作者|中國人壽保險股份有限公司

過去十年，我國普惠保險在政策支持、產品供給、服務保障、技術應用等方面取得了一系列重要成就，為普惠保險的未來發展奠定了堅實的基礎。作為國有控股金融保險企業，中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽壽險公司”）始終堅持以人民為中心，多元化開展普惠保險項目和服務，守護人民美好生活。 截至2022年11月底，中國人壽壽險公司普惠保險業務（不含政策保險業務）已承保老年客戶1.33億人次，提供風險保障7.53萬億元；承保鄉村人口2.93億人次，提供風險保障27.54萬億元；承保殘疾人1045萬人次，提供風險保障4074億元。

構建多元化普惠保險產品體系

堅持以需求為導向，中國人壽壽險公司為客戶提供豐富多樣的普惠保險保障，滿足廣大人民群眾的健康保障需求。目前，已參與的具有普惠性質的保險業務包括城鄉居民大病保險業務、長期護理保險業務、城市定制型商業醫療保險業務，開發了稅延養老保險、專屬商業養老保險，以及保費或保額相對較低的健康保險、意外傷害保險等。

從客戶群體來看，通過發展普惠保險業務，中國人壽壽險公司致力于提升農民和城鎮低收入群體的保障水平，加大老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人群、特殊職業和新市民等特定風險群體的保障力度，提升小微企業、個體工商戶和新型農業經營主體的抗風險能力。目前已形成面向農民的“鄉村振興”系列產品，提供意外身故、意外傷殘、疾病身故、重大疾病及醫療等全面保障；面向老年人的“夕陽紅”“夕陽保”“銀齡安康”系列產品，形成覆蓋多種保障責任的產品體系；面向新業態從業人員的“新業態”系列產品，提供意外身故、意外傷殘、意外醫療等責任；此外，還有面向女性的“女性安康”“關愛女性”系列產品，以及面向兒童的“樂學無憂”系列產品等多個產品體系。

助力民生健康保障網建設

大病保險提升群眾風險保障水平。為解決人民群眾“因病致貧，因病返貧”問題，2012年國家六部委發布《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》，實施大病保險制度。中國人壽壽險公司以“積極參與、專業服務、獨立核算、公開透明”的原則部署推進工作，是最早參與國家大病保險制度的保險公司之一。2012年，青海省率先啟動城鄉居民大病保險工作，中國人壽壽險公司是承辦保險公司之一，為海南州、黃南州、果洛州和西寧市近230萬城鄉居民提供大病保險服務。至2019年，在三州一市成功實現“基本醫保+大病醫保+醫療救助”一體化服務，提升結報效率，便捷參保群眾，為青海全面脫貧作出積極貢獻。

經過多年實踐，中國人壽壽險公司已經成為城鄉居民大病保險主要服務商，助力構建“基本+大病+補充+救助”多重民生健康保障網取得顯著成效。截至2022年底，在全國承辦200多個大病保險項目，覆蓋近3.5億城鄉居民，近80%的項目設置扶貧傾斜責任，自2013年至2022年底累計賠付金額1600多億元。

長期護理保險開創新型保障領域。為應對人口老齡化、健全社會保障體系，2016年人社部發布《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，組織開展長期護理保險制度試點。以“政府主導，專業運作，保本微利，長期經營”為宗旨，中國人壽壽險公司依托資源優勢打造長期護理保險支持體系，在實踐中產生了四川成都、蘇州張家港等典型模式。

在四川成都，中國人壽壽險公司創新實踐護理服務全流程、網格化管理，制定《個體居家管理工作指引》等10余個全流程管理制度，建立起50余人的專業服務團隊，一半以上工作人員具有醫學背景。該團隊接受全國政協委員、國家醫保局、媒體、省市調研60余次，獲得“真實、樸實、扎實”的三實評價。截至2022年底，累計承辦長期護理保險項目近60個，覆蓋2700多萬人，有效助推積極應對人口老齡化國家戰略的實施。

城市定制型商業醫療保險延伸擴展基本醫療保障。城市定制型商業醫療保險是地方政府引入商保公司，以市場化手段完善多層次醫療保障的創新舉措。中國人壽壽險公司以合規經營為指導，截至2022年底已累計落地100多個項目，承保人數超過2000萬，廣州“穗歲康”、杭州“西湖益聯保”等項目成為典型。

杭州“西湖益聯保”項目面向浙江省本級和杭州市職工基本醫療保險、城鄉居民基本醫療保險參保人員，沒有年齡、健康狀況、既往病史、職業類別等投保限制，凸顯普惠題中應有之義。“西湖益聯保”重點保障大病醫療、醫保目錄外自費藥品、診療項目、醫用材料、惡性腫瘤及危重癥創新藥品等費用，關愛部分罕見病人群，作為商業補充醫療保險與社會醫療保險緊密銜接，著重化解老百姓因病致貧、因病返貧風險。

推動普惠保險業務惠及更多人群

積極發展老齡保險普惠業務。中國人壽壽險公司加快推進老齡保險業務發展，為老年人提供涵蓋疾病身故、意外身故、意外傷殘、意外骨折、醫療費用補償、住院津貼等責任的保險保障，進一步提高老年人的抗風險能力。與此同時，各級機構積極配合當地機關組織、社會團體，為老齡活動捐贈保險，向老年群體宣導保險知識、介紹理賠案例，與政府單位聯合舉辦老年春晚、老年人才藝大賽等活動，豐富老年人的業余生活，推進社會協同，營造敬老氛圍。

助力多層次、多支柱養老保障體系建設。中國人壽壽險公司大力推進個人養老金制度落地，成為全國首批與人社部對接并完成測試的保險機構之一，國壽鑫享寶專屬商業養老保險被列入首批個人養老金保險產品名單。2022年11月25日，個人養老金制度啟動實施，公司個人養老金產品首單迅速落地；11月26日，率先實現36家省級分公司個人養老金產品出單，覆蓋所有先行地區。

持續推進女性保險普惠業務。從2010年開始，中國人壽壽險公司積極參與“關愛女性生殖健康保險保障計劃”，為適齡女性提供特定疾病保障，并捐贈專項費用資助“兩癌”醫療服務。同時，各級機構開展多種多樣的主題活動支持當地女性發展，為困難婦女、低收入適齡婦女、婦聯干部等女性群體捐贈保險，提升婦女健康風險防范意識和保險保障水平，提高廣大人民群眾的認同度、參與度和支持度，系列舉措贏得了政府單位的贊譽及社會各界的好評。

扎實推進普惠保險支持小微企業發展。中國人壽壽險公司創新開發“e企投”功能，實現在線授權、在線自助繳費等全鏈條線上投保，小團單一日可保，讓中小微企業享受快速便捷的服務。2022年上線面向中小微企業客戶的“員福保”意外險組合產品，并配套推出全流程線上化出單新模式。一方面簡化投保操作，支持自動帶入歷史投保信息、OCR自動識別采集；另一方面支持PC端和移動端無縫切換，同時支持兩端授權申請、批量導入被保險人清單，滿足不同場景業務需求，以快捷、完善、高效的團單投保體驗助力中小微企業發展。

提升普惠保險業務服務體驗

適老改造，舒適便捷。為了給老年群體提供更好的服務體驗，中國人壽壽險公司著力推進適老化線上服務系統改造。中國人壽壽險APP上線問答式操作指引，供老年人客戶在任意投保環節實時查閱。老年人還可通過語音、錄入等方式向App在線客服詢問理賠時需要提供的資料清單等問題，在線客服實時解答，事無巨細。理賠過程中遇到疑問，可通過“理賠服務”中的“去咨詢”按鈕一鍵聯系服務經理，協助辦理理賠。多維度的適老化線上系統改造讓老年人群能快速完成理賠操作，享受更舒適便捷的數字服務。

知識普及，雙線并舉。中國人壽壽險公司積極面向消費者普及實用金融知識，在線上渠道發布知識科普、答題抽獎等互動活動，在線下組織開展各類講座、比賽等教育宣傳活動，制作并在柜面發放各類普惠保險主題宣傳材料，累計觸達超1.75億人次。重點向“一老一少”、外賣騎手、家政服務人員、快遞員等新市民普及金融消費者八大權益、金融防詐騙知識、普惠醫療保險等知識，提高消費者金融素養，保障消費者權益，切實增強人民的獲得感、幸福感和安全感。

贈送保險，提升保障。中國人壽壽險公司還面向廣大客戶贈送意外風險保障，提升客戶意外傷害風險保障水平。2022年上線多款意外傷害保險類互聯網贈險產品，投保人群覆蓋全年齡段，責任覆蓋綜合意外、交通意外、接種疫苗意外、旅行綜合意外。截至2022年11月底，共計贈出1260萬余件。

十年的用心耕耘，只為讓普惠保險形成更廣泛的覆蓋，讓人民群眾實現低負擔的購買，讓弱勢群體風險可保，讓特殊職業后顧無憂，讓小微企業穩健經營，讓服務突破時空觸手可及，讓賠付化繁為簡一站服務。未來，中國人壽壽險公司將繼續緊跟國家普惠金融發展政策，積極開發普惠保險產品，持續提升普惠保險服務水平，讓更多人享受到普惠金融帶來的便利，用保險保障助力經濟社會高質量發展。