撰文|曾薔

金融適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)所需而產(chǎn)生和發(fā)展，普惠金融作為緩解金融供需之間矛盾的重要抓手，是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的應(yīng)有之義，也是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵舉措。

作為我國金融體系的“毛細(xì)血管”，立足于地方經(jīng)濟(jì)的中小銀行是服務(wù)中小企業(yè)的主力軍。近年來，隨著金融服務(wù)中小微企業(yè)力度不斷加大，一個(gè)現(xiàn)實(shí)情況是大型銀行在依托資金、規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢發(fā)揮“頭雁”作用的同時(shí)，也蠶食了中小銀行的客戶群。

近日，就中小銀行如何在激烈競爭中打造差異化發(fā)展優(yōu)勢深耕普惠金融，中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者專訪了蘭州銀行黨委書記、董事長許建平。“國有大行在普惠金融業(yè)務(wù)上下沉力度很大，給城商行帶來了一定的壓力，尤其是在完成‘兩增’方面的壓力，存在天花板現(xiàn)象，特別是經(jīng)濟(jì)下行期間較同期難以繼續(xù)增長。”在許建平看來，普惠金融一直是蘭州銀行不能動搖的定位。面臨當(dāng)前挑戰(zhàn)，中小銀行“船小好調(diào)頭”，轉(zhuǎn)型更快、更靈活，應(yīng)與國有大行做好錯位競爭，充分發(fā)揮小銀行的業(yè)務(wù)特色，高效利用好自身在當(dāng)?shù)厣罡嗄辍⒂辛己玫牡鼐壭刨J經(jīng)驗(yàn)和地域團(tuán)隊(duì)的優(yōu)勢，同時(shí)大力依托金融科技轉(zhuǎn)型經(jīng)營模式。

堅(jiān)守普惠金融定位

自黨的十八屆三中全會通過《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融”以來，國家制定出臺了一系列促進(jìn)普惠金融發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和政策措施。普惠金融已成為我國全面深化改革和完善金融市場體系的一個(gè)重大戰(zhàn)略環(huán)節(jié)。

在此背景下，近兩年來國有大行依托自身網(wǎng)點(diǎn)和資金成本優(yōu)勢，大刀闊斧地進(jìn)軍普惠金融。繼去年《政府工作報(bào)告》要求2019年國有大行小微企業(yè)貸款增長30%以上目標(biāo)后，今年《政府工作報(bào)告》提出2020年國有大行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。可以說，作為服務(wù)中小企業(yè)主力軍的中小銀行，生存空間正面臨著前所未有的擠壓。如何在激烈競爭下做好普惠金融，在金融供給側(cè)改革的浪潮中實(shí)現(xiàn)新的更高質(zhì)量的發(fā)展，成為擺在所有中小銀行面前的重要議題。

“在國有大型銀行加速拓展中小微業(yè)務(wù)、城商行小微業(yè)務(wù)不良攀升的背景下，向中小微投放信貸資金的收益率顯著下滑，而風(fēng)險(xiǎn)并沒有下降，服務(wù)中小、服務(wù)民營的定位是否需要繼續(xù)堅(jiān)持？”許建平坦言，蘭州銀行在近年來的發(fā)展轉(zhuǎn)型中曾認(rèn)真探討過這一問題。

“經(jīng)過研判后，我們認(rèn)為，普惠金融既是城商行之所以存在的根本理由，也是蘭州銀行長期打造的競爭優(yōu)勢所在。”許建平表示。

在許建平看來，目前國內(nèi)中小銀行在普惠金融方面相比于國有大行的優(yōu)勢主要有四點(diǎn)：一是較為完善的普惠金融框架設(shè)計(jì)；二是創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)；三是構(gòu)建普惠金融組織體系；四是依托網(wǎng)點(diǎn)推動普惠金融服務(wù)向基層延伸。

與此同時(shí)，相比于大型商業(yè)銀行，中小銀行在發(fā)展普惠金融過程中面臨不少問題和挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在：社會責(zé)任與商業(yè)可持續(xù)之間的平衡；金融普惠與銀行風(fēng)險(xiǎn)管控之間的平衡；普惠金融的組織架構(gòu)及產(chǎn)品體系有待完善；普惠金融信息科技體系尚不完善；發(fā)展普惠金融的激勵和約束機(jī)制有待完善。

基于以上分析，許建平認(rèn)為，中小銀行應(yīng)與國有大行做好錯位競爭，充分發(fā)揮小銀行的業(yè)務(wù)特色，高效利用好自身在當(dāng)?shù)厣罡嗄辍⒂辛己玫牡鼐壭刨J經(jīng)驗(yàn)和地域團(tuán)隊(duì)的優(yōu)勢，同時(shí)大力依托金融科技轉(zhuǎn)型經(jīng)營模式。

以體系變革應(yīng)對未來挑戰(zhàn)

“蘭州銀行的未來，一定是建立在專業(yè)服務(wù)中小微企業(yè)的基礎(chǔ)上，一定是建立在金融服務(wù)的生態(tài)化基礎(chǔ)上。”許建平向中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示。

作為西部地區(qū)一家典型的中小城商行，成立于1997年的蘭州銀行是甘肅省第一家地方法人股份制商業(yè)銀行，多年來一直是地方普惠金融發(fā)展的主力軍，已經(jīng)逐步積累形成了符合區(qū)域?qū)嶋H的普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)模式。在此基礎(chǔ)之上，許建平認(rèn)為，為了保持和強(qiáng)化蘭州銀行在服務(wù)中小微企業(yè)的優(yōu)勢，該行還必須匹配更多資源。

可以看到，近年來，蘭州銀行積極推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，在精細(xì)化管理、風(fēng)險(xiǎn)防控、服務(wù)方式、客戶開發(fā)四個(gè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了大轉(zhuǎn)變。

據(jù)介紹，具體的做法有，一是堅(jiān)定推動金融科技創(chuàng)新的決心。更加強(qiáng)調(diào)金融科技對該行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和管理的支撐，當(dāng)前金融科技建設(shè)的重心是完善基礎(chǔ)系統(tǒng)，不斷加大力度推動金融科技創(chuàng)新，在加速提升自身研發(fā)能力的同時(shí)，加快了對業(yè)界成熟技術(shù)的引進(jìn)吸收運(yùn)用步伐，以此來改善客戶體驗(yàn)、加快產(chǎn)品創(chuàng)新、提升風(fēng)控水平、改進(jìn)管理效率。

二是加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐。打造蘭州銀行贏得客戶的重要抓手。深入研究甘肅省重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，圍繞供應(yīng)鏈金融和產(chǎn)品線上化推出更豐富的產(chǎn)品，希望未來能夠針對全省重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)一對一地打造全系列產(chǎn)品，這些產(chǎn)品充分考慮到該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特征及供應(yīng)鏈上下游的合作模式，其他同業(yè)機(jī)構(gòu)的類似產(chǎn)品相比，具有更強(qiáng)的針對性。

三是強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理。加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)，逐步形成全員、全業(yè)務(wù)、全流程、全覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系過程中，重點(diǎn)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略設(shè)計(jì)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的定量評估、完善風(fēng)險(xiǎn)處置規(guī)范等。同時(shí)，將強(qiáng)化金融科技在風(fēng)險(xiǎn)管理中的運(yùn)用，尤其是通過大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)辨識、預(yù)警，甚至是智能評估、決策，以達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本、提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平的目的。

四是增強(qiáng)快速反應(yīng)優(yōu)勢。對主要服務(wù)于特定區(qū)域的城商行來說，快速反應(yīng)能力是其重要的競爭優(yōu)勢。但隨著城商行規(guī)模的不斷擴(kuò)大，管理層級的不斷增多，這種能力正在弱化。蘭州銀行正在積極通過組織變革，重塑快速反應(yīng)能力，將逐步實(shí)施強(qiáng)總行戰(zhàn)略，通過提升總行工作人員的素質(zhì)，增強(qiáng)總行工作人員的服務(wù)意識、利他思維，提升總行對分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)支撐能力；通過實(shí)施組織結(jié)構(gòu)改革，從建立快速反應(yīng)的項(xiàng)目組開始，探索適合的敏捷組織架構(gòu)，進(jìn)而強(qiáng)化蘭州銀行的快速反應(yīng)、高效反應(yīng)優(yōu)勢。希望通過實(shí)施強(qiáng)總行戰(zhàn)略，有效推動敏捷銀行建設(shè)，逐步建設(shè)集約運(yùn)營平臺，打造引領(lǐng)型總行、服務(wù)型總行、創(chuàng)新型總行、效率型總行。

“通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，蘭州銀行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的能力進(jìn)一步增強(qiáng)，差異化發(fā)展優(yōu)勢進(jìn)一步凸顯，綜合競爭力進(jìn)一步提升。” 許建平表示。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月末，該行發(fā)放給民營企業(yè)的貸款余額在公司類貸款總額中占比超過85%，中小微企業(yè)貸款余額在公司類貸款總額中占比接近80%。