撰文|曾薔 藺壯壯

2021年是“十四五”規劃和開啟全面建設社會主義現代化國家新征程的開局之年。站在新的歷史起點，加快數字化發展，建設數字中國，成為共識。在此背景下，我國數字普惠金融體系正在以銀行類金融機構為中堅加速形成。

“沒有金融科技，難成普惠金融。”近期，江蘇蘇寧銀行董事長黃金老在接受中國網財經記者專訪時說道。作為一家科技驅動的O2O銀行，江蘇蘇寧銀行自2017年成立以來就將小微金融服務作為自身核心業務之一，堅持走精品路線，致力于通過“金融科技+場景金融”破解普惠金融難點。數據顯示，截至2021年8月末，該行普惠小微在貸客戶數13.98萬戶，累計服務近30萬小微客戶，普惠型小微貸款余額達到115.88億元，較年初增幅69.59%，戶均僅8萬元。

打造普惠金融“精品銀行”

中小銀行是我國發展普惠金融的主力軍。數據顯示，截至2020年末，我國超50%的普惠小微信貸市場是由城商行、農商行與民營銀行等提供服務，可以說中小銀行支撐起了我國一半的普惠金融市場。

“與大行相比，中小銀行做普惠金融的主要優勢在于靈活、低成本和差異化深耕。”黃金老認為，中小銀行組織靈活、產品靈活、運營靈活，能夠快速響應普惠市場變化從而調整業務方向，能夠快速吸收有助于提升服務能力的新技術，能夠根據小微企業實際靈活調整產品及服務。同時，相較于大行需要廣泛布局來支撐業務規模，中小銀行則可將有限資源集中在重點領域、重點區域，做差異化、做深耕，成為細分領域的專家，構筑優勢壁壘。

黃金老指出，江蘇蘇寧銀行自2017年成立以來，在發展普惠金融中堅持走“精品銀行”路線，即以有限資源打造幾款精品業務，切實解決小微客戶痛點。“金融科技+場景金融=普惠金融”是該行的經營邏輯，也是其深耕小微的“法寶”。

對此，江蘇蘇寧銀行創造了“321”模式的微商貸，打造了強場景基因的小微金融獨特發展之路。“321”模式是指：“3支撐”-用戶體驗、場景基因、數據風控，“2聚焦”-聚焦縫隙業務、聚焦微小商戶，“1融合”-線下融合線上。微商貸產品通過統一渠道系統支持APP、公眾號、場景平臺等多種渠道進件，經網貸系統調用天衡小微金融風控體系完成自動審批，支持客戶在線電子合同簽約，運用人臉識別、手機號三要素校驗、反欺詐等系統功能判斷客戶真實性，支持客戶在線自主提款。金融開放平臺將授信申請、協議簽署、文件傳輸、放款申請、還款申請、賬戶開立及相關查詢交易等30余個標準化接口封裝給合作方，客戶通過第三方平臺完成與江蘇蘇寧銀行側的信貸申請、簽約和自主提還款等操作。

據悉，截至目前，江蘇蘇寧銀行的微商貸已與幾十家場景平臺建立了合作。比如在農業領域，江蘇蘇寧銀行與扎根農村金融市場十多年的中和農信合作，發揮其覆蓋20個省十萬多個村莊的優勢，共同推出“微商貸”中和農信項目，為農戶提供涉農小額信貸產品，產品具有額度小、放款快、無需公職人員擔保等特點，還支持等額本息、先息后本、月還N%等多種靈活還款方式，以實際行動支持“三農”助力精準扶貧。

數據顯示，截至2021年8月末，江蘇蘇寧銀行小微企業貸款本年累計投放617.08億元，貸款余額達到137.05億元，較年初增加42.64億元，增幅45.16%。

金融科技賦能讓普惠金融變“簡單”

隨著大數據、人工智能、區塊鏈技術等新一代信息技術在運用場景中不斷地驗證和迭代，金融科技已成為發展普惠金融的核心力量。

“金融科技使金融服務更簡單，是讓普惠金融的‘普’與‘惠’有效結合的關鍵。”黃金老表示，江蘇蘇寧銀行一直以來努力的目標就是發展金融科技，將復雜的傳統金融服務升級成簡單的數字金融服務，讓用戶用起來簡單，銀行員工操作起來簡單。

據介紹，江蘇蘇寧銀行通過將金融科技成果應用到小微金融服務營銷獲客、貸款審批、風控預警、逾期催收的全流程，該行逐步形成一套行之有效的小微金融解決方案，切實地解決了小微企業客戶的融資問題。一方面，讓小微用戶更加方便易行地獲得金融服務，降低其融資成本，提高其融資效率；另一方面以技術提高營銷、運營、風控等各環節的服務效率及工作質量，簡化金融服務側的人工流程與操作，降低金融機構的展業成本。

具體來看，在營銷獲客方面，江蘇蘇寧銀行構建了“星象”精準營銷系統，基于大數據進行內外部場景的智能營銷引流，尋找小微客戶。據悉，該系統基于算法構建潛客識別模型，對潛在目標用戶，進行畫像分析，提取客戶特征，然后通過短信觸達等方式支持營銷策略的全面落地執行，最后對特定營銷活動進行過程和結果的跟蹤評估，實現精準營銷的閉環管理。

在小微貸款審批方面，江蘇蘇寧銀行構建“天衡”小微金融風控體系。據了解，“該體系將小微審批模型分為企業主、企業、行業、信用增強和結合場景五個維度，基于小微企業經營信息等數據源，結合機器學習算法，實現小微信貸產品的全線上化智能審批。

在風控方面，江蘇蘇寧銀行構建了“秋毫”風險預警系統，對小微企業客戶的風險進行全面的監控預警。該系統通過挖掘工商、司法、經營異常和資質證書等信息支持小微企業的線上盡調，通過研發企業知識圖譜等功能實現小微企業金融風險的穿透監控，通過完善企業信用報告和行業數據智庫等模塊提供全面的小微企業信用服務。

在小微貸款逾期催收方面，江蘇蘇寧銀行構建“捕逾”智能催收系統，在小微企業貸款發生不良時進行智能化的催收處置。通過債務人—催收員評分、不良資產評估等催收策略模型，提升催收管理效能，實現金融科技對催收業務的賦能。

應對挑戰再出發

新冠肺炎疫情對實體經濟帶來了巨大的沖擊。

在黃金老看來，做小微金融服務，挑戰不可避免。資產質量問題首當其沖，小微企業逾期率上升、壞賬提高等問題，已在發生。此外，小微金融服務也仍然會面對數據可得性低、接入渠道分散、數據失真等問題。

據悉，為了應對上述挑戰，江蘇蘇寧銀行主要從四方面入手，持續提升服務小微的能力。一是對有發展前景但受疫情影響暫遇困難的小微企業，不抽貸、斷貸、壓貸，對受疫情影響嚴重的企業到期還款困難的，予以展期或續貸。并通過適當下調貸款利率、增加信用貸款和中長期貸款等方式，支持相關企業戰勝疫情災害的影響。“企業戰勝疫情，對金融機構來說就多了一個長期合作的客戶，少了一項風險資產。”黃金老表示。

二是加強后疫情時期的行業和客戶分析，實時監測風險表現，提前做好風險應對，快速處置風險。

三是積極配合政府在小微企業數據平臺等方面的建設工作，重視與同業在打破數據孤島方面的交流合作，加強自身數據清洗、數據處理能力，不斷完善數據資產管理體系。

最后，更多地為小微金融業務發展配置資源，在人才培養機制上注重小微服務團隊建設，培養細分場景下的小微金融服務“專家”，在內控機制上梳理小微金融內控風險點，在企業文化上讓服務小微的核心業務定位深入人心，堅守普惠金融定位，全行上下形成服務合力。