撰文|曾薔 王金瑞

黨的二十大報告提出“著力擴大內需，增強消費對經濟發展的基礎性作用和投資對優化供給結構的關鍵作用”。2022年底召開的中央經濟工作會議要求，著力擴大國內需求，把恢復和擴大消費擺在優先位置。

今年以來，消費市場持續發力，對經濟增長的拉動增強。一季度，最終消費對經濟增長的貢獻率達到66.6%，成為三大需求中拉動經濟增長的主力。在這背后，商業銀行信用卡業務充分發揮消費金融“主力軍”作用，圍繞百姓生活休閑、假期出行等消費需求，以多措并舉的優惠“組合拳”，助推消費潛力加速釋放。

“隨著國內消費市場呈逐漸回暖，信用卡在滿足人民美好生活需求方面仍有很大增長潛力和發展空間。” 中國建設銀行信用卡中心總經理李駿于近日在接受中國網財經記者專訪時表示，建行信用卡積極踐行大行責任擔當，持續深化新金融行動，鞏固消費金融領先優勢，扎實服務實體經濟和居民美好生活。搭建消費金融生態圈，助力擴大內需和消費復蘇，不斷豐富創新信用卡產品體系和功能，提升客戶服務體驗，聚焦數字化經營，賦能業務發展提質增效。

2003年，建設銀行信用卡中心發行國際標準龍卡雙幣種信用卡，發卡至今已二十年。作為國有大行信用卡中心，建行信用卡見證并推動了我國信用卡行業起步發展的每一步歷史跨越。據數據，2017年，建行信用卡累計發卡量突破1億大關；2020年，建行信用卡服務客戶規模超過1億人。截至2022年末，建行信用卡累計發卡1.4億張，累計客戶1.05億戶，全年總消費交易額2.92萬億元，信用卡貸款余額9,248.73 億元，貸款余額、分期貸款余額居同業第一。

乘風破浪 構建多層次產品體系和功能

信用卡經過多年的高速發展，發卡增速已明顯放緩，進入存量競爭時代。深化存量客戶經營和管理，重視場景化、精細化運營成為銀行發力的重點。人民銀行發布的《2022年支付體系運行總體情況》顯示，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.98億張，同比下降0.28%。人均持有銀行卡6.71張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

2003年，建設銀行發行國際標準龍卡雙幣種信用卡。二十年來，建行信用卡以創新為引領，不斷開拓信用卡市場嶄新格局，形成了以全球支付卡、汽車卡、尊享白金卡、建行生活卡等為代表的種類完整、權益豐富的信用卡產品體系，打造了覆蓋汽車金融、安居金融等領域的消費信貸產品體系，構建了涵蓋信用卡產品權益、促銷、積分、特惠和增值服務等在內的多元化權益視圖。

據李駿介紹，近年來，建設銀行推出了一系列服務國家重大戰略的信用卡產品。鄉村振興方面，建行創新推出裕農通信用卡，滿足鄉村縣域居民對美好生活的向往和日益多元化的消費金融需求，助力構建縣域藍海“第二發展曲線”；創新推出具備“消費扶貧”元素的信用卡——龍卡消費扶貧愛心信用卡，落實國家消費扶貧工作部署；推出長三角暢行龍卡，以金融力量推動長三角互聯互通；推出龍卡綠色低碳信用卡，踐行綠色發展理念，倡導綠色低碳消費。

為充分滿足年輕客群消費需求，建行信用卡持續推進年輕化產品體系建設。創新研發主打消費返現的龍卡歡享卡，以“20歲，我們正青春”為主題的龍卡正青春卡，以及世界杯信用卡、新版LINE FRIENDS粉絲信用卡等多種年輕化特色產品。通過加深與B站合作，推進龍卡bilibili信用卡太空探索版及《三體》動畫版全新卡面迭代升級，開展消費達標贈B站大會員、月月消費享隨機返現等活動。

在消費信貸產品方面，李駿表示，建行信用卡從加大新能源品牌廠商合作拓展、業務流程效率提升等方面，全力滿足新能源汽車消費信貸需求，2022年新能源購車分期交易規模突破百億元，同比保持兩位數增長，合作汽車品牌70余個，聯合車商開展優惠活動降低客戶融資成本，為10萬名客戶提供新能源車分期購買支持。

同時，為助力綠色金融和鄉村振興，建行信用卡推出“龍E貸好車”二手車分期產品支持二手車流通；推出購車分期“身份證+駕駛證”兩證貸業務支持下沉市場客戶購車需求；結合縣域汽車消費特點，將多款小型非營運面包車及皮卡車型納入購車分期業務服務范疇，進一步擴大金融服務范圍。

此外，建行信用卡以裝修分期產品為平臺為百姓安居生活注入新金融活水，圍繞硬裝、軟裝、局部改造、家居、家電等家庭裝修消費旅程，全面構建家裝消費生態圈，打造以“建行家裝節”為品牌的服務平臺，支持刷卡消費的家裝商戶超800萬家，與千余家家裝頭部企業深度合作，開展豐富的優惠活動，更廣泛地滿足客戶家裝消費需求，2022年全年服務超過90萬客戶，形成商戶、客戶等多方共贏的平臺機制。

科技賦能 探索“金融+場景”協同發展新路徑

當下，金融與科技不斷相互滲透融合，“無科技不金融”已成為行業共識，要滿足人民群眾日益增長的美好生活需要，提供更高效、更優質、更精準的金融服務，銀行的數字化轉型勢在必行。

近年來，在金融科技作為建行“三大戰略”之一背景下，建行信用卡持續推進信用卡數字化遷移。李駿表示，建行持續推進信用卡“無卡化”轉型發展，依托金融科技，實現了數字信用卡功能的全流程再造。建行信用卡全面實現線上線下多渠道的高效獲客，通過向客戶提供虛實同申等可選功能，有效提升了客戶的用卡便捷度；并依托行內移動金融服務端，構建線上一站式用卡服務平臺，為客戶提供信用卡全生命周期的用卡服務的同時，打造了“產品+場景”的金融服務生態。

“圍繞客戶全生命用卡周期，依托數字化平臺，建行信用卡深耕消費客群的分層分群體系化經營，通過細分重點客群、挖掘消費動因、搭建數據模型、部署自動化策略等方法，為促進消費持續增長蓄能。”李駿稱。

據李駿介紹，建行信用卡強化移動支付部署，不斷優化綁卡功能，推出首綁禮、快捷支付5倍積分等綁卡及消費促銷活動，持續提升線上支付體驗。同時，建行信用卡深化數據和技術能力建設，探索“金融+場景”協同發展新路徑，持續在“建行生活”平臺部署特惠商戶、外賣場景等優惠活動，拓展商戶分期品牌旗艦館，加強積分支付場景建設。

打造數字化風控能力方面，建行信用卡貸前通過多維視角，實現客戶精準識別與授信精準適配。貸中通過多維監測，建立多視角客戶評價視圖，動態跟蹤客戶資信狀況，實施過程管理。貸后通過多維分析，根據不同逾期階段客戶特征制定差異化催收策略，實施差別處置。全流程依托智能風控工具，實現敏捷風險管，助力實現對客戶高效快捷服務。

提升客戶服務方面，建行信用卡深耕移動渠道建設，將現代科技的思維方式、工具方法深度嵌入產品服務的交付中，充分運用新興渠道和技術，加快產品服務交付向數字化、智能化轉型，不斷提升渠道智能化精準觸達和服務能力，為客戶打造即時性、自主性、一站式、個性化的服務體驗，打造包括“龍卡信用卡”微信號、“龍卡信用卡”微信小程序、微信銀行信用卡賬戶變動通知服務，在微信提醒搭載差異化“千人千面”服務。

消費生態場景建設方面，建行信用卡在“優惠666”統一品牌下，以“龍卡信用卡66節”、“龍卡信用卡購物節”等為契機，與龍頭商業品牌開展合作，推動全行特惠商圈建設；開展積分刷刷樂活動，與云閃付、美團等開展積分支付合作，充分發揮積分撬動消費作用。同時，建行信用卡依托“建行生活”平臺，持續推進線上線下特惠場景一體化運營；通過打造裝修分期特惠商圈，建行信用卡聯動屬地化優質家裝商戶，擴大商戶合作量和觸客點，為千家萬戶提供安居金融服務。

把握機遇 推動信用卡高質量發展再上新臺階

黨的二十大把高質量發展明確作為全面建設社會主義現代化國家的首要任務。同時，2022年出臺的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，對信用卡合規經營提出了更為嚴格規范的要求，必將有助于推進信用卡行業審慎穩健經營，構建一個健康有序的信用卡消費市場，促進信用卡消費信貸高質量發展。

在當前“著力擴大內需”國家戰略大背景下，展望未來，建行信用卡如何結合自身運營情況，持續激發消費潛力，充分發揮信用卡對社會消費的拉動作用，實現高質量發展？

李駿表示，建行信用卡將持續深入貫徹落實黨的二十大和中央經濟工作會議精神，牢牢把握黨和國家重大戰略政策帶來的新機遇，充分發揮信用卡促消費、拉內需、提振經濟發展的作用，聚焦“三大任務”，增強“三個能力”，縱深推進“三大戰略”，持續深化新金融行動，全面提升數字化經營能力、敏捷科技響應能力、穩健合規經營能力、優質客戶服務能力，推動信用卡業務高質量發展再上新臺階，為居民美好生活貢獻更多建行力量。

一是進一步強化政治意識，全面深入貫徹落實黨的二十大和中央經濟工作會議精神，始終堅持金融工作的政治性、人民性，提升金融工作的專業性，始終心懷“國之大者”，站在全局高度謀劃和推進信用卡業務工作，以政治建設成效推動信用卡高質量發展。

二是進一步強化市場意識，牢牢抓住疫后經濟循環恢復帶來的市場增長新機遇，牢牢把握黨和國家在擴大內需、鄉村振興、綠色金融等領域的戰略機遇，深挖消費經濟領域的新市場、新藍海、新增長點，多措并舉提振消費，深化消費生態場景建設，開拓信用卡業務發展新藍海。

三是進一步強化創新意識，面對新產業、新市場、新客群，加快布局多元化突破性創新，通過豐富產品創新，深耕平臺創新，深化科技創新，推動產品和客戶結構優化，打造信用卡線上流量經營新生態，提升敏捷研發新速度，賦能信用卡業務高質量發展。

四是進一步強化責任意識，深化基礎管理，嚴守風險底線，持續提升全流程風險經營能力，深化“金融為民”服務理念，全面提升客戶服務質效，全面提升信用卡穩健合規經營管理能力。