撰文|曾薔

近年來，邁入“存量時代”的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務遭遇挑戰(zhàn)。然而，中國郵政儲蓄銀行(下稱“郵儲銀行”)信用卡2022年貸款規(guī)模較2018年增長83%，今年上半年更是取得了獲客、消費等核心指標增幅同業(yè)前列，不良率顯著下降的成績，逆勢實現(xiàn)了發(fā)展“加速度”，讓市場感受到這家以服務“三農”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)為定位的年輕國有大行在零售轉型中煥發(fā)出的生機與活力。

郵儲銀行于2008年正式對外發(fā)行第一張信用卡，作為發(fā)卡第十五年，2023年以來，郵儲銀行信用卡緊跟消費趨勢，布局動作頻頻，相繼推出了“一縣一Mall”700余個商業(yè)綜合體拓展計劃、首款女性主題信用卡、APP5.0(云閃付版)等。

近日，郵儲銀行信用卡中心總經理王衛(wèi)東在郵儲銀行信用卡發(fā)卡第十五周年之際，就郵儲銀行信用卡未來的發(fā)展走向，如何立足自身資源稟賦打造差異化優(yōu)勢，堅定不移走實現(xiàn)高質量發(fā)展之路等接受了中國網財經記者的專訪。“厚積薄發(fā)”——王衛(wèi)東如此形容郵儲銀行信用卡當前及未來一段時期的狀態(tài)。他指出，相較于同業(yè)，郵儲銀行信用卡起步較晚，全面發(fā)力也才五年時間，目前處于積累經營能力的階段。

“可能部分銀行信用卡業(yè)務或許已經進入‘下半場’，但郵儲銀行信用卡還在‘上半場’，依然有廣闊的增量空間。”王衛(wèi)東表示，郵儲銀行信用卡將依托近4萬個營業(yè)網點和超6.5億個人客戶，形成包含網點、郵銀和直銷三大渠道在內的獲客體系，通過深耕存量零售用戶，“向下扎根”重點布局三四線城市。

深耕“四大重點”挖潛下沉市場新藍海

作為商業(yè)銀行零售轉型的尖刀產品，信用卡業(yè)務競爭激烈，歷經多年“跑馬圈地”帶來的規(guī)模爆發(fā)增長后，市場日趨飽和，已進入“精耕細作”的存量競爭時代。據人民銀行發(fā)布的《2022年支付體系運行總體情況》，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.98億張，同比下降0.28%。人均持有銀行卡6.71張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

直面存量競爭時代，王衛(wèi)東認為，對于郵儲銀行信用卡而言，一方面，從客戶獲取來看，還處在增量時代，通過發(fā)揮郵儲銀行網點遍布城鄉(xiāng)的下沉市場比較優(yōu)勢，信用卡業(yè)務開拓三四線城市客群的空間十分廣闊；另一方面，郵儲銀行信用卡需持續(xù)提高對存量客戶經營的能力，存量客戶的價值增長空間也不可小覷。

眾所周知，在中國金融業(yè)中，擁有近4萬個網點數(shù)量、服務個人客戶超6.5億戶，定位于服務“三農”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)是郵儲銀行最鮮明的特色。“近年來，隨著經濟高速發(fā)展，三四線城市消費者的支出和消費能力不斷提高。相較于其他銀行，郵儲銀行在下沉市場的品牌積淀和網點覆蓋優(yōu)勢比較顯著，這是郵儲銀行信用卡發(fā)展的最大優(yōu)勢和機會。”王衛(wèi)東表示，郵儲銀行信用卡將通過深耕“四大重點”，著力構建差異化競爭優(yōu)勢。

一是發(fā)揮存量個人客戶優(yōu)勢，大力推進主動授信，建立低運營成本、高運行效率、差異化定價的信用卡集約化經營模式，這是流量穩(wěn)定、風險可控、效率較高的客戶增長渠道。

二是發(fā)揮下沉市場優(yōu)勢，縣域市場人口基數(shù)龐大，人均收入和消費能力增長較快，信用卡滲透率尚未飽和。深耕縣域市場的優(yōu)質客群，打造“一縣一MALL”特惠商戶體系，樹立品牌口碑，建立郵儲銀行在縣域信用卡市場的比較優(yōu)勢。數(shù)據顯示，截至2023年7月末，郵儲銀行鄉(xiāng)村振興主題信用卡全年累計發(fā)卡超過100萬張，同比提升近5倍。

三是發(fā)揮網點覆蓋優(yōu)勢，以郵銀協(xié)同機制和流程優(yōu)化為抓手，將郵政代理打造成持續(xù)穩(wěn)定的獲客主渠道；匹配郵銀渠道客戶收益和風險，提高郵銀協(xié)同客戶質量，提高協(xié)同效率。

四是抓住國家對汽車消費的政策支持機遇，打造場景分期增長點，搭建新能源汽車總對總對接、引流、經營體系，全面提升汽車分期業(yè)務拓展能力，推動資產規(guī)模快速增長。

圍繞特定客群、特定場景布局金融服務

近年來，商業(yè)銀行零售業(yè)務受到互聯(lián)網金融發(fā)展的猛烈沖擊，隨著銀行業(yè)數(shù)字化進程的加快，銀行已充分意識到并逐漸緊密金融與場景的聯(lián)系。消費場景的精細化建設與運營是信用卡業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的必然選擇，融入場景的客戶體驗與精準觸達成為信用卡獲客活客的必然路徑。

據介紹，近年來，郵儲銀行信用卡著力圍繞特定客群、特定場景，搭建基于各種生態(tài)場景的金融服務。在圍繞特定客群方面，2023年3月，為提升女性客群消費規(guī)模，挖掘女性客群潛能，優(yōu)化女性客群用卡體驗，郵儲銀行信用卡發(fā)布首款女性主題信用卡——芳菲信用卡，以“剛好都懂，專屬于她”為主題。芳菲信用卡以花卉為卡面，采用局部紋理浮雕工藝，付費卡面還添加了獨有的香水味，滿足女性客戶對產品顏值的要求；在權益上，選擇非常實用的禮品，如養(yǎng)生壺、香水、支付票券等，還特別設置了體檢套餐優(yōu)惠購權益，關愛女性健康。芳菲卡上線5個月，發(fā)卡量已接近30萬張。

在圍繞特定場景方面，2023年以來，郵儲銀行信用卡推出“一縣一Mall”300余個商場綜合體拓展計劃，主要目的是在郵儲銀行廣泛分布的城鄉(xiāng)區(qū)域建立起信用卡消費場景布局，讓持卡人感受到郵儲信用卡的實惠和便利，為提振消費再添一把火。配合場景營銷，郵儲銀行信用卡推出“郵儲小綠卡 逛到就省到”全新品牌升級概念，通過與各跨界合作方緊密合作，向消費者傳達用郵儲小綠卡，一邊逛一邊省的理念。強化生命周期管理，打通核心觸客渠道及觸客節(jié)點，全面提升精準營銷能力。截至2023年6月末，郵儲銀行信用卡精準營銷活動累計觸達超過1600萬人次，有效增強了客戶黏性及帶動消費力提升。

同時，郵儲銀行信用卡依托中國郵政集團郵生活平臺，融合其權益服務，于2023年7月推出具有郵政特色的郵生活主題信用卡產品，并充分利用“郵生活”會員資源和線上用卡場景，以卡產品專屬權益及配套新客活動為抓手，在保障獲客質量的同時，促進中青年網購客群和郵生活會員的引流和轉化。

此外，郵儲銀行信用卡著力通過數(shù)字化手段賦能業(yè)務場景，以APP構建客戶交互渠道，實現(xiàn)用戶生命周期管理、用戶價值提升的目標。2023年6月，郵儲銀行信用卡推出APP 5.0(云閃付版)，在底層架構、界面(UI)設計、交互邏輯、場景生態(tài)等方面全新升級，讓美好貫穿客戶用卡全旅程，切實感受到更貼心、更便捷、更優(yōu)惠。

全面強化風險管理水平

伴隨著外部市場的變化和信用卡行業(yè)激烈競爭，信用卡業(yè)務的資產質量狀況受到關注。

“信用卡風險管控不僅僅是風險部門的事，需要三道防線高度協(xié)同。”王衛(wèi)東表示，全面強化風險管理水平，是業(yè)務高質量發(fā)展的前提。多年來，郵儲銀行信用卡始終堅持審慎穩(wěn)健的風險管理策略，積極應對行業(yè)風險形勢變化，強化信用卡業(yè)務系統(tǒng)化風險管理能力，促進風險與收益平衡，風險得到有效管控。從經營成果看，上半年信用卡貸款不良率控制在1.83%，較上年末下降0.12個百分點，處于行業(yè)較好水平。

一是搭建量化風控體系，實現(xiàn)對風險的精準計量。充分利用行內海量數(shù)據資源，衍生超過一萬個有價值的客戶特征變量，重構風險類模型，開發(fā)用卡收益類、專項分期類模型，在線應用子模型個數(shù)超過20個，搭建起貫穿信用卡全生命周期的量化風控體系。

二是構建覆蓋貸前、中、后的風控決策系統(tǒng)，實現(xiàn)對風險的準確管控。在營銷環(huán)節(jié)，對行內客戶，利用模型實現(xiàn)風險預篩選，給前端提供精準白名單；對非行內客戶，構建客群畫像，指導前端營銷。在貸前，結合行內外數(shù)據，精細劃分客群種類，分別建立嚴格的準入策略和審批流程，實現(xiàn)快速、高效、準確審批。在貸中，精準調整資產結構，通過優(yōu)質客戶調額，將額度資源向風險可控的有需求優(yōu)質用卡客戶傾斜；科學壓降潛在高風險預警客戶及長期睡眠戶額度，及時干預風險，節(jié)約資本，實現(xiàn)對資產結構的雙向優(yōu)化調整，調額后，客戶戶均透支增長20%以上；年累計壓降高風險、低效敞口超百億元。在貸后，依托行內大數(shù)據平臺，構建多維度逾期客戶特征，優(yōu)化風控模型和策略，深耕數(shù)據資產，在風險可控的前提下最大化挖掘貸后催收管理的效能，讓數(shù)據資產真正轉化為智慧化的主體。