撰文|曾薔 王金瑞

普惠金融高質量發(fā)展是金融業(yè)服務實體經濟的重要舉措。黨中央、國務院歷來高度重視普惠金融發(fā)展，當前我國已基本建成與小康社會相適應的普惠金融服務體系，普惠金融發(fā)展進入深水區(qū)。

中小微企業(yè)和個體工商戶是市場主體的重要組成部分，在發(fā)展經濟、擴大就業(yè)、改善民生等方面發(fā)揮著重要作用。蘇州地處長三角經濟圈核心地帶，民營經濟發(fā)達，個體工商戶、小微企業(yè)眾多，作為蘇州本土唯一法人城商行的蘇州銀行，立足得天獨厚的區(qū)位優(yōu)勢，成立十余年來，秉持“以小為美、以民唯美”的服務理念，堅持“服務中小、服務市民、服務區(qū)域經濟社會發(fā)展”的市場定位，已成為長三角地區(qū)服務民營經濟的金融主力軍。

“普惠金融的實現任重而道遠，不可能一蹴而就。”蘇州銀行黨委書記、董事長王蘭鳳于近日在接受中國網財經記者專訪時表示，普惠金融并非短期的優(yōu)惠或救助行為，而是通過金融服務，使受益群體提高其參與經濟發(fā)展的能力，將“輸血式服務”轉變?yōu)椤霸煅椒铡?/p>

王蘭鳳董事長告訴中國網財經記者，蘇州銀行致力于充分發(fā)揮區(qū)域性本土銀行的政策、地域、人文優(yōu)勢，將現代科技力量融入本土中小民營企業(yè)融資、政務服務，以及市民百姓衣食住行、游教娛樂等民生場景，執(zhí)金融科技之筆，重繪普惠金融生態(tài)圈，提升服務實體、服務民生的能力。

普與惠結合的關鍵在于如何做好“真普惠”

當前，我國普惠金融發(fā)展已取得顯著成效，但普惠金融客戶觸達不夠、信用不足與生態(tài)不完善等問題依然存在，仍須進一步加強小微金融服務，多措并舉提高普惠金融力度。

在王蘭鳳董事長看來，發(fā)展普惠金融主要有兩方面難點，一方面是如何把好普惠金融的“風控閥”，另一方面是如何持續(xù)完善普惠金融監(jiān)管“工具箱”。

具體而言，普惠金融是金融供給側結構性改革的重點，由于面向小微、民營企業(yè)等服務對象信息收集難度大，調查成本高，往往面臨著信用風險大、交易成本高、服務效率低等機制性難題，需要建立健全有效的風控體系防止風險積聚。王蘭鳳董事長認為，這方面應該圍繞“信息對稱”打開思路，借力金融科技的力量，搭建多維、共享、智能的金融信息科技平臺，推動普惠金融數字化進程，提升風險管理、場景應用及客戶服務能力。

與此同時，防范風險、維護穩(wěn)定是金融業(yè)永恒的命題。從監(jiān)管層面來講，面對普惠金融領域日新月異的創(chuàng)新，為切實維護金融穩(wěn)定，不僅要樹立起一道道高高聳起的監(jiān)管墻，更應該與時俱進，強化政策環(huán)境支撐補齊制度短板，完善普惠金融監(jiān)管工具箱強化金融機構風險防范主體責任，加強信息披露和市場透明度建設強化消保工作，加大監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調力度。

普惠金融的“普”與“惠”指向金融服務的可獲得性與便捷性。王蘭鳳董事長認為，“普”與“惠”結合的關鍵，在于如何能夠持續(xù)做好“真普惠”。

“普惠金融的核心理念是延伸金融的服務功能，提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，增強所有市場主體和廣大人民群眾對金融服務的獲得感。”王蘭鳳董事長指出，普惠金融要確保發(fā)展可持續(xù)，應堅持商業(yè)可持續(xù)原則，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，既滿足更多群體的需要，也要讓金融服務供給方合理收益。

選定符合自身資源稟賦的最佳“普惠”方法

“每家銀行在服務中小企業(yè)、構建普惠金融方面都有自己的心得和經驗。”王蘭鳳董事長介紹稱，蘇州銀行作為蘇州本土的城商行，在多年的普惠金融服務探索中，積極探索適合自身發(fā)展和特色的普惠金融發(fā)展之路，將發(fā)展普惠金融納入經營戰(zhàn)略規(guī)劃，實現普惠金融業(yè)務科學發(fā)展。

一是發(fā)揮資源稟賦優(yōu)勢。依托事業(yè)部優(yōu)勢，設立普惠金融部、小微事業(yè)部、科創(chuàng)金融部、交易銀行部四大專職部門，配置了專營團隊和人員，從組織架構和人力資源配備上，選定符合自身資源稟賦的最佳方法，通過“線上+線下”、“產品+服務”、“科技+人才”結合的發(fā)展方式，保障普惠金融、科創(chuàng)金融和供應鏈金融業(yè)務的發(fā)展，全力支持實體企業(yè)融資。

二是堅持資源配置傾斜。單列專項信貸計劃，在分配信貸額度時，優(yōu)先保障普惠小微等實體企業(yè)融資需求。注重借力國家支持政策，推進萬企聯萬村共走振興路走訪，主動對接各類涉農產業(yè)園區(qū)，積極支持園區(qū)基礎設施建設和入園企業(yè)發(fā)展，走訪對接村企聯建項目91個，授信總額2.43億元；用好用足專項再貸款政策，進一步夯實小微企業(yè)客戶基礎，助力復工復產企業(yè)經營發(fā)展。在考核機制上，根據小微企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)的特點，重點突出企業(yè)新增戶數、貸款余額等指標。同時，將支持民營企業(yè)、小微企業(yè)、制造業(yè)企業(yè)發(fā)展列入分支機構KPI，在客戶引導系數、內部轉移定價等方面，進一步給予傾斜。

三是創(chuàng)新平臺服務模式。如前所述，在市政府指導下，蘇州銀行發(fā)展出了一系列“平臺家族”，不僅是蘇州銀行的核心競爭力之一，可以說是盤活區(qū)域銀政企合力、破局中小企業(yè)融資難的一種“現象級”創(chuàng)新模式。以最具代表性的蘇州綜合金融服務平臺為例，平臺采用“線上+線下”服務模式，引入蘇州企業(yè)征信體系，通過“一網”覆蓋小微融資服務、“一站”查詢企業(yè)征信信息、“一鍵”實現融資供需對接，解決信息不對稱問題。今年圍繞蘇州市高質量發(fā)展“四標桿、一中心”的戰(zhàn)略目標，該平臺也實現了2.0優(yōu)化升級。截至2021年9月末，平臺登陸企業(yè)累計約21.3萬家，共為近4.2萬家企業(yè)解決約9260億元融資需求。其中，蘇州銀行累計解決融資金額約894億元，位列全市第三，城商行中排名第一。

四是深融地方產業(yè)大局。圍繞蘇州市新兩化工作，以專營部門、專類產品，專項政策，助力“蘇州制造”發(fā)展。對接市工信局，參與開展新兩化貸款貼息獎勵、智能制造貸的申請流程等政策研究與制定；聯合擔保公司，創(chuàng)新推出智能化改造和數字化轉型專項金融產品“蘇智貸”，通過“銀行+擔保公司”的風險分擔模式，積極發(fā)揮示范效應；參與協(xié)助園區(qū)經發(fā)委、企業(yè)服務中心制定園區(qū)“先進制造貸”產品方案；面向常熟發(fā)布“常智融”專項金融服務方案，協(xié)助制定“虞城智造貸”產品方案；面向太倉成功落地“婁城智造貸”產品。完善政府風險補償類業(yè)務。目前蘇州銀行已合作的具有風險補償性質的銀政合作類產品24項，未來將充分考量風險成本、政府合作貢獻等因素，大力加強對政府風險補償基金（擔保）類貸款的投放，進一步促進科創(chuàng)型、輕資產企業(yè)的融資發(fā)展。同時，以“轉貸通”探索小微轉貸模式，減輕小微企業(yè)成本負擔。

此外，蘇州銀行與江蘇省生產力促進中心聯合開展高新技術企業(yè)融資服務活動——“高企融資服務直通車”，以地方科技部門為媒介，搭建蘇州銀行與地方高企溝通平臺，為高新技術企業(yè)及高新技術企業(yè)培育庫企業(yè)提供定制融資服務，打破發(fā)展瓶頸，助力高企提質增效。截至2021年9月末，蘇州銀行高企融資服務直通車已相繼駛入常熟市、太倉市、昆山市、吳江區(qū)，累計實現高企授信221家，授信金額22.84億元。

后疫情時代搶占金融科技高地

近年來，隨著人工智能、大數據、云存儲等技術的發(fā)展，金融服務的效率和包容性大幅提高，金融科技與金融業(yè)務深度融合，大大提升了金融服務的便利與普惠，尤其是2020年新冠肺炎疫情的暴發(fā)讓銀行業(yè)加快了數字化轉型步伐。

“在后疫情時代，發(fā)展普惠金融的關鍵在于金融科技。”王蘭鳳董事長表示，隨著疫情得到階段性控制、防控進入常態(tài)化，進一步加大科技投入、提高線上金融服務效率也成為了各家金融機構的新機遇和挑戰(zhàn)。

蘇州銀行的數字化轉型采用“數據+人”雙輪驅動的模式，通過數據基礎現代化、數據應用智能化、業(yè)務經營數據化。在客戶層面，實現“優(yōu)化客戶體驗、優(yōu)化價值產出、優(yōu)化客戶關系”的目標；在員工層面，實現“提升工作效率、提升個人獲得、提升工作體驗”的目標。作為一把手工程，蘇州銀行在數字化轉型進程中，形成了一套獨具特色的數字化轉型推動機制，成立數字化轉型實施領導小組，同時分領域成立了9個專項工作小組，明確建立了日常議事決策機制。為達成數字化轉型愿景，蘇州銀行制定了三年轉型規(guī)劃，建立了包含40多個項目的轉型清單，明確了實施路徑。蘇州銀行的數字化轉型將從傳統(tǒng)的項目建設模式向業(yè)務價值驅動轉變，以業(yè)務價值目標為抓手，對項目效果進行評價和持續(xù)追蹤，保證轉型成果能真正落地。

金融科技由戰(zhàn)略支撐轉向了戰(zhàn)略引領，將前沿科技運用于產品創(chuàng)新、客戶營銷、業(yè)務運營和風險控制等領域的實踐中。一是創(chuàng)新產品和業(yè)務流程。充分發(fā)揮我行綠色金融、科技金融等方面的特色，創(chuàng)新“信保貸”“征信貸”“蘇科貸”“人才貸”等特色產品。通過云計算、大數據等技術，實現從客戶貸款申請、數據授權、模型審批、電子合同簽約、自主用還款的全流程線上化。二是提升服務質效。通過互聯網、大數據等技術，獲取企業(yè)相關數據，主動識別企業(yè)金融訴求；構建評估模型，為小微企業(yè)提供定制化、專業(yè)化的服務。企業(yè)足不出戶即可通過微信公眾號、企業(yè)網銀等渠道進行業(yè)務申請、查看辦理進度、辦理業(yè)務簽約、實現業(yè)務提還款等。三是支持風險管理。將金融科技運用于風險識別、風險評估、風險預警、風險控制和風險管理效果評價等各個風控環(huán)節(jié)。通過互聯網、大數據等技術解決信息不對稱問題；通過風控模型實現自動審批、自動年審、自動預警等。四是探索敏態(tài)模式。將部分科技人員的職能前置，設立科技人員和業(yè)務人員聯合辦公模式，有效促進了科技與業(yè)務的融合，實現全行優(yōu)勢融合、協(xié)同聯動，進一步提升了業(yè)務需求響應的敏捷程度。

踐行低碳理念開創(chuàng)綠色金融發(fā)展新貌

隨著國家碳達峰、碳中和長期規(guī)劃目標的提出，以及證監(jiān)會、銀保監(jiān)會相關制度政策的推出，蘇州銀行逐步將ESG概念納入新三年發(fā)展規(guī)劃，強調從“高質量”“可持續(xù)”，逐步將ESG延伸至整體經營管理。同時，蘇州銀行發(fā)揮行業(yè)專長，形成“綠色鄉(xiāng)村”“綠色智造”“綠色消費”的一、二、三產業(yè)的綠色金融全面品牌序列，建立覆蓋綠色信貸、綠色直接融資、碳金融的多層次立體化業(yè)務體系。通過綠色金融債、完善綠色金融產品、支持綠色公司債以及綠色租賃等多種方式深拓綠色金融，為建設綠色低碳的“美麗蘇州”跑好金融“接力棒”。

蘇州銀行于2020年6月在長三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區(qū)內設立綠色支行。作為省內首家綠色支行，重點聚焦文旅產業(yè)、健康養(yǎng)生、科技人才、生態(tài)環(huán)境、數字化新業(yè)態(tài)等綠色經濟領域，不斷優(yōu)化產品和服務，服務廣大中小實體企業(yè)和市民百姓，助力示范區(qū)經濟發(fā)展轉型升級。蘇州銀行積極推進綠色金融債券發(fā)行，于2021年1月29日在全國銀行間債券市場公開發(fā)行10億元人民幣綠色金融債券，募集資金專項用于支持中長期綠色項目，為綠色項目提供低成本的資金支持，履行社會責任，落實綠色發(fā)展理念。同時蘇州銀行大力支持企業(yè)綠色直接融資，2020年參與全國首單綠色雙創(chuàng)疫情防控債；2021年參與碳中和綠色中票、全國首單碳中和ABS、江蘇省首單綠色碳中和ABS、全國首單碳中和雙創(chuàng)債等業(yè)務。