一、銀行業(yè)普惠金融發(fā)展成效顯著

十年來(lái)，銀行業(yè)以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想和習(xí)近平總書(shū)記關(guān)于金融工作的重要論述為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署和監(jiān)管部門(mén)政策要求，將普惠金融納入重點(diǎn)發(fā)展戰(zhàn)略統(tǒng)籌規(guī)劃、一體推進(jìn)，不斷創(chuàng)新服務(wù)、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，提升重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)精準(zhǔn)度，形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系。十年來(lái)，銀行業(yè)通過(guò)探索經(jīng)驗(yàn)、總結(jié)規(guī)律，持續(xù)完善以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融需求的社會(huì)各階層和弱勢(shì)群體提供可得、有效的金融服務(wù)，讓更多的老百姓分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)紅利，取得了舉世矚目的成績(jī)，成功探索出一條具有中國(guó)特色的普惠金融發(fā)展之路，形成了可供世界各國(guó)學(xué)習(xí)借鑒的寶貴經(jīng)驗(yàn)。截至2023年一季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額為64.5萬(wàn)億元，較10年前增長(zhǎng)超過(guò)4倍。其中，普惠金融領(lǐng)域貸款余額35.19萬(wàn)億元，普惠小微貸款余額26.16萬(wàn)億元，較2018年首次統(tǒng)計(jì)以來(lái)增長(zhǎng)均超過(guò)2倍。新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.42%，較2017年末下降近3個(gè)百分點(diǎn)。有效落實(shí)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略，支持脫貧攻堅(jiān)取得全面勝利，推動(dòng)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，截至2023年一季度末，涉農(nóng)貸款余額53.04萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.2%，增速比上年末高2.2個(gè)百分點(diǎn)；全國(guó)脫貧人口貸款余額1.09萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.8%，脫貧人口貸款覆蓋面超過(guò)28%；農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額8.5萬(wàn)億元，較2018年漲幅接近80%。

二、新形勢(shì)下面臨的挑戰(zhàn)

行百里者半九十。銀行業(yè)普惠金融發(fā)展雖然取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但在新形勢(shì)新任務(wù)下，與人民群眾期待和需求仍存在差距和不足。

一是推進(jìn)普惠金融均衡發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。從區(qū)域發(fā)展來(lái)看，普惠金融在城鄉(xiāng)之間發(fā)展仍不平衡，縣域整體存貸比低于全國(guó)總體水平，特別是中西部縣域地區(qū)問(wèn)題較為突出。從客群主體來(lái)看，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，在市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)小微企業(yè)名錄庫(kù)中正常登記、持續(xù)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)中有銀行授信的占比為三分之一左右，仍有較大提升空間。偏遠(yuǎn)地區(qū)、困難行業(yè)的小微企業(yè)和老年人、殘疾人等特殊群體金融服務(wù)仍然存在薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)適老化改造相對(duì)不足。從服務(wù)供給來(lái)看，中小銀行由于受數(shù)據(jù)治理、科技研發(fā)、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)、對(duì)外拓展能力等因素的制約和影響，相較于大型銀行來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品和服務(wù)自動(dòng)化、智能化程度有待提升。

二是普惠金融服務(wù)能力建設(shè)面臨挑戰(zhàn)。經(jīng)過(guò)十年發(fā)展，我國(guó)普惠金融領(lǐng)域產(chǎn)品和服務(wù)模式不斷優(yōu)化，但產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，無(wú)法更好滿足普惠金融重點(diǎn)群體多元需求。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)能力在于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理和信用分析，而技術(shù)進(jìn)步對(duì)傳統(tǒng)銀行的普惠金融商業(yè)模式構(gòu)成挑戰(zhàn)。數(shù)字技術(shù)雖然提高了普惠金融服務(wù)覆蓋面，但對(duì)客戶開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)提供和風(fēng)險(xiǎn)防控提出了新要求，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力形成新的挑戰(zhàn)。

三是改善普惠金融發(fā)展環(huán)境面臨挑戰(zhàn)。當(dāng)前，普惠金融發(fā)展內(nèi)外部環(huán)境建設(shè)仍需進(jìn)一步完善，需加快解決技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、信息匯集不充分、平臺(tái)重復(fù)建設(shè)等問(wèn)題。此外，替代數(shù)據(jù)在信用評(píng)價(jià)中使用比例仍有待提升。同時(shí)，隨著數(shù)字技術(shù)廣泛應(yīng)用，高質(zhì)量發(fā)展普惠金融的過(guò)程中，消費(fèi)者保護(hù)是關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在發(fā)展人工智能技術(shù)的同時(shí)，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)以及法律合規(guī)問(wèn)題亟需重點(diǎn)關(guān)注。

三、銀行業(yè)發(fā)展普惠金融建議與展望

過(guò)去十年，銀行業(yè)普惠金融發(fā)展處于夯基壘臺(tái)、立柱架梁的規(guī)模增長(zhǎng)階段并已漸入佳境。展望下一個(gè)十年，銀行業(yè)普惠金融將在高起點(diǎn)上持續(xù)推進(jìn)、不斷深入，邁入積厚成勢(shì)、創(chuàng)新蝶變的質(zhì)量躍升階段。

(一)推動(dòng)普惠金融服務(wù)持續(xù)深化拓展

普惠金融總體朝著量穩(wěn)、價(jià)優(yōu)、提質(zhì)、擴(kuò)面的態(tài)勢(shì)發(fā)展，信貸總量規(guī)模穩(wěn)中有進(jìn)，實(shí)現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、市場(chǎng)需求、政策導(dǎo)向基本適配。綜合融資成本穩(wěn)中有降，風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制進(jìn)一步健全，強(qiáng)化與政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)替代數(shù)據(jù)等信用信息挖掘，有效降低信息不對(duì)稱，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。提升重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)金融支持質(zhì)效，新市民、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等弱勢(shì)群體金融可得性、精準(zhǔn)度和滿意度不斷提高，縣域地區(qū)存貸比穩(wěn)步提升至合理水平。加大對(duì)無(wú)貸戶群體金融服務(wù)覆蓋面，綜合運(yùn)用數(shù)字技術(shù)、差異化激勵(lì)政策等手段，有效緩解區(qū)域間、城鄉(xiāng)間發(fā)展不平衡不充分的問(wèn)題。加快與國(guó)際規(guī)則對(duì)接，更加主動(dòng)參與高標(biāo)準(zhǔn)國(guó)際規(guī)則制定，推動(dòng)金融幫扶、小微涉農(nóng)等領(lǐng)域有益經(jīng)驗(yàn)在國(guó)際交流合作中推廣。

(二)推動(dòng)普惠金融成為發(fā)展新動(dòng)能

把做小微就是做未來(lái)的理念深入企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理文化，進(jìn)一步發(fā)展夯實(shí)五個(gè)“專”(專門(mén)的信貸管理政策和信貸評(píng)審機(jī)制、專門(mén)的統(tǒng)計(jì)核算機(jī)制、專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、專門(mén)的資源配置機(jī)制、專門(mén)的考核評(píng)價(jià)機(jī)制)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。同時(shí)，構(gòu)建完善不同類型銀行層次分明、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享、互惠互利、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)發(fā)展格局，大中型銀行強(qiáng)化資源和技術(shù)稟賦，提升中長(zhǎng)期信貸占比，向無(wú)貸戶和薄弱領(lǐng)域延伸服務(wù)；地方中小銀行發(fā)揮人緣地緣優(yōu)勢(shì)，持續(xù)深耕與經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)半徑相適應(yīng)客群，構(gòu)建差異化服務(wù)體系。更加關(guān)注和促進(jìn)金融健康發(fā)展，將金融健康理念融入戰(zhàn)略規(guī)劃、制度建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)等普惠金融發(fā)展全過(guò)程、各環(huán)節(jié)當(dāng)中，提升家庭和個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和水平，有效維護(hù)市場(chǎng)主體財(cái)務(wù)韌性。

(三)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)升級(jí)和產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化

更好發(fā)揮普惠金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的作用。聚焦科創(chuàng)企業(yè)全生命周期金融服務(wù)需求，加快推進(jìn)多維度、立體式科創(chuàng)企業(yè)信用體系建設(shè)，針對(duì)具有輕資產(chǎn)特征的科技型企業(yè)，要強(qiáng)化信用貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款等產(chǎn)品和服務(wù)的開(kāi)發(fā)應(yīng)用。大力發(fā)展數(shù)字供應(yīng)鏈金融，構(gòu)建完善體系化、全場(chǎng)景產(chǎn)品服務(wù)模式，有效整合供應(yīng)鏈資金流、信息流、物流等信息，增強(qiáng)數(shù)據(jù)向信用轉(zhuǎn)化能效，提升金融服務(wù)響應(yīng)效率和風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

(四)推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展提質(zhì)增效

不同類型銀行機(jī)構(gòu)數(shù)字普惠金融發(fā)展要與自身經(jīng)營(yíng)定位、發(fā)展需要、技術(shù)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力相匹配，持續(xù)提升數(shù)字技術(shù)投入產(chǎn)出比，進(jìn)一步充實(shí)熟練掌握業(yè)務(wù)管理與技術(shù)運(yùn)用的復(fù)合型人才隊(duì)伍。構(gòu)建起更加敏捷開(kāi)放、合作共贏的經(jīng)營(yíng)生態(tài)，推廣普及一站式綜合服務(wù)模式，強(qiáng)化線上線下渠道一體化協(xié)同，提升場(chǎng)景金融服務(wù)能力，不斷提高個(gè)性化、定制化金融服務(wù)質(zhì)量和效率，無(wú)網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)客群金融服務(wù)覆蓋面進(jìn)一步提升。建立健全數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)等數(shù)據(jù)治理機(jī)制，有效緩解數(shù)字鴻溝問(wèn)題，進(jìn)一步提升相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警智能化水平。

開(kāi)局關(guān)乎全局。2023年是全面貫徹落實(shí)黨的二十大精神開(kāi)局之年，銀行業(yè)要踔厲奮發(fā)、勇毅前行，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為初心使命，以中國(guó)式現(xiàn)代化全面推進(jìn)未來(lái)十年中國(guó)特色普惠金融發(fā)展之路走得更深更實(shí)，力爭(zhēng)各項(xiàng)工作取得新突破，獲得新提升，推動(dòng)我國(guó)從普惠金融大國(guó)邁向普惠金融強(qiáng)國(guó)。