一、普惠融血脈，深耕小微金融領(lǐng)域，凝聚各方助企合力

郵儲銀行是普惠金融的倡導(dǎo)者、先行者，“普惠”與“穩(wěn)健”的基因根植血脈。小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)自2009年開辦以來，大體經(jīng)歷了四個發(fā)展階段：第一個階段是2013年以前快速發(fā)展期，引入德國關(guān)系型信貸技術(shù)，用三年時間突破了1000億元。第二個階段是2014-2016年的調(diào)整鞏固期，小微企業(yè)先后遭遇了產(chǎn)能過剩、環(huán)保治理、政府債務(wù)清理等市場及政策性風(fēng)險(xiǎn)，不良不斷攀升，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。這段時期我們重塑風(fēng)控理念，明確走專業(yè)化道路，打造專職小企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍。第三個階段是2017年-2018年第一個轉(zhuǎn)型發(fā)展階段，探索信貸技術(shù)、營銷方式的轉(zhuǎn)型升級，小企業(yè)授信業(yè)務(wù)在原作業(yè)模式基礎(chǔ)上探索增加零售模式，聚焦小而美客戶，營銷方式向平臺化、批量化和協(xié)同營銷模式轉(zhuǎn)變，小企業(yè)貸款開始恢復(fù)性增長，不良率開始下降。第四個階段是2019年以來的第二個轉(zhuǎn)型發(fā)展階段，郵儲銀行推動小微信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，加快外部數(shù)據(jù)平臺對接和內(nèi)外部數(shù)據(jù)挖掘，打造線上化產(chǎn)品體系，加快營銷、運(yùn)營和風(fēng)控方面的數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用。

同時，郵儲銀行積極擴(kuò)大外部影響力，不斷提升品牌美譽(yù)度。自2015年5月起，我行與經(jīng)濟(jì)日報(bào)社聯(lián)合發(fā)布“經(jīng)濟(jì)日報(bào)—中國郵政儲蓄銀行小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)”，該指數(shù)包括總指數(shù)、六個區(qū)域指數(shù)、七個行業(yè)指數(shù)以及八個分項(xiàng)指標(biāo)，已連續(xù)編制超過8年，是全國領(lǐng)先的反映小型、微型企業(yè)及個體工商戶月度綜合運(yùn)行態(tài)勢與發(fā)展?fàn)顩r的指數(shù)，為政府決策提供重要參考。2019年起，聯(lián)合中國人民大學(xué)、經(jīng)濟(jì)日報(bào)、工信部中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)中心等機(jī)構(gòu)連續(xù)舉辦四屆小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展論壇，積極為中小微企業(yè)發(fā)聲，邀請各界專家共商促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展之道，為助力中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展建言獻(xiàn)計(jì)。2021年5月，我行聯(lián)合國家工業(yè)信息化部、中國人民大學(xué)共同成立“國家中小企業(yè)研究院”，是全國首家凝聚“政”“企”“研”等社會各界多方力量共同打造的中小企業(yè)研究一流高端智庫。自研究院成立以來，我行參與編制《資政內(nèi)參》報(bào)告32期，積極向相關(guān)政府部門報(bào)送；開展多項(xiàng)中小微領(lǐng)域的課題研究，獲得多次政府領(lǐng)導(dǎo)批示；舉辦兩屆中小企業(yè)案例大賽、多次學(xué)術(shù)研討會，取得了積極的社會反響。

二、實(shí)干見成效，構(gòu)建特色模式，推動普惠業(yè)務(wù)提質(zhì)增量

經(jīng)過十余年的探索和實(shí)踐，郵儲銀行在普惠金融領(lǐng)域形成了特色服務(wù)模式，普惠型小微企業(yè)貸款持續(xù)增長，普惠金融服務(wù)獲得了外界的廣泛認(rèn)可。

郵儲銀行構(gòu)建了“四三二一”小微金融特色服務(wù)模式，即“四大體系、三大保障、兩大支撐、一個生態(tài)”。“四大體系”包括營銷體系、運(yùn)營體系、產(chǎn)品體系、風(fēng)控體系，是指形成了線上和線下結(jié)合的營銷體系，專業(yè)化產(chǎn)品和標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品結(jié)合的運(yùn)營體系。產(chǎn)品包括線上化、標(biāo)準(zhǔn)化、特色化3大作業(yè)模式，致力于滿足不同層級客戶的貸款需求。著力構(gòu)建智能風(fēng)控體系，廣泛引入征信、稅務(wù)、發(fā)票、工程等多維度數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管理和應(yīng)用。

“三大保障”是指體制保障、機(jī)制保障以及隊(duì)伍保障。體制方面，行內(nèi)形成了以董事會戰(zhàn)略規(guī)劃委員會為引領(lǐng)，鄉(xiāng)村振興及普惠金融管理委員會為統(tǒng)籌，以普惠金融事業(yè)部和三農(nóng)金融事業(yè)部為主體、其他多部門有機(jī)聯(lián)動的普惠金融服務(wù)工作體制。機(jī)制方面，在分支機(jī)構(gòu)績效考核中設(shè)置普惠金融考核指標(biāo)，制定專項(xiàng)傾斜政策，激發(fā)分支機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的內(nèi)生動力。隊(duì)伍方面，我們著力打造專業(yè)化隊(duì)伍，以客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理、網(wǎng)點(diǎn)支行長等關(guān)鍵崗位為重點(diǎn)，開展隊(duì)伍分級管理。

“兩大支撐”方面，一是文化支撐，形成了郵儲特色的普惠文化，積極倡導(dǎo)基層分支行樹立“只有做好小微金融業(yè)務(wù)才能成為合格的郵儲銀行行長”的理念。二是科技支撐方面，搭建了小企業(yè)金融業(yè)務(wù)IT支撐基礎(chǔ)體系。豐富手機(jī)銀行、企業(yè)網(wǎng)銀等電子渠道和統(tǒng)一柜面管理平臺、移動展業(yè)等線下服務(wù)渠道，完善授信、運(yùn)營等支撐系統(tǒng)，筑牢后臺數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

“一個生態(tài)”方面，搭建“金融+場景”的一攬子小微金融生態(tài)圈。一方面，通過線上線下渠道，為小微企業(yè)提供貸款、結(jié)算、投資、代收付等綜合金融服務(wù)，金融賦能企業(yè)成長，助力小微企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)盈利。另一方面，依托小微企業(yè)手機(jī)銀行APP，為小微企業(yè)提供生意撮合、財(cái)稅課程、企業(yè)管理、物流寄遞、小微指數(shù)等場景服務(wù)，進(jìn)一步賦能小微企業(yè)經(jīng)營管理。

郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)增量擴(kuò)面、提質(zhì)降本，近三年累放金額超3萬億元，截至2023年一季度末，普惠小微貸款余額1.28萬億元，戶數(shù)突破200萬戶，年增量連創(chuàng)歷史新高；資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定向好，不良率較2019年末下降近1個百分點(diǎn)；普惠型小微企業(yè)綜合融資成本持續(xù)下降，發(fā)放利率較2019年下降超過140bps。普惠型小微企業(yè)貸款余額在各項(xiàng)貸款中的比重持續(xù)上升，始終位居同業(yè)前列。

郵儲銀行普惠金融服務(wù)也得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)及社會各界的廣泛認(rèn)可。2013年被中國銀監(jiān)會授予2012年度小微企業(yè)金融服務(wù)表現(xiàn)突出的銀行；2015年小企業(yè)金融部榮獲銀監(jiān)會頒發(fā)的“全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)獎”；2021年銀保監(jiān)會商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價(jià)獲評一級。2019-2020年連續(xù)兩年被中國銀行業(yè)協(xié)會授予“最佳普惠金融成效獎”。多次在《金融時報(bào)》等各大媒體的年度評選中獲得普惠金融、小微金融相關(guān)獎項(xiàng)。

三、知往而鑒今，融入新發(fā)展格局，打造普惠發(fā)展新動能

過去十年，黨中央、國務(wù)院高度關(guān)注普惠金融發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過指導(dǎo)文件、考核評價(jià)以及結(jié)構(gòu)性政策工具等方式，引導(dǎo)金融“活水”精準(zhǔn)滴灌普惠群體。未來十年，各金融機(jī)構(gòu)，特別是國有大行，應(yīng)進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)的自主性和責(zé)任感，強(qiáng)化內(nèi)部體制機(jī)制建設(shè)，激發(fā)普惠金融發(fā)展內(nèi)生動力，不斷增強(qiáng)對小微企業(yè)、個體工商戶等普惠群體支持力度和服務(wù)能力，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

在一以貫之的落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于普惠金融相關(guān)要求的同時，郵儲銀行還將在以下三個方面守正創(chuàng)新、力求突破。一是進(jìn)一步聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，融入新發(fā)展格局，積極服務(wù)國家重大戰(zhàn)略。立足制造強(qiáng)國戰(zhàn)略，充分發(fā)揮銀行服務(wù)科技創(chuàng)新的積極作用，助力強(qiáng)化科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈韌性，精準(zhǔn)施策，圍繞“專精特新”及科創(chuàng)企業(yè)全生命周期各階段需求，提供專屬解決方案。推動普惠金融與綠色金融融合發(fā)展，圍繞普惠主體的綠色發(fā)展融資需求和惠及普惠主體的綠色項(xiàng)目融資需求，大力支持小微企業(yè)工業(yè)綠色升級改造、綠色供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)普惠主體綠色發(fā)展等綠色普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域。全力支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，總分聯(lián)動、由點(diǎn)及面擴(kuò)大涉農(nóng)客戶服務(wù)的深度和廣度。根據(jù)各地區(qū)農(nóng)業(yè)分布類型及區(qū)域特點(diǎn)，為重點(diǎn)客群優(yōu)化涉農(nóng)專屬貸款產(chǎn)品，契合區(qū)域化發(fā)展需求。

二是加快推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，努力實(shí)現(xiàn)金融工作政治性、人民性與商業(yè)可持續(xù)性的平衡統(tǒng)一。繼續(xù)圍繞構(gòu)建“5D(Digital)”體系，即數(shù)字化營銷體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系、數(shù)字化風(fēng)控體系、數(shù)字化運(yùn)營模式、數(shù)字化服務(wù)方式，推進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全力破解小微企業(yè)融資難題。營銷體系方面，深化開放化平臺合作，拓展批量獲客渠道，依托小微企業(yè)手機(jī)銀行APP，為小微企業(yè)提供“金融+場景”一站式服務(wù)；產(chǎn)品體系方面，以客戶需求為中心，豐富線上產(chǎn)品模式，做優(yōu)做強(qiáng)“小微易貸”系列產(chǎn)品，提升小微企業(yè)貸款可得性和便利性；風(fēng)控體系方面，持續(xù)優(yōu)化“客戶畫像+模型規(guī)則+風(fēng)控策略+自動預(yù)警”的風(fēng)控體系，有效提升風(fēng)險(xiǎn)識別的精準(zhǔn)度；運(yùn)營模式方面，推動普惠金融傳統(tǒng)作業(yè)模式轉(zhuǎn)型，重塑業(yè)務(wù)流程，以作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)營集中、風(fēng)控智能的信貸工廠模式，提高作業(yè)水平和服務(wù)效率；服務(wù)方式方面，堅(jiān)持以客戶為中心的服務(wù)理念，以線上觸點(diǎn)做媒介、做窗口，以線下服務(wù)做內(nèi)核、做特色，推動線上線下服務(wù)優(yōu)勢互補(bǔ)，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)。

三是加強(qiáng)對小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的跟蹤研究，聯(lián)合“政”“企”“研”多方力量，積極為小微企業(yè)發(fā)聲。繼續(xù)采編小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)數(shù)據(jù)，積極向政府部門報(bào)送，強(qiáng)化小微指數(shù)應(yīng)用研究，為小微企業(yè)運(yùn)行發(fā)展情況提供數(shù)據(jù)參考，為中小微企業(yè)梯度監(jiān)測提供數(shù)據(jù)支持，進(jìn)一步擴(kuò)大小微指數(shù)影響力。支持配合國家中小企業(yè)研究院開展小微企業(yè)相關(guān)研究工作，持續(xù)提升內(nèi)部研究水平，積極對外發(fā)布研究成果，參與編制資政內(nèi)參報(bào)告，向相關(guān)政府部門報(bào)送，為政策制定提供市場參考。繼續(xù)面向小微企業(yè)開展“助力小微 郵儲同行”系列培訓(xùn)活動，聯(lián)合“政”“企”“研”各界力量，邀請各領(lǐng)域知名專家，圍繞小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中關(guān)注的各類問題進(jìn)行詳細(xì)解析，為小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展提供更多支撐。

普惠金融是體現(xiàn)金融工作政治性、人民性的關(guān)鍵領(lǐng)域，也是銀行積極踐行金融為民使命擔(dān)當(dāng)?shù)膬?nèi)在選擇。郵儲銀行將繼續(xù)以“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”為己任，踐行普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，舉全行之力，服務(wù)中國式現(xiàn)代化新征程。