撰文|曾薔

信用卡業務已成為商業銀行零售轉型的主陣地，《中國銀行卡產業發展藍皮書（2019）》顯示，十年來，我國信用卡發卡量從1.86億張增長到9.7億張；交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元，翻了10倍以上。

然而，隨著金融科技的發展，基于線下消費場景的刷卡行為在移動支付時代變得越來越少，“實體卡片終將消失”是大勢所趨，“卡基”向“賬基”轉型已成為信用卡業務發展的關鍵路徑。

立足于地方經濟的城商行如何在這場信用卡業務轉型中搶占更多市場份額，以實現自身零售業務快速增長？

“互聯網金融的迅速發展給銀行卡帶來巨大的沖擊，甚至重構了傳統的銀行卡業務模式，但也為城商行突破地域限制、服務長尾客戶提供了可能?！苯K銀行消費金融與信用卡中心總經理楊巨人在接受中國網財經記者專訪時表示，在差異化競爭策略上，江蘇銀行將信用卡業務定位于普惠金融，重點落在緊盯細分市場，圍繞“享、樂、安、康、美”等主題，為持卡人融創美好生活。

楊巨人認為，從長遠規劃來看，銀行需要打造自己的信用卡APP，構建信用卡生態，打通支付渠道，銀行通過打造自己的信用卡平臺，掌握“賬基”的大數據，未來才能在支付大戰中占據主動。

數字化實現“場景即金融”

當前大數據、人工智能、云計算、移動支付等新技術蓬勃發展，金融科技對中國支付服務產業產生革命性影響。楊巨人表示，數字化的轉型發展逐步將金融行業變革為以客戶為中心，以場景為方式的服務業，人們的消費行為、支付習慣正受到金融科技的重塑與影響，向更加便捷進化轉變。

在楊巨人看來，在“卡基”向“賬基”的轉型中銀行需要把握兩個方面：一是將目前卡片使用場景無卡化；二是搶占支付份額。尤其是在搶占支付份額方面，商業銀行需要注重三個關鍵點。首先，要把握大流量的支付平臺，目前支付寶和微信支付依然是主流的移動支付平臺，搶占他們的支付入口是向“賬基”轉型的關鍵；其次，要占領支付前端，與商戶直接合作，尤其是像淘寶、拼多多、京東、蘇寧、美團之類的電商企業，擁有較大流量和較多支付場景，通過與商戶合作可以更快觸達支付的最前端；最后，要從長遠規劃來看，銀行需要打造自己的信用卡APP，構建信用卡生態，打通支付渠道，銀行通過打造自己的信用卡平臺，掌握“賬基”的大數據，未來才能在支付大戰中占據主動。

基于以上判斷，近年來，江蘇銀行信用卡業務高度重視數字化場景建設，以線上線下相結合的方式融通多維場景，通過“走出去”、“引進來”加大開放與聯合，實現“場景即金融”。楊巨人認為，這將成為江蘇銀行隨時隨地“無處不在”獲客的核心競爭力。

具體而言，“走出去”方面，與互聯網平臺開展深度合作，拓展金融服務消費場景，創新金融支持消費渠道，將封閉賬戶體系轉變為開放用戶體系，將信用卡作為零售客戶的抓手，實現產品交叉、聯動銷售。同時，圍繞“更快解決資金難題、提升生活品質以及優化個人負債管理”等痛點，持續推進線上化營銷活動，為客戶帶來線上化、便捷化的消費金融服務新體驗。

“引進來”方面，打造專屬生活服務APP平臺，主動引入高頻消費商戶資源，嵌入分期商城、權益、團購等消費場景，圍繞吃喝玩樂等生活化、民生化主題，推出多種爆款聯名卡和主題卡，打通線上線下消費場景，提高特約活動商戶數量，提升客戶使用黏性，構建更加完善、豐富的用卡生態，為商戶提供一攬子金融服務，有效增加商戶交易量，服務企業成長，促進實體經濟發展。

圍繞“普惠金融”打造差異化競爭優勢

相較于大型商業銀行，城商行在城市覆蓋、客戶規模、透支余額、交易量等方面體量較小，尚未形成規模效應，面對如今競爭日益白熱化、產品趨于同質化的消費金融市場，打造信用卡差異化競爭優勢對于城商行而言尤為關鍵。

“江蘇銀行圍繞信用卡，緊貼市場需求與客戶痛點，推行集約化經營。通過建立優惠商戶網絡和獲客渠道來拓展大眾客戶、長尾客戶，大力發展普惠金融，與全行大零售業務板塊有效互補，形成適當錯位經營的格局?！睏罹奕吮硎?，江蘇銀行自2007年開辦信用卡業務以來，一直堅持定位于“普惠金融”，目前已形成兩方面差異化競爭優勢。一是，江蘇銀行在同業中較早實施線上渠道獲客、集中化審批和運營、審批決策模型建設，推動業務辦理的線上化、自動化、智能化，真正實現方便、快捷、安全的功能訴求；二是，江蘇銀行作為區域性銀行立足區域發展，與當地政府、企業、商戶等合作關系良好，日常合作密切，商戶運營成本更低。

據介紹，圍繞“普惠金融”，江蘇銀行信用卡將重點落在緊盯細分市場，圍繞“享、樂、安、康、美”等主題，聚焦支持城鄉人才創新創業，打造了人才主題信用卡；不斷下沉客群，通過互聯網覆蓋三四線城鄉區域，服務都市白領、小鎮青年以及相對弱勢人群，推出了美團聯名卡以及慈善愛心認同主題卡，還將線下豐富多彩的積分、打折等優惠活動相融合，持續提升城鄉居民生活水平。同時，大力推進移動便民支付示范工程，讓百姓體驗便捷安全的隨心支付體驗。

數據顯示，截至2019年6月末，江蘇銀行信用卡業務累計發卡量221萬張，卡均消費及收入、資產質量均優于同業平均水平。