一、深刻領(lǐng)會(huì)普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要意義

(一)普惠金融可持續(xù)發(fā)展，是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的必然要求

“金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨”。近年來(lái)，打造成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融服務(wù)機(jī)制，成為消除金融抑制、釋放金融活力重要途徑，對(duì)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)補(bǔ)短板、強(qiáng)弱項(xiàng)發(fā)揮重要作用。通過(guò)將金融資源向社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系的遠(yuǎn)端末梢輸送，支持作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展生力軍和吸納就業(yè)主力軍的小微企業(yè)等市場(chǎng)主體發(fā)展，有力保障了“六穩(wěn)六保”落實(shí)落地。

新發(fā)展階段，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的普惠金融，要將發(fā)展普惠金融同深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、服務(wù)擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略、促進(jìn)高水平對(duì)外開(kāi)放、提升社會(huì)治理效能有機(jī)融合，暢通資本要素和實(shí)體經(jīng)濟(jì)間的良性循環(huán)，積極為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“輸血”，擴(kuò)大有效投資、增加消費(fèi)信貸供給、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)，助力實(shí)現(xiàn)中國(guó)式現(xiàn)代化。

(二)普惠金融可持續(xù)發(fā)展，是助力共同富裕的必然要求

“中國(guó)式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化”。黨領(lǐng)導(dǎo)下的金融事業(yè)起于為人民服務(wù)，興于為人民服務(wù)，推動(dòng)人民共同富裕是中國(guó)特色普惠金融發(fā)展的原動(dòng)力。近年來(lái)，我國(guó)普惠金融聚焦“實(shí)現(xiàn)共同富裕”的本質(zhì)要求，著力解決人民群眾“急難愁盼”問(wèn)題，通過(guò)持續(xù)豐富高質(zhì)量金融供給，不斷提高金融服務(wù)的可及性和便利度，增強(qiáng)金融資源在區(qū)域、人群之間的均衡配置，促進(jìn)收入水平增長(zhǎng)和改善發(fā)展不平等之間的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，在助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)中做出了貢獻(xiàn)。

新發(fā)展階段，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的普惠金融，要始終堅(jiān)持“以人民為中心”，將發(fā)展普惠金融同鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、有序推動(dòng)綠色低碳發(fā)展有機(jī)融合，打造更具公平性、開(kāi)放性和包容性的金融體系，把更多金融資源配置到重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)、特殊群體，推動(dòng)人與自然和諧共生、促進(jìn)城鄉(xiāng)區(qū)域平衡協(xié)調(diào)發(fā)展，增強(qiáng)社會(huì)公平和機(jī)會(huì)均等，在推進(jìn)共同富裕中提升國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量。

(三)普惠金融可持續(xù)發(fā)展，是有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的必然要求

“為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措”。金融風(fēng)險(xiǎn)的形成根源在于“大水漫灌”式的信貸資金“脫實(shí)向虛”，導(dǎo)致結(jié)構(gòu)失衡，助長(zhǎng)投機(jī)套利。近年來(lái)，我國(guó)通過(guò)大力發(fā)展普惠金融，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)邁上更高質(zhì)量、更有效率、更為安全的發(fā)展之路，潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患逐步消除。

新發(fā)展階段，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的普惠金融，要站在維護(hù)國(guó)家安全和社會(huì)穩(wěn)定的政治高度，將發(fā)展普惠金融同防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)融合，“把促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展作為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)”，加大對(duì)小微企業(yè)等普惠群體信貸支持，通過(guò)有效甄別、主動(dòng)篩選、精準(zhǔn)發(fā)力，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰、良性發(fā)展。此外，鑒于普惠金融在銀行貸款中占比已超10%，要建立健全與之相適應(yīng)的普惠金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、防范和處置長(zhǎng)效機(jī)制，確保金融體系高質(zhì)量發(fā)展。

二、正確處理普惠金融可持續(xù)發(fā)展面臨的三組關(guān)系

(一)正確處理“商業(yè)性”與“政策性”的關(guān)系

“商業(yè)性”是銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行以追求利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，將稀缺的信貸資源優(yōu)先給予能夠帶來(lái)較大效益且風(fēng)險(xiǎn)可控的地區(qū)和企業(yè)。“政策性”是國(guó)家發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略選擇，處于產(chǎn)業(yè)鏈末端、數(shù)量龐大的普惠金融客群是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的生力軍，是保企業(yè)穩(wěn)就業(yè)，促進(jìn)共同富裕的基礎(chǔ)，是亟需金融支持的重點(diǎn)群體。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相輔相成、密不可分，助力穩(wěn)經(jīng)濟(jì)大盤(pán)是銀行最大的商業(yè)利益。在探索普惠金融可持續(xù)發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)始終堅(jiān)持“國(guó)之大者”，增強(qiáng)大局意識(shí)、戰(zhàn)略意識(shí)，善算大賬、總賬、長(zhǎng)遠(yuǎn)賬，通過(guò)專業(yè)化機(jī)制建設(shè)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)等，提升金融服務(wù)產(chǎn)能，降低業(yè)務(wù)盈虧平衡點(diǎn)，在讓利小微企業(yè)的同時(shí)，注重激發(fā)商業(yè)化發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“商業(yè)性”與“政策性”的辯證統(tǒng)一。

(二)正確處理“選擇性”與“包容性”的關(guān)系

“選擇性”是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基本規(guī)律，即商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)先支持有效創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值、具有長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)潛力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較好的市場(chǎng)主體。“包容性”則要求商業(yè)銀行盡可能擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面、增強(qiáng)服務(wù)可得性，為有需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行天生以安全為前提，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)甄別，通過(guò)自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的和諧共贏。在探索普惠金融可持續(xù)發(fā)展過(guò)程中，一方面要堅(jiān)守“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”初心，選擇將有限信貸資源著力向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜，在提升服務(wù)廣度和深度中增強(qiáng)“包容性”；另一方面要立足自身實(shí)際，努力提升風(fēng)險(xiǎn)防控的本領(lǐng)，通過(guò)持續(xù)探索風(fēng)險(xiǎn)管控模式、持續(xù)豐富產(chǎn)品體系、持續(xù)創(chuàng)新服務(wù)方式，推動(dòng)“可選擇”范圍的有效擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)社會(huì)福利的“帕累托改進(jìn)”，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“選擇性”與“包容性”的辯證統(tǒng)一。

(三)正確處理“可持續(xù)”和“可負(fù)擔(dān)”的關(guān)系

“可持續(xù)”是商業(yè)運(yùn)作的根本邏輯，商業(yè)銀行需要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中以合理利潤(rùn)保障持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，在實(shí)現(xiàn)自身穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)上更好提供金融服務(wù)。“可負(fù)擔(dān)”則要求商業(yè)銀行降低準(zhǔn)入門檻，通過(guò)減費(fèi)讓利，在服務(wù)定價(jià)上惠及更多群體。

作為經(jīng)營(yíng)貨幣信用的企業(yè)，商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，應(yīng)以自身的健康可持續(xù)為前提，通過(guò)提升服務(wù)效率、降低服務(wù)定價(jià)，保障自身在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足。在探索普惠金融可持續(xù)發(fā)展過(guò)程中，要注意通過(guò)運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本的控制，綜合經(jīng)營(yíng)價(jià)值的提升以及未來(lái)客群價(jià)值的發(fā)掘來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡，在“可持續(xù)”的前提下，努力推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)成本“可負(fù)擔(dān)”，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)兩者的辯證統(tǒng)一。

三、努力探索商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展路徑

作為國(guó)有股份制商業(yè)銀行，中信銀行把學(xué)習(xí)宣傳貫徹黨的二十大精神作為當(dāng)前和今后一段時(shí)期的首要政治任務(wù)，以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為統(tǒng)領(lǐng)，探索通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的運(yùn)作，堅(jiān)定不移提升六種能力，協(xié)調(diào)處理三組關(guān)系，積極探索高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的普惠金融之路，積極打造人民福祉與價(jià)值增值相統(tǒng)一的“價(jià)值普惠”體系。

(一)堅(jiān)定不移提升專業(yè)化體制機(jī)制引領(lǐng)力

堅(jiān)持以“強(qiáng)化黨的領(lǐng)導(dǎo)”為核心，將打造“價(jià)值普惠”上升為全行戰(zhàn)略，成立黨委書(shū)記任組長(zhǎng)的普惠金融領(lǐng)導(dǎo)小組，確保全行目標(biāo)一致、方向一致、行動(dòng)一致。打造“總行六統(tǒng)一+分行四集中”特色業(yè)務(wù)模式：總行端設(shè)立普惠金融部一級(jí)部，按照“制度、流程、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)、品牌”六統(tǒng)一的原則，負(fù)責(zé)全行普惠金融業(yè)務(wù)統(tǒng)籌管理；分行端在普惠金融部搭建“審查、審批、放款及貸后”四集中的運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)，推動(dòng)“管營(yíng)一體”專營(yíng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，組建專門產(chǎn)品經(jīng)理、專職客戶經(jīng)理及專業(yè)審批人隊(duì)伍，專業(yè)高效賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。

(二)堅(jiān)定不移提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展推動(dòng)力

堅(jiān)持以“數(shù)字中信”建設(shè)為引領(lǐng)，推動(dòng)“全方位、全角度、全鏈條”數(shù)字化改造，將數(shù)字普惠金融作為全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型重要陣地和創(chuàng)新前沿，打造億級(jí)客戶數(shù)據(jù)工廠、投產(chǎn)數(shù)據(jù)分析云平臺(tái)、建設(shè)“中信大腦”，將數(shù)據(jù)資產(chǎn)廣泛應(yīng)用于產(chǎn)品研發(fā)、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等普惠金融業(yè)務(wù)全流程，以更加迅捷的產(chǎn)品研發(fā)、更加貼心的運(yùn)營(yíng)管理、更加智能的風(fēng)險(xiǎn)防控，最大力度提升線上化水平、最大限度節(jié)約分支行人力、最大程度拓展服務(wù)觸角。

(三)堅(jiān)定不移提升標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系支撐力

堅(jiān)持“標(biāo)準(zhǔn)化流程、模塊化組件、開(kāi)放式對(duì)接”和“鼓勵(lì)創(chuàng)新、適度容錯(cuò)”創(chuàng)新思路，打造智能信貸工廠產(chǎn)品研發(fā)模式，產(chǎn)品研發(fā)周期縮短3/4，項(xiàng)目并行投產(chǎn)能力提升3倍，產(chǎn)品線上化率大幅提升；打造普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新試驗(yàn)田機(jī)制，除去研發(fā)人員后顧之憂，快速構(gòu)建“中信易貸”普惠金融標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系工具箱。僅在產(chǎn)業(yè)鏈金融、場(chǎng)景化融資方面，即創(chuàng)新研發(fā)20多項(xiàng)子產(chǎn)品，全面覆蓋抵質(zhì)押、保證、信用等各種模式，有效支持隨借隨還、中長(zhǎng)期、無(wú)還本續(xù)貸等各類需求。如依托進(jìn)出口貿(mào)易場(chǎng)景，研發(fā)“關(guān)稅e貸”“跨境電商e貸”等產(chǎn)品，積極支持小微企業(yè)走出去，助力高水平對(duì)外開(kāi)放。

(四)堅(jiān)定不移提升立體化獲客渠道拓展力

堅(jiān)持“開(kāi)放、共享、共贏”合作原則，打造“點(diǎn)、線、面”相結(jié)合的立體化獲客渠道體系，為一線人員提供便捷式智能化獲客指引。以網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和客戶口碑為支撐，推動(dòng)開(kāi)展社交圈、生活圈關(guān)聯(lián)客戶裂變式營(yíng)銷，聚焦開(kāi)發(fā)“客戶的客戶”；以大客戶優(yōu)勢(shì)和集團(tuán)協(xié)同為支撐，推動(dòng)開(kāi)展供應(yīng)鏈、股權(quán)鏈延伸式營(yíng)銷，聚焦開(kāi)發(fā)“鏈上的客戶”；以金融科技和優(yōu)質(zhì)服務(wù)為支撐，推動(dòng)開(kāi)展政府部門、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、增信機(jī)構(gòu)場(chǎng)景化營(yíng)銷，聚焦開(kāi)發(fā)“平臺(tái)的客戶”。僅以平臺(tái)為例，我行已與30余家地方政府、超1萬(wàn)家企業(yè)，建立全方位、多領(lǐng)域、深層次合作關(guān)系。

(五)堅(jiān)定不移提升綜合化客戶經(jīng)營(yíng)服務(wù)力

堅(jiān)持“立足當(dāng)下、著眼未來(lái)”經(jīng)營(yíng)理念，圍繞打造“最佳綜合金融服務(wù)提供者”，依托中信集團(tuán)全金融牌照優(yōu)勢(shì)，按照“一個(gè)中信、一個(gè)客戶、一點(diǎn)接入、全集團(tuán)響應(yīng)”原則，“商行+投行+私行”“債權(quán)+股權(quán)”“國(guó)內(nèi)+國(guó)際”聯(lián)動(dòng)，努力成為小微企業(yè)的主貸款行、主結(jié)算行、主合作行，運(yùn)用“投、貸、債、證、租、保”等多元化產(chǎn)品，在為小微企業(yè)提供全維度、一站式、一攬子綜合金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷豐富、拓展和深化普惠金融綜合服務(wù)內(nèi)涵，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)結(jié)算存款沉淀、零售帶動(dòng)、成長(zhǎng)后合作等綜合收益，在助力小微企業(yè)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值。

(六)堅(jiān)定不移提升體系化風(fēng)險(xiǎn)管控保障力

堅(jiān)持“全員、全面、全程”風(fēng)險(xiǎn)文化，深入推進(jìn)授信政策、審查審批制度、營(yíng)銷指引、資源配置與考核政策、行業(yè)研究“五策合一”，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，統(tǒng)一前中后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)偏好。搭建涵蓋60多項(xiàng)制度的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)政策體系，覆蓋識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)及報(bào)告等在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理全過(guò)程，確保信貸資金用于“真普惠、真經(jīng)營(yíng)”。搭建覆蓋貸前、貸中、貸后的智能化風(fēng)控平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化受理、自動(dòng)化審批、自動(dòng)化貸后管理，其中自動(dòng)化定檢率達(dá)95%，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防控從“人防”向“智控”轉(zhuǎn)變。

截至2022年末，中信銀行普惠金融貸款規(guī)模超4400億元，有貸戶近23萬(wàn)戶，貸款不良率不到1%，貸款規(guī)模、戶數(shù)、資產(chǎn)質(zhì)量位居股份制銀行前列。下階段，中信銀行將繼續(xù)以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為統(tǒng)領(lǐng)，全面貫徹黨的二十大精神，踔厲奮發(fā)、勇毅前行，著力提升普惠金融的社會(huì)價(jià)值、經(jīng)營(yíng)價(jià)值、協(xié)同價(jià)值、創(chuàng)新價(jià)值及未來(lái)價(jià)值，積極探索高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展普惠金融之路，為更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、更好推進(jìn)人民共同富裕貢獻(xiàn)應(yīng)有的力量。