撰文|曾薔 王金瑞

做好普惠金融一直是金融機構服務實體經濟的重要使命，尤其是2020年新冠肺炎疫情突發以來，中央作出“六穩”“六保”重要部署，對普惠金融增量、擴面、提質、降本提出了更高要求。據央行披露，2020年末，人民幣普惠金融領域貸款余額21.53萬億元，同比增長24.2%；全年增加4.24萬億元，同比多增1.75萬億元。

近年來，作為地方金融供給重要有生力量的中小銀行，憑借地緣優勢以及自身特色，在普惠金融發展中發揮了關鍵作用，也實現了自身快步發展，浙江蕭山農商銀行便是其中之一。立足于浙江省民營經濟強區，蕭山農商銀行在過去66年的發展中緊緊圍繞“支農支小支實”的核心定位，深耕當地普惠金融市場，助力蕭山區經濟社會持續實現活躍發展。

中國銀行業協會于2020年發布的中國銀行業100強榜單顯示，蕭山農商銀行以130.82億元的核心一級資本凈額位列第88位。2020年末，該行資產規模達到2033.45億元，成為全國第18家資產規模超2000億元的農商銀行。

蕭山農商銀行在普惠金融的道路上如何持續打造自身差異化優勢？后疫情時代，在全球經濟充滿不確定性的復雜環境下，如何利用好自身特色不斷下沉服務重心，繼續做好普惠金融工作？蕭山農商銀行黨委書記、董事長王云龍于近日在接受中國網財經記者專訪時表示，農商銀行點多面廣，是“做業務最實、與民企最親、離百姓最近”的本土銀行，地方法人銀行決策鏈短、審批速度快正是中小銀行發展普惠金融的差異化優勢。

“借力以上優勢，在后疫情時代，中小銀行要強化數字科技能力，以數字化轉型為引擎，從產品和服務兩個方面發力，打造線上融資產品體系以及提升普惠金融服務效率，助力民營小微企業紓困解難。”王云龍表示。

深耕當地普惠金融市場 打造差異化優勢

“以‘支農支小支實’的初心，篤行普惠深耕本土。”王云龍在蕭山農商銀行2021年新年賀詞上如是寫道。

蕭山地處中國縣域經濟最為活躍的長三角南翼，創業氛圍濃厚、民營經濟發達，民營企業集聚發展的程度在全國排在前列。扎根于此的蕭山農商銀行擁有優越地緣優勢，在過去66年里，立足本土，踐行普惠，伴隨著蕭山社會經濟的發展一路成長。數據顯示，截至2020年末，該行小微企業戶數和貸款金額分別為8336戶、432.42億元，全年增加1247戶、60.78億元，戶額增長分別為17.6%及16.35%。授信1000萬元及以下小微企業貸款金額237.18億元，占公司貸款的比例38.57%，全年提高4.48百分點。

王云龍表示，從該行多年對普惠金融的實踐來看，“普”與“惠”是相輔相承的，“普”是“惠”的基礎，“惠”是“普”的動力。只有將“普”與“惠”完美結合起來，從真正意義上保證小微企業金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，才能切實推動普惠金融為小微企業融資紓困，為實體經濟發展服務。

基于以上判斷，該行一方面通過名單制精準走訪，擴大小微企業客戶覆蓋面，另一方面是降低小微企業融資成本，有效地實現了“普”與“惠”的結合。

在“普”的方面，蕭山農商銀行開展總行領導帶隊的深化“三服務”蹲點調研活動，選擇幾個村（社區）駐點、幾家企事業上門、解決幾個難點問題、形成一套走訪機制。同時，該行落實監管部門“融資暢通工程”“百行進萬企”融資對接工作，發動員工主動下沉一線，為基層、企業提供集成高效、便捷開放、協同聯動、智慧精準的金融產品服務。

除此之外，王云龍告訴中國網財經記者，蕭山農商銀行通過搭建合理的經營定位、審批授信、業績考核等制度體系，讓支行和客戶經理對小微企業敢貸、愿貸、想貸，讓小微企業客戶成為業務一線的首選客戶目標。

在“惠”的方面，王云龍表示，一是完善小微企業貸款差異化利率定價機制。結合優化調整FTP內部資金轉移價格、下調小微企業不動產抵押貸款最低執行利率等措施，綜合考慮資金成本、服務模式和擔保方式等因素，對小微企業實施差別化利率定價。2020年末，普惠型小微企業貸款加權平均利率5.52%，下降94個BP。二是優化信貸產品體系，降低小微企業轉貸成本。推廣應用小微企業還款方式創新產品，合理設置流動資金貸款期限，因企施策，有效降低小微企業轉貸資金成本，如通過推廣線上自助放還款的“循環貸”，滿足小微企業融資短、頻、快的需求，通過推廣最長授用信五年的“房閃貸”，解決小微企業流動資金貸款與生產經營周期錯配的難題，通過無還本續貸的“寬融貸”“續貸通”以及運用政府轉貸基金等服務舉措解決小微企業貸款周轉難的問題。三是深化與外部機構合作，緩解融資擔保難題。加強與市場監管、稅務和法院等部門的合作，創新和應用“稅銀貸”“科技貸”等信貸產品，有效發揮財政貼息和企業增信方面的作用。積極與政策性融資擔保機構的建立和深化合作關系，引導缺乏合格擔保的小微企業與該行準入的政策性擔保公司加強合作，切實解決小微企業融資擔保難問題。

以數字化轉型為引擎 助力小微企業走得更遠

2020年以來，突如其來的新冠肺炎疫情對我國經濟造成巨大沖擊，尤其是作為經濟毛細血管的小微企業，更是遭遇發展“寒冬”。對此，中央作出“六穩”“六保”重要部署，對普惠金融增量、擴面、提質、降本提出了更高要求。

“疫情對小微企業的流動性造成了嚴重沖擊，放大了小微企業風險抵抗力弱的特征。”王云龍表示，受疫情影響，小微企業營業收入銳減，企業償債能力下降、現金流吃緊。同時，小微企業復工復產后，生產銷售及資金周轉面臨的不確定性增大，融資需求進一步增加。

據王云龍介紹，為幫助小微企業渡過難關，蕭山農商銀行采取了一系列的措施。一是精簡流程，提高企業融資效率。具體包括下放授信和貸款審批權限；授信“減環節、減時間 、減材料”；全行實行大信貸合同文本及憑證打印，提升客戶經理業務辦結效率。二是減費讓利，降低企業融資成本。在疫情期間對受疫情影響較重行業的企業，最長減收2個月貸款利息，另外還推出小微企業利率優惠產品。三是落實政策，專項支持小微企業。包括安排專項資金，滿足企業融資需求；落實支小再貸款政策；傳導央行普惠小微延期還本及信用貸款發放兩項政策工具。加大普惠小微信用貸款投放力度。截至2020年12月末，該行累計發放普惠小微企業信用貸款63.48億元，占普惠小微累放比例25.26%；延期還本44.54億元，累計延期率81.8%；對3461戶客戶減息3122萬元，占全區的33%。

疫情發生之后全球供應鏈、產業鏈正在出現劇烈變化，影響到中國經濟的內外循環，進而影響到實體經濟的正常運行。同時，疫情目前仍在全球蔓延，全球經濟充滿諸多不確定性。以上情況都對我國金融業發展普惠金融提出了新的要求和挑戰。

“在后疫情時代，數字化發展將成為普惠金融不可逆轉的發展趨勢。”在王云龍看來，在后疫情時代，中小銀行要強化數字科技能力，以數字化轉型為引擎，從產品和服務兩個方面發力，打造線上融資產品體系以及提升普惠金融服務效率，助力小微企業紓困解難。

為打造線上融資產品體系，針對小微企業“短、急、頻”的融資需求，該行著力開發出極致審批速度的“小微易貸”“小微稅易貸”全線上自動化辦理的拳頭產品。對于部分成立時間不長、輕資產運營的小微企業，可使用純信用線上貸款產品“納稅網樂貸”，該產品將企業的納稅信用轉化為融資信用，根據納稅數據自動核算信貸額度，在線秒貸、按日計息、隨借隨還。

與此同時，據王云龍介紹，蕭山農商銀行主要通過用好“三朵云”，提升普惠金融服務效率。具體來看，一是“云授信”，該行下放貸款審批權限，根據分支機構風險控制能力和經營區域經濟發展水平，合理設置授信審批權限，保持審批權的穩定性，建立符合實際、科學的授信審批體系。二是“云融資”，依托浙江省金融綜合服務平臺等，實現金融供需智能匹配。三是“云轉貸”，積極構建續貸溝通工作機制，通過大數據篩選，下發清單，對小微企業存量客戶、存量貸款中的到期部分，豐富完善專項工作機制，至少提前一個月與客戶充分溝通后續放款的規模、進度等情況，給客戶穩定的預期。