作者|中信銀行普惠金融部總經理吳軍

十八大以來，黨中央國務院高度重視發展普惠金融，我國普惠金融業務進入高速發展期,小微企業等普惠群體金融服務可得性大幅提升，增強了國民經濟韌性、支持了國民經濟發展。黨的二十大報告明確指出“高質量發展是全面建設社會主義現代化國家的首要任務”，要“堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上”。新發展階段，如何深入貫徹落實黨中央國務院戰略部署，踐行“人民至上”的價值理念，打造普惠金融可持續發展機制，支持實體經濟高質量發展，成為未來普惠金融發展面臨的重要課題。

一、深刻領會普惠金融可持續發展的重要意義

(一)普惠金融可持續發展，是服務實體經濟的必然要求

“金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職，是金融的宗旨”。近年來，打造成本可負擔、商業可持續的普惠金融服務機制，成為消除金融抑制、釋放金融活力重要途徑，對助力實體經濟補短板、強弱項發揮重要作用。通過將金融資源向社會經濟體系的遠端末梢輸送，支持作為經濟社會發展生力軍和吸納就業主力軍的小微企業等市場主體發展，有力保障了“六穩六保”落實落地。

新發展階段，構建可持續發展的普惠金融，要將發展普惠金融同深化金融供給側結構性改革、服務擴大內需戰略、促進高水平對外開放、提升社會治理效能有機融合，暢通資本要素和實體經濟間的良性循環，積極為實體經濟“輸血”，擴大有效投資、增加消費信貸供給、推動產業優化升級，助力實現中國式現代化。

(二)普惠金融可持續發展，是助力共同富裕的必然要求

“中國式現代化是全體人民共同富裕的現代化”。黨領導下的金融事業起于為人民服務，興于為人民服務，推動人民共同富裕是中國特色普惠金融發展的原動力。近年來，我國普惠金融聚焦“實現共同富裕”的本質要求，著力解決人民群眾“急難愁盼”問題，通過持續豐富高質量金融供給，不斷提高金融服務的可及性和便利度，增強金融資源在區域、人群之間的均衡配置，促進收入水平增長和改善發展不平等之間的協調統一，在助力打贏脫貧攻堅戰、實現第一個百年奮斗目標中做出了貢獻。

新發展階段，構建可持續發展的普惠金融，要始終堅持“以人民為中心”，將發展普惠金融同鞏固拓展脫貧攻堅成果、全面推進鄉村振興、有序推動綠色低碳發展有機融合，打造更具公平性、開放性和包容性的金融體系，把更多金融資源配置到重點領域、薄弱環節、特殊群體，推動人與自然和諧共生、促進城鄉區域平衡協調發展，增強社會公平和機會均等，在推進共同富裕中提升國民經濟發展質量。

(三)普惠金融可持續發展，是有效防范化解金融風險的必然要求

“為實體經濟服務是防范金融風險的根本舉措”。金融風險的形成根源在于“大水漫灌”式的信貸資金“脫實向虛”，導致結構失衡，助長投機套利。近年來，我國通過大力發展普惠金融，支持實體經濟邁上更高質量、更有效率、更為安全的發展之路，潛在風險隱患逐步消除。

新發展階段，構建可持續發展的普惠金融，要站在維護國家安全和社會穩定的政治高度，將發展普惠金融同防范化解金融風險有機融合，“把促進實體經濟健康發展作為防范化解金融風險的出發點和歸宿點”，加大對小微企業等普惠群體信貸支持，通過有效甄別、主動篩選、精準發力，推動實現市場優勝劣汰、良性發展。此外，鑒于普惠金融在銀行貸款中占比已超10%，要建立健全與之相適應的普惠金融領域風險監測、防范和處置長效機制，確保金融體系高質量發展。

二、正確處理普惠金融可持續發展面臨的三組關系

(一)正確處理“商業性”與“政策性”的關系

“商業性”是銀行經營發展的內在要求，商業銀行以追求利潤為經營目標，將稀缺的信貸資源優先給予能夠帶來較大效益且風險可控的地區和企業。“政策性”是國家發展普惠金融的戰略選擇，處于產業鏈末端、數量龐大的普惠金融客群是經濟社會發展的生力軍，是保企業穩就業，促進共同富裕的基礎，是亟需金融支持的重點群體。

作為現代經濟的核心，金融與實體經濟相輔相成、密不可分，助力穩經濟大盤是銀行最大的商業利益。在探索普惠金融可持續發展過程中，商業銀行應始終堅持“國之大者”，增強大局意識、戰略意識，善算大賬、總賬、長遠賬，通過專業化機制建設、數字化轉型升級等，提升金融服務產能，降低業務盈虧平衡點，在讓利小微企業的同時，注重激發商業化發展的內生動力，進而實現“商業性”與“政策性”的辯證統一。

(二)正確處理“選擇性”與“包容性”的關系

“選擇性”是市場競爭的基本規律，即商業銀行應優先支持有效創造社會價值、具有長期經營潛力、抗風險能力較好的市場主體。“包容性”則要求商業銀行盡可能擴大服務覆蓋面、增強服務可得性，為有需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

作為經營風險的機構，商業銀行天生以安全為前提，對客戶進行風險甄別，通過自身業務結構的調整優化，實現與經濟社會的和諧共贏。在探索普惠金融可持續發展過程中，一方面要堅守“服務實體經濟”初心，選擇將有限信貸資源著力向實體經濟傾斜，在提升服務廣度和深度中增強“包容性”；另一方面要立足自身實際，努力提升風險防控的本領，通過持續探索風險管控模式、持續豐富產品體系、持續創新服務方式，推動“可選擇”范圍的有效擴大，實現對整個社會福利的“帕累托改進”，進而實現“選擇性”與“包容性”的辯證統一。

(三)正確處理“可持續”和“可負擔”的關系

“可持續”是商業運作的根本邏輯，商業銀行需要在市場競爭中以合理利潤保障持續經營能力，在實現自身穩健發展的基礎上更好提供金融服務。“可負擔”則要求商業銀行降低準入門檻，通過減費讓利，在服務定價上惠及更多群體。

作為經營貨幣信用的企業，商業銀行支持實體經濟高質量發展，應以自身的健康可持續為前提，通過提升服務效率、降低服務定價，保障自身在激烈的市場競爭中立足。在探索普惠金融可持續發展過程中，要注意通過運營成本、風險成本的控制，綜合經營價值的提升以及未來客群價值的發掘來實現風險和收益的平衡，在“可持續”的前提下，努力推動小微企業金融服務成本“可負擔”，進而實現兩者的辯證統一。

三、努力探索商業銀行普惠金融可持續發展路徑

作為國有股份制商業銀行，中信銀行把學習宣傳貫徹黨的二十大精神作為當前和今后一段時期的首要政治任務，以習近平新時代中國特色社會主義思想為統領，探索通過市場機制的運作，堅定不移提升六種能力，協調處理三組關系，積極探索高質量可持續發展的普惠金融之路，積極打造人民福祉與價值增值相統一的“價值普惠”體系。

(一)堅定不移提升專業化體制機制引領力

堅持以“強化黨的領導”為核心，將打造“價值普惠”上升為全行戰略，成立黨委書記任組長的普惠金融領導小組，確保全行目標一致、方向一致、行動一致。打造“總行六統一+分行四集中”特色業務模式：總行端設立普惠金融部一級部，按照“制度、流程、產品、風險、系統、品牌”六統一的原則，負責全行普惠金融業務統籌管理；分行端在普惠金融部搭建“審查、審批、放款及貸后”四集中的運營管理平臺，推動“管營一體”專營團隊建設，組建專門產品經理、專職客戶經理及專業審批人隊伍，專業高效賦能業務發展。

(二)堅定不移提升數字化轉型發展推動力

堅持以“數字中信”建設為引領，推動“全方位、全角度、全鏈條”數字化改造，將數字普惠金融作為全行數字化轉型重要陣地和創新前沿，打造億級客戶數據工廠、投產數據分析云平臺、建設“中信大腦”，將數據資產廣泛應用于產品研發、運營管理、風險防控等普惠金融業務全流程，以更加迅捷的產品研發、更加貼心的運營管理、更加智能的風險防控，最大力度提升線上化水平、最大限度節約分支行人力、最大程度拓展服務觸角。

(三)堅定不移提升標準化產品體系支撐力

堅持“標準化流程、模塊化組件、開放式對接”和“鼓勵創新、適度容錯”創新思路，打造智能信貸工廠產品研發模式，產品研發周期縮短3/4，項目并行投產能力提升3倍，產品線上化率大幅提升；打造普惠金融產品創新試驗田機制，除去研發人員后顧之憂，快速構建“中信易貸”普惠金融標準化產品體系工具箱。僅在產業鏈金融、場景化融資方面，即創新研發20多項子產品，全面覆蓋抵質押、保證、信用等各種模式，有效支持隨借隨還、中長期、無還本續貸等各類需求。如依托進出口貿易場景，研發“關稅e貸”“跨境電商e貸”等產品，積極支持小微企業走出去，助力高水平對外開放。

(四)堅定不移提升立體化獲客渠道拓展力

堅持“開放、共享、共贏”合作原則，打造“點、線、面”相結合的立體化獲客渠道體系，為一線人員提供便捷式智能化獲客指引。以網點覆蓋和客戶口碑為支撐，推動開展社交圈、生活圈關聯客戶裂變式營銷，聚焦開發“客戶的客戶”；以大客戶優勢和集團協同為支撐，推動開展供應鏈、股權鏈延伸式營銷，聚焦開發“鏈上的客戶”；以金融科技和優質服務為支撐，推動開展政府部門、產業園區、互聯網平臺、增信機構場景化營銷，聚焦開發“平臺的客戶”。僅以平臺為例，我行已與30余家地方政府、超1萬家企業，建立全方位、多領域、深層次合作關系。

(五)堅定不移提升綜合化客戶經營服務力

堅持“立足當下、著眼未來”經營理念，圍繞打造“最佳綜合金融服務提供者”，依托中信集團全金融牌照優勢，按照“一個中信、一個客戶、一點接入、全集團響應”原則，“商行+投行+私行”“債權+股權”“國內+國際”聯動，努力成為小微企業的主貸款行、主結算行、主合作行，運用“投、貸、債、證、租、保”等多元化產品，在為小微企業提供全維度、一站式、一攬子綜合金融服務的基礎上，不斷豐富、拓展和深化普惠金融綜合服務內涵，推動實現結算存款沉淀、零售帶動、成長后合作等綜合收益，在助力小微企業高質量可持續發展中實現自身價值。

(六)堅定不移提升體系化風險管控保障力

堅持“全員、全面、全程”風險文化，深入推進授信政策、審查審批制度、營銷指引、資源配置與考核政策、行業研究“五策合一”，推動風險關口前移，統一前中后臺風險偏好。搭建涵蓋60多項制度的普惠金融風險政策體系，覆蓋識別、評估、監測及報告等在內的風險管理全過程，確保信貸資金用于“真普惠、真經營”。搭建覆蓋貸前、貸中、貸后的智能化風控平臺，實現自動化受理、自動化審批、自動化貸后管理，其中自動化定檢率達95%，推動風險防控從“人防”向“智控”轉變。

截至2022年末，中信銀行普惠金融貸款規模超4400億元，有貸戶近23萬戶，貸款不良率不到1%，貸款規模、戶數、資產質量位居股份制銀行前列。下階段，中信銀行將繼續以習近平新時代中國特色社會主義思想為統領，全面貫徹黨的二十大精神，踔厲奮發、勇毅前行，著力提升普惠金融的社會價值、經營價值、協同價值、創新價值及未來價值，積極探索高質量可持續發展普惠金融之路，為更好服務實體經濟發展、更好推進人民共同富裕貢獻應有的力量。