撰文|曾薔 王金瑞

2022年是實施“十四五”規劃關鍵之年。“十四五”規劃明確“增強金融普惠性”，把普惠作為當前和未來一段時期我國金融發展的基本導向之一。做好普惠金融工作一直是金融機構服務于實體經濟發展的重大任務。

近期，曲靖市商業銀行行長房剛在接受中國網財經記者采訪時說道：“面對當前普惠金融市場環境，我們做的就是‘投入’。投入更多人力、投入更多財力、投入更多物力，在一定程度上來說，在出現邊際效應遞減前，投入和產出總是成正比。”房剛進一步指出，“下階段，我們將秉承普惠金融高質量發展的理念，從政策傾斜、產品創新、服務創新幾個方面提升，支持各類中小企業。”

據了解，曲靖市商業銀行在近年來積極貫徹落實國家普惠金融政策，秉承“立足地方經濟，支持中小企業，服務廣大市民”的市場定位，主動探索普惠金融發展路徑，創新金融產品和服務模式。截至2021年末，曲靖市商業銀行普惠型小微企業貸款余額達到46億元，增速為45.59%，戶數達到4656戶，較年初增加1810戶。

“普”與“惠”結合關鍵在于風控水平

近年來，我國普惠金融發展取得明顯成果，已基本建成與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務體系。但是，普惠金融發展仍存在諸多難點、痛點。

“對于商業銀行來說，發展普惠金融難點就是成本高、風險高、收益低。應對方法則是控制普惠金融服務運營成本和業務風險，成本風險都控制住了才能讓銀行保持盈利，普惠金融可持續發展才有希望。”房剛如是說道。

在房剛看來，“普”與“惠”有效結合的關鍵就在于銀行的風險控制水平。基于良好風控下的精準信用評價，能對形形色色的普惠金融客戶群體進行準確識別劃分，找出普惠金融服務對象，避免出現盲目“擴面”的現象，同時基于良好風控下的精準風險定價，才能找到盈虧平衡點，在讓利普惠金融客戶的同時保持盈利。

據悉，曲靖市商業銀行在業務流程、產品創新、審批權限等方面下了一番“苦功”。在業務流程方面，該行結合各類信貸產品特點以及風控要點，優化業務流程各節點，經過整合后業務辦理時間有所縮短；在產品創新方面，針對個體工商戶推出“七彩好易貸”系列產品，科技賦能各類新產品，建立健全產品風控體系；審批權限方面，根據業務需求和風控條件等維度，不停優化授信審批體系，適度下放審批權限到各分支機構；以及從優化績效考核、完善規章制度、加大培訓力度等眾多方面來加強應對。

據房剛介紹，基于上述一系列舉措，曲靖市商業銀行把普惠型小微企業貸款不良率有效控制在監管要求范圍內，2021年實現不良率和不良貸款額“雙降”。

2022年年初，央行下發通知，自2022年1月1日起實施普惠小微企業貸款延期支持工具和普惠小微企業信用貸款支持計劃兩項直達工具接續轉換。房剛坦言：“延期還本付息的普惠金融貸款到期后勢必會新增一些不良，我們通過加強貸后管理，逐筆篩查，提前制定應對預案，整體風險預期可控。”

投入更多人力、財力、物力發展普惠金融

商業銀行在普惠金融發展中發揮了中流砥柱的作用，就目前商業銀行在普惠金融中的發展格局來看，國有大行依托規模以及網點優勢領跑在前，中小銀行立足本地打造差異化競爭優勢，而部分互聯網銀行依托科技優勢尋求“彎道超車”。

在房剛看來，普惠金融作為社會發展之基石，社會各界重視程度之高，前所未有，發展普惠金融的各種紅利和支持政策源源不斷，整個普惠金融信用體系建設急劇加速，后疫情時代經濟復蘇趨勢明顯，利好普惠金融發展。市場和企業將加速發生變化，銀行如何加以應對將是巨大挑戰。

“為促進普惠金融業務可持續發展，我行已把普惠金融作為一個重要板塊納入行內戰略發展規劃之中。”房剛告訴中國網財經記者，在組織架構方面，該行成立了普惠金融部專司普惠金融業務，重建了融惠通小企業信貸中心專營普惠小微企業貸款。

房剛進一步指出，面對當前普惠金融市場環境，曲靖市商業銀行做的就是“投入”。“投入更多人力、投入更多財力、投入更多物力，在一定程度上來說，在出現邊際效應遞減前，投入和產出總是成正比。”

“相對于大行，中小銀行數字科技能力比不了。”房剛坦陳：“但就科技方面的投入，我們一直在持續增加，自身研發能力不足，就加強和一些先進的第三方科技公司合作，降低單一產品的綜合研發成本，借助科技公司的經驗以及專業技術力量來提升數字科技能力。”

為了更好地擴大金融服務的覆蓋面，2021年下半年，曲靖市商業銀行啟動“首貸戶”融資對接活動，進行專題研究部署，放低了“首貸戶”授信評級準入門檻，進一步下調“首貸戶”貸款利率，對接了388戶企業，其中走訪企業301戶，在活動期間該行共新增“首貸戶”25戶，發放金額1.4億元。通過活動開展，收集了大量市場信息，為該行普惠金融產品創新提供基礎素材，有效掌握市場的需求點和小微企業融資的痛點。

除此之外，曲靖市商業銀行要求經營機構提高政治站位，加大考核力度，提高業務營銷獎勵，簡化業務流程，配套出臺了小微企業貸款盡職免責制度和不良容忍制度，鼓勵業務人員放貸，在容忍度內不違規操作不追究責任，組織客戶經理參與到各式各樣的學習和培訓中，從執行結果看到貸款質量和從業人員綜合素質都有了提高。

“下階段，曲靖市商業銀行將秉承普惠金融高質量發展的理念，從政策傾斜、產品創新、服務創新等幾個方面提升，去支持各類中小企業。”房剛告訴中國網財經記者。

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