撰文|王金瑞

普惠金融是“十四五”時期的重要方向，也是中國金融業轉型發展的重要基調之一。金融監管部門出臺多項政策，引導金融機構加大對普惠金融支持力度，其中，銀行業金融機構無疑是普惠金融的主力軍，為普惠金融發展貢獻了金融力量。

近年來，農村金融市場成為普惠金融的主戰場和主陣地，對于地方中小銀行，尤其是農商行而言，在惠民便民上具有先天優勢。不過隨著國有商業銀行、大型股份制商業銀行在農村市場搶灘布點，農村金融市場已進入激烈競爭的時代。在這一背景下，中小銀行該如何擴大普惠金融覆蓋率，將普惠金融服務觸達鄉村最基層？如何借力數字科技，提升普惠金融服務效率、降低成本？近期，常熟農商銀行行長薛文在接受中國網財經記者專訪時表示：“對于中小銀行而言，要守住支農支小初心，擔當普惠金融使命。我們作為一家扎根縣域的小銀行，就是要立足蘇南民營經濟發達的區位優勢，堅持服務‘三農兩小’市場定位，以科技創新發展普惠金融，以錯位競爭探索發展新路子，持續鞏固農村金融領跑者地位。”

擁抱競爭、錯位競爭 打造全覆蓋服務網點優勢

在政策積極引導下，越來越多銀行開始大力發展普惠金融業務，市場競爭激烈。面對大行的競爭，中小銀行缺乏價格競爭優勢，尤其是在大金額抵押類貸款產品方面缺少價格競爭力。但是，中小銀行在發展普惠金融時也存在優勢：一是機構設置清晰簡單、決策鏈條較短、經營機制靈活；二是中小銀行與普惠客戶接觸更加全面，能夠根據農戶及小微企業需求特點，提供差異化、定制化的產品與服務；三是中小銀行區域性特點突出，從業人員更是深入鄉鎮、農村，了解當地經濟、文化背景，更有利于下沉農村、擴大普惠金融覆蓋面。

那么，中小銀行該如何充分發揮自身的優勢大力發展普惠金融？薛文認為，既要主動擁抱競爭，更要錯位競爭。

對此，薛文提到了5個“向”，即向下、向偏、向信用、向線上、向綜合。具體來看：一是向下，立足縣域，抓住市縣市場，堅守鄉鎮農村、服務市民農民，做大100萬元以下、30萬元以下、10萬元以下客戶群體。二是向偏，減少與同業正面競爭，重點挖掘供給不充分地區、無銀行地方、無關注客群等區域市場。三是向信用，提高信用貸款占比，有實體、有場景、有合理用途的剛性需求是信用貸款的主要方向。四是向線上，通過數字化轉型、大數據運用，實現授信調查線上化、服務敏捷化，提升全流程線上辦理業務占比。五是向綜合，在每一個機構，實現柜員、家金、小微、小企業、客戶經理“五位一體”，人人都是面向所有客戶的綜合服務經理。

農商行在惠農便民上具有先天優勢。立足于農村經濟、小微企業、個體經營戶蓬勃發展的江蘇常熟，常熟農商銀行經過二十年探索和實踐，不斷下沉服務空間，織密普惠金融網絡。

薛文告訴中國網財經記者：“針對常熟百萬就業人口中，近四成人群在鄉村就業的現狀，我們堅持服務下沉再下沉，進一步做小做散。通過多層次的服務網點，將普惠金融服務觸達鄉村最基層，形成5分鐘服務圈。”

2020年以來，常熟農商銀行大力推進網格化管理和整村授信，目前已完成常熟地區341個村、社區網格劃分，推動農村地區整村、整企的批量評議和預授信，從原來的“單兵作戰”轉變為“集中區集中團簽、產業村整村授信”模式，目前預授信戶數8.8萬戶、授信金額高達165億元。針對縣市交界、郊區農村等邊緣地區，該行將服務下沉到村到戶到個人，采取綜合化、移動化、數字化的方式，提高服務效率，擴大基層服務覆蓋面。

截至目前，常熟農商銀行在江蘇省設立了21個小微金融分部，網點85個，覆蓋江蘇省10個地級市、33個縣市，逐步建立和完善多層次、廣覆蓋的組織體系。

因勢而謀、抓住機遇 借力科技提升普惠金融服務效率

隨著大數據、人工智能等技術的發展，數字科技為普惠金融注入了新的發展動能，助推金融機構探索數字普惠金融，同時使小微企業融資難題取得突破。

薛文表示，金融科技為普惠金融發展帶來了以下發展機遇：一是有效解決小微客戶“分布廣泛、地處偏遠”的問題，通過大數據分析實現市場細分和精準營銷，銀行得以據此將金融資源精準輸送給資金需求者；二是數字技術可以有效提升銀行風險防控水平，銀行可以依據云計算和大數據對客戶信用水平進行有效判斷，為信息不對稱問題提供了解決途徑，將顯著提高風險識別水平和授信審批效率。

據了解，常熟農商銀行通過金融科技賦能，實現業務的移動化、智能化、線上化，不斷提升普惠金融服務效率、降低成本、提高人均產能。一是開發線上審批模型、創新線上產品，通過大量行業總結，綜合大數據不斷開發完善審批模型，提高風險判斷精準度，并在此基礎上探索線上化貸款產品，提高普惠金融服務效率；二是開發多重線上服務平臺提高線上服務水平，通過網上銀行、手機銀行、小程序、公眾號等平臺讓客戶足不出戶即可獲得申請、提款、還款等金融服務，提高小微客戶融資便利度，降低營銷成本。三是MCP移動貸款平臺支持客戶經理上門服務，隨時隨地處理貸款需求。MCP平臺搭載生物識別、ORC識別及移動開卡等功能，將信息處理自動化，減少客戶經理案牘資料工作量，實現小微業務貸前、貸中、貸后全流程“移動化”辦理，將貸款時間縮短至1-2天，最快實現當天放款，提高小微人均產能。

數據顯示，截至2021年6月末，常熟農商銀行小微金融總部累計發放貸款2732.87億元，累計放款179.12萬筆，累計服務客戶40.69萬戶，幫助支持17.9萬戶個體工商戶、小微企業主甚至家庭小作坊解決資金周轉難題，幫助24萬戶家庭改善生活質量。

新時代賦予新使命，新征程當有新作為。2021年，常熟農商銀行將進一步下沉農村市場，擴大普惠金融覆蓋率；優化貸款結構，擴大普惠信用類貸款占比；提升科技金融數字化能力，提高普惠金融服務線上化水平，全力打造普惠領航的標桿銀行、資本市場的價值銀行和區域領先的幸福銀行。