點(diǎn)1.3萬家、村級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)1.6萬個(gè)，基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋全部1.39萬個(gè)行政村。印發(fā)《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用建檔評(píng)級(jí)方案》，至2022年末全省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建檔評(píng)級(jí)7.5萬戶，建檔完成率100%。在縣域地區(qū)減少情況下，涉農(nóng)信貸投放仍保持較高增速，截至2023年二季度末，全省涉農(nóng)貸款余額5.92萬億元，較2013年末增長160%。其中普惠型涉農(nóng)貸款余額1.07萬億元，較2020年增長82.8%。全省水稻、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)已實(shí)現(xiàn)產(chǎn)糧大縣(區(qū))覆蓋。2023年前8個(gè)月，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)為全省667萬戶次農(nóng)戶提供保險(xiǎn)保障1589億元。

(三)優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，降低普惠群體獲貸門檻。出臺(tái)深化信用貸款專項(xiàng)指導(dǎo)意見，促進(jìn)銀行加強(qiáng)信用信息收集應(yīng)用，創(chuàng)新優(yōu)化信用貸款產(chǎn)品，要求法人銀行提升信用貸款績效考核權(quán)重，提升銀行業(yè)普惠領(lǐng)域信用貸款占比。截至2023年9月末，信用貸款占全省銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額13.7%，2014年以來大幅提升8.64個(gè)百分點(diǎn)，已與中型企業(yè)信用貸款占比基本持平。推動(dòng)銀行業(yè)加強(qiáng)與政府補(bǔ)償基金、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，推進(jìn)“見貸即擔(dān)”“見擔(dān)即貸”等業(yè)務(wù)模式，提升辦貸效率。省內(nèi)超過80家銀行與省普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金合作，合作產(chǎn)品“小微貸”“蘇農(nóng)貸”推出2年來累計(jì)投放2670億元，支持小微企業(yè)、涉農(nóng)主體超過5萬戶。全省小微企業(yè)、農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體銀擔(dān)合作貸款金額近4000億元，支持主體超過9萬戶。

(四)優(yōu)化期限成本，提升金融服務(wù)滿意度。印發(fā)《關(guān)于優(yōu)化小微企業(yè)融資期限管理的通知》，引導(dǎo)推廣無還本續(xù)貸、“隨借隨還”，提升中長期融資占比，形成借還款更加靈活、期限結(jié)構(gòu)更加合理的小微信貸供給體系。截至2023年9月末，中長期貸款、無還本續(xù)貸合計(jì)占全省銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額53.9%，較2020年末提升6.87個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)隨借隨還貸款占比達(dá)24.3%，有效降低客戶資金周轉(zhuǎn)成本，提升客戶資金使用效率。引導(dǎo)銀行充分讓利，普惠類貸款平均利率持續(xù)下降，2023年前三季度，全省銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款累放平均利率4.38%，較2019年下降1.52個(gè)百分點(diǎn)。

二、創(chuàng)新聯(lián)動(dòng)，著力構(gòu)建普惠金融發(fā)展長效機(jī)制

(一)以評(píng)促改有效彌補(bǔ)服務(wù)短板。開展商業(yè)銀行小微金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)和鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)年度評(píng)價(jià)，動(dòng)態(tài)反映服務(wù)質(zhì)效。評(píng)價(jià)體系涵蓋服務(wù)成效、內(nèi)部機(jī)制建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新等維度，定量與定性相結(jié)合，覆蓋全省主要銀行機(jī)構(gòu)。同時(shí)配套建立評(píng)價(jià)整改長效機(jī)制，以評(píng)促改。根據(jù)年度評(píng)價(jià)結(jié)果，督促機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)短板，促進(jìn)提升轄內(nèi)整體普惠金融服務(wù)質(zhì)效。評(píng)價(jià)工作開展以來，轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)持續(xù)完善普惠金融服務(wù)機(jī)制，提升服務(wù)質(zhì)效，在評(píng)分體系和標(biāo)準(zhǔn)基本穩(wěn)定情況下，總體綜合評(píng)分持續(xù)提升。

(二)試點(diǎn)示范創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興。2019年8月，在全國率先以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位啟動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興試點(diǎn)示范工作。通過出臺(tái)指導(dǎo)意見、組織走訪對(duì)接、指導(dǎo)優(yōu)化機(jī)制、支持產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等方式，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)政策傾斜、模式創(chuàng)新和資源下沉。四年來，試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)從首批19個(gè)擴(kuò)展到60個(gè)，覆蓋全省各縣(市)和部分涉農(nóng)區(qū)，共設(shè)立普惠金融便民服務(wù)點(diǎn)2288個(gè)、村級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)1090個(gè)，為1156個(gè)村(居)配備2606名金融顧問。截至2023年上半年，首批19個(gè)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款余額652億元，比試點(diǎn)初期(2019年8月)增長106%，超過所在縣(市、區(qū))同期貸款增速16.2個(gè)百分點(diǎn)；第二批41個(gè)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款余額1604億元，比試點(diǎn)初期(2021年8月)增長60%，高于全省同期涉農(nóng)貸款增速31.4個(gè)百分點(diǎn)。

(三)搭建服務(wù)平臺(tái)提升服務(wù)效率。主動(dòng)創(chuàng)設(shè)江蘇銀行業(yè)普惠金融服務(wù)品牌“蘇易融”，2023年起“蘇易融”平臺(tái)陸續(xù)推出面向個(gè)體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、科技型中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品“便捷通”。“便捷通”匯集轄內(nèi)銀行特定客群信貸產(chǎn)品，涵蓋短期、中長期、信用、抵質(zhì)押、融資擔(dān)保等多種類型，客戶手機(jī)掃碼即可了解所在地區(qū)主要銀行相應(yīng)貸款產(chǎn)品信息，可一站式查閱、咨詢和辦理。轄內(nèi)淮安、無錫監(jiān)管分局也推動(dòng)當(dāng)?shù)厣暇€“碼上貸”“惠貸碼”，搭建小微融資需求發(fā)布和對(duì)接平臺(tái)，促進(jìn)服務(wù)效率提升。

(四)推動(dòng)信息共享夯實(shí)服務(wù)基礎(chǔ)。強(qiáng)化部門聯(lián)動(dòng)，協(xié)同推進(jìn)信用信息共享和對(duì)接應(yīng)用，打牢普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)。與省發(fā)改委等部門協(xié)同，督促銀行落實(shí)“信易貸”工作各項(xiàng)要求。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)接省市公共信用信息平臺(tái)，整合信用信息，支持中小微企業(yè)融資。省融資信用服務(wù)平臺(tái)已累計(jì)撮合融資3.24萬億元，支持企業(yè)超過30萬戶。加強(qiáng)與稅務(wù)部門聯(lián)動(dòng)，不斷優(yōu)化銀稅合作機(jī)制。江蘇銀稅合作銀行數(shù)量、金融產(chǎn)品數(shù)量、累計(jì)發(fā)放貸款規(guī)模均居全國前列。截至2023年9月末，全省已有超過80家銀行推出銀稅合作貸款產(chǎn)品，銀稅合作貸款余額2250億元，貸款戶數(shù)18.5萬戶。

三、著眼未來，持之以恒推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

國家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局將深入貫徹黨的二十大精神，根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》要求，結(jié)合江蘇實(shí)際，進(jìn)一步推動(dòng)完善江蘇銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融體系，讓經(jīng)營主體融資更加便利，金融支持鄉(xiāng)村振興更加有力，金融消費(fèi)者教育和保護(hù)機(jī)制更加健全，風(fēng)險(xiǎn)防控更加有效。

(一)進(jìn)一步普及基礎(chǔ)金融服務(wù)。保持基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步豐富金融服務(wù)種類和內(nèi)容，提升數(shù)字化服務(wù)能力，優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)，提升服務(wù)便利性。廣泛開展金融知識(shí)普及宣傳，有效提升群眾金融安全防范意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和金融服務(wù)選擇能力。

(二)提升普惠服務(wù)精準(zhǔn)性適配性。在普惠信貸增量擴(kuò)面基礎(chǔ)上，督促銀行機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)模式，健全長效機(jī)制，發(fā)展差異化服務(wù)能力，促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)。加大首貸、續(xù)貸、信用貸和中長期貸款投放，完善服務(wù)小微科創(chuàng)企業(yè)專業(yè)化服務(wù)機(jī)制，探索擴(kuò)大新市民專屬金融服務(wù)產(chǎn)品，穩(wěn)步擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。

(三)持續(xù)完善保險(xiǎn)保障體系。推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”，優(yōu)化地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，提高承保理賠服務(wù)效率。積極發(fā)展健康保險(xiǎn)，進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展大病保險(xiǎn)、城市定制型醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)等惠民業(yè)務(wù)，持續(xù)推進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)，進(jìn)一步發(fā)揮普惠保險(xiǎn)民生保障作用。

(四)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警。督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)防控和處置能力，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控，前瞻應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確開展資產(chǎn)分類，充分計(jì)提撥備和資本，有效提升風(fēng)險(xiǎn)防御能力。加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)管理，加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和用途真實(shí)性管理，確保金融資源有效投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

(五)持續(xù)推進(jìn)信用信息共享。協(xié)同地方有關(guān)部門，推動(dòng)進(jìn)一步提高涉企信用信息歸集覆蓋面，提升信息及時(shí)性、完整性、有效性。引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與有關(guān)部門和信息平臺(tái)溝通合作，促進(jìn)信用信息對(duì)接應(yīng)用，為普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理和進(jìn)一步下沉服務(wù)提供有效支撐。