撰文|曾薔 藺壯壯

近年來，我國大力推進普惠金融發展，不斷增強人民群眾和市場主體的金融服務獲得感。尤其是新冠肺炎發生以來，作為我國金融業主體的銀行機構多維度開展金融支持“六穩”“六?！惫ぷ鳎瑢⒃丛床粩嗟亟鹑诨钏⑷胄∥⑵髽I，致力于消滅普惠金融“空白地帶”。

“普惠金融是中小銀行履行社會責任、實現自身社會價值最大化的重要手段。”鄭州銀行黨委副書記、行長申學清于近日接受中國網財經記者專訪時表示。作為全國首家“A+H股”上市的城市商業銀行，近年來，鄭州銀行扎根于本土，服務地方，以“高質量+精細化”落實中小企業綜合金融服務專家愿景，走出了一條具有區域特色的普惠金融之路。

數據顯示，截至2021年6月30日，鄭州銀行普惠型小微企業貸款余額人民幣364.52億元，較上年末增長15.46%，小微企業貸款戶數65,220戶。

“政銀企”三方協同推動區域經濟高質量發展

中小銀行是地方金融供給的“生力軍”，是地方發展普惠金融的重要力量。如何使普惠金融服務真正實現“普”與“惠”的有效結合，以助推區域經濟社會發展，是所有根植于地方的中小銀行都需要思考的問題。在申學清的看來，“普”與“惠”的有效結合關鍵在于政府、銀行與企業的三方協同。

具體來看，對地方政府而言，需要持續調動商業銀行積極性，完善政策性融資擔保體系，構建銀行企業信息平臺，破除銀企間信息不對稱。對中小銀行而言，需要關注長尾市場，主動將信貸資源向資金供給不足的地區傾斜，持續加大對小微企業、農民、城鎮低收入人群等普惠金融重點服務對象的信貸支持；積極運用大數據、云計算等技術建立普惠金融客群分析、風險定價和管控模型，優化普惠金融客戶準入和信貸審批發放流程。對小微企業而言，應加大市場信息披露力度，確保銀行貸款用到實處，樹立良好信用，最終形成小微企業與中小銀行互利互生，共同推動地方經濟高質量發展的良好局面。

據悉，近年來，鄭州市委市政府在重點規劃建設鄭東新區中原科技城項目。正是借助“銀政企”三方協同機制，鄭州銀行對項目建設發揮主力軍作用。通過與鄭東新區管委會共同組織中原科技城項目銀企對接會，鄭州銀行主動了解計劃入駐科技城企業所面臨的問題，同時借此平臺將政府政策與銀行業務向企業做了一對一的宣講與介紹。申學清表示，鄭州銀行將通過創業投資引導基金、供應鏈金融、項目貸款、流動資金貸款等方式，為中原科技城建設提供全流程、多產品的優質金融服務。目前已在河南省內首推“科技人才貸”，并完成與中原科技城戰略合作簽約。

根據需求進行管理模式和金融產品優化創新

當前大型銀行依托于自身網點與資金成本優勢，在普惠金融領域爭相發力，正不斷擠壓中小銀行的生存空間。要想在激烈競爭中成功“突圍”，中小銀行需要著眼于自身差異化競爭優勢。

申學清指出，與大型銀行相比，中小銀行的獨特優勢首先在于制度和流程更為靈活，高效快捷的業務流程更為符合小微企業業務周期短、金額小、頻率高、需求急的特點。其次，中小銀行在扎根地方區域，在發展過程中更為貼近客戶，可根據小微企業的真正需求進行管理模式和金融產品的優化創新。

據申學清介紹，為應對當前競爭激烈的普惠金融市場，鄭州銀行一方面對團隊架構進行改革：構建“總—分—支”小微金融專營架構體系，設立小微業務專營分支機構與團隊。據悉，早在2015年，鄭州銀行就設立了省內第一家執牌經營的分行級小微專營機構——小企業金融服務中心。截至2020年末，該行已組建小微專職團隊75支，擁有專職客戶經理426人，形成了一支規?；?、專業化的小微業務團隊。

另一方面，鄭州銀行針對不同客群，加快小微金融產品創新。針中小微企業及個人客戶，推出“E稅融（企業版）”、“人才貸”等線上小微金融產品；針對批發市場小企業主，推出“簡單貸”小額循環信用貸款產品；針對核心企業和上游企業，推出“E鏈融”產品等，實現 “線上+線下”信貸產品的全覆蓋。

此外，作為一家根植于農業大省河南的城市商業銀行，鄭州銀行將金融服務的觸角不斷向農村鄉鎮延伸，努力做到“向省內延伸、向基層下沉”。申學清曾表示：“普惠金融是通向鄉村振興之門的‘金鑰匙’。金融血脈必須延伸覆蓋鄉村，并實現良性循環。”據了解，鄭州銀行陸續在全省設立了23家縣域支行，并管理中牟、鄢陵、新密、扶溝、新鄭、確山、浚縣等7家村鎮銀行。通過建設惠農支付服務點，拓展電話銀行、網上銀行、手機銀行、微信銀行等線上服務渠道，制定惠農業務推動、體系建設、運營保障機制，建立惠農業務人員梯隊，搭建惠農綜合管理平臺，推動惠農POS機具迭代升級，積極開展鄉村金融產品創新，強化惠農業務多元化場景建設，鄭州銀行形成了全方位、多層次、立體化的服務網絡，打通了金融服務“最后一公里” ，深化金融業務對鄉村振興發展的助推作用，保障惠農業務后續工作穩步進行。

以控制風險為核心向中小企業綜合金融服務專家轉型

一直以來，針對小微企業的普惠金融服務是傳統金融體系的薄弱環節。商業銀行小微業務之難就在于風險難控。

申學清告訴記者，鄭州銀行一直著力打造風控差異化特色，一是打造小微信貸全流程數字風控，小微風控實現標準化、智能化、差異化；二是重視構建小微信貸風險文化理念體系，使風險文化貫穿小微業務開展的全流程，在大力開展普惠金融的同時，使小微信貸資產質量維持在良好水平。

針對小微信貸風控，鄭州銀行著力構建以大數據平臺為支撐的智能風控體系，全流程管控風險,打造數字化、線上化的智能風控模型群，以內外部大數據為核心，規則、策略和模型為抓手，形成包括反欺詐模型、征信評分模型、定價模型、交叉營銷模、貸后催收模型等模型群，建立高效的智能風控屏障，使風控流程貫穿貸前準入、額度授信、貸中監控、貸后催收等各個環節。

基于以上努力，在面對疫情沖擊的復雜經濟形勢下，鄭州銀行的小微信貸質量經受住了嚴峻考驗。同時，在資產質量不斷改善的基礎上，面對突如起來的汛情和疫情，鄭州銀行積極踐行普惠小微業務延期政策，為受影響較重的普惠小微客戶落實“應延盡延”工作，為小微客戶排憂解難。

展望后疫情時代，申學清指出，鄭州銀行將在幫扶小微企業渡過難關的同時，化被動為主動，堅定不移走“數字化、線上化、智能化”發展道路 ，積極制定普惠金融三年戰略規劃，以“高質量+精細化”落實中小企業綜合金融服務專家愿景。

一是以控制風險為核心，向中小企業綜合金融服務專家轉型。圍繞輕資本特色化轉型實現資產負債結構優化，提高綜合價值貢獻、弱化利潤考核導向、給予特批優惠政策；圍繞數字化轉型實現產品多元化，提升數字化產品設計能力、創新能力；圍繞以客戶為中心的理念驅動發展，提高營銷能力和風控能力，提高從“小”培育向公司/交易銀行輸送能力和與零售業務私私聯動能力。

二是堅持數字化發展，破解數字化難題。建數字化、標準化產品工廠，利用信貸工廠模式，逐漸覆蓋個人經營類產品；純線上模式，風控管理與客戶體驗并重，覆蓋全流程綜合金融服務。加強客戶服務管理，標準化線上綜合服務流程，標準化企業全生命周期服務流程；引入風控、數據、模型提升服務、管控風險，減少人工干預，減少操作風險機會，全流程決策數字化。