撰文|楊暢

　　黃金老，經濟學博士，國內著名金融專家，現任江蘇蘇寧銀行股份有限公司董事長，江蘇省互聯網金融協會會長。

　　作為一名學者型銀行家，黃金老具有深厚的理論功底，發表了大量有關金融危機、債務重組、歐元、金融全球化、WTO、貨幣政策工具和銀行公司治理的論文，在業內頗有影響；同時，黃董事長還是一位實干家，他先后任職中國銀行零售金融部財富管理總監、公司金融部客戶關系總監以及華夏銀行副行長，期間所負責各項業務均成績斐然。

　　2017年6月16日，江蘇蘇寧銀行股份有限公司開業，黃金老任江蘇蘇寧銀行董事長。該行成立三年多，以超700億的資產規模位列行業第三。江蘇蘇寧銀行緣何能在短短三年的時間里穩步發展？就江蘇蘇寧銀行的經營理念、發展節奏、科技戰略以及用人之道等，中國網財經記者采訪了董事長黃金老先生。

　　采訪之初，黃金老談到：“在2017年6月16日的江蘇蘇寧銀行開業儀式上，我們就明確了蘇寧銀行的定位——‘科技驅動的O2O銀行’，我們堅持以‘研發能力、專業專注’為立行之本，要讓金融像水一樣滲透更多生態。這三年，在經營發展中，大家都在踐行這一理念，在為一件大事拼搏。江蘇蘇寧銀行總體發展節奏符合發展預期，四大核心業務都取得了階段性成果。”

　　據了解，江蘇蘇寧銀行遵循“金融科技+場景金融=普惠金融”的經營發展理念，將微商金融、消費金融和供應鏈金融等普惠金融作為核心業務。數據顯示，截至2020年6月末，江蘇蘇寧銀行小微企業貸款余額達到54.27億元，同比增長124%；供應鏈金融余額達到92.89億元；普惠型小微企業貸款余額達到46億元，同比增長261%；對公貸款戶均貸款金額由2019年末的24.35萬元降至今年6月末的13萬元；個人貸款余額達到220億元以上，戶均7000元左右，有力地促進了消費升級。

　　黃金老表示:“過去三年，江蘇蘇寧銀行的發展取得了些許成效，但與市場主體的要求還存在較大差距。接下來，我們將在場景金融、金融科技、合規等方面繼續發力，實現穩健發展。”

　　“金融科技+場景金融=普惠金融”

　　在很多場合，黃金老一直反復強調一個觀點，就是江蘇蘇寧銀行致力于把金融服務像水一樣滲透到各個場景之中，把金融服務或者金融產品內嵌到企業的生產環節、交易環節和個人的生活環節。發展場景金融，對于銀行來說一方面可以依托多元場景與海量數據，激活存量客戶、獲取新客戶，“保障客戶的永續經營”；另一方面，實現價值鏈端到端數據打通，進而“提升風險的經營能力”。對于用戶來說，可以滿足他們在場景之中的真實需求，獲得更好的服務體驗。這幾年，江蘇蘇寧銀行已經將金融服務融合到物流、餐飲、電商、商貿、新能源汽車、鋼鐵等場景中，并取得了一些顯著的成果。

　　他還談到，想要把金融服務滲透到這些環節就必須要依靠金融科技的力量，也就是江蘇蘇寧銀行在遵循的“金融科技+場景金融=普惠金融”這一經營邏輯。開業以來，銀行自主研發了線上線下一體化核心銀行系統“云開”，打造了區塊鏈物聯網動產質押融資平臺、基于區塊鏈的福費廷業務交易、微商金融全流程金融科技解決方案等等。正是這些核心科技，幫助江蘇蘇寧銀行可以真正進入到場景之中，有效甄別和控制風險，同時降本增效，讓普惠金融成為可能。

　　他還強調：“從行業領先金融科技公司的發展路徑來看，依托于強大的產業資源來快速發展金融科技研發能力，是一條被證實成功的道路，未來江蘇蘇寧銀行將繼續在數據風控、區塊鏈、人工智能、物聯網等金融科技上持續投入，使金融科技成為我們新的增長點之一。”

　　此外，金融機構的發展離不開合規經營。據黃金老介紹，江蘇蘇寧銀行一直高度重視合規經營，強調要穩健發展、審慎經營，股東也特別支持這一經營理念，尤其是關聯交易、流動性管理等工作。開業三年來，江蘇蘇寧銀行從未向股東提供一分錢貸款，充分認識到中小銀行的流動性管理的極端重要性，加強對流動性風險限額的監測，確保流動性風險各項監管指標和內部監測指標持續達標。2020年6月末，流動性比例為190.52%，優質流動性資產充足率為121.40%，同業負債比例19.02%，各項監管指標均大幅高于監管要求。

　　堅持“小而美”科技戰略

　　目前，多家民營銀行都對外宣稱以科技驅動金融發展，從開業之初，江蘇蘇寧銀行就定位于“科技驅動的O2O銀行”，而在科技戰略部署、科研投入、科研成果等方面，都有自己的獨特之處，在黃金老看來，江蘇蘇寧銀行堅持的是“小而美的科技戰略”。

　　據了解，江蘇蘇寧銀行的金融科技戰略主要聚焦在數據風控領域，目前已經有了以下產品：“伽利略”消費貸款信用風險矩陣，基于3000多個變量，從行為、設備、賬戶、習慣等6個維度，對消費貸款的貸款中介包裝、惡意騙貸等欺詐行為進行識別；“天衡”小微金融風險審批體系，從5個維度得出小微企業的信用評分，實現純線上的小微金融服務，幫助“微商貸”產品對接了多個小微企業場景，如蘇寧零售云、美團餐飲、獅橋汽車服務等，服務了十多萬的小微企業；“秋毫”小微企業風險預警產品，專門做面向小微企業的風險預警，從輿情、行業、企業、工商、司法、知識產權等500多個維度對小微企業進行企業畫像、風險評估和智能預警，在覆蓋江蘇境內的小微企業數據方面比較有優勢。

　　黃金老談到：“江蘇蘇寧銀行是新興小銀行，科技戰略也是小而美，在科技方面投入不會天女散花，只能持續聚焦到上面所說的數據風控的幾個金融科技產品上，做深做精，這樣既助力業務穩健發展，也能夠在充分產品化之后，將金融科技能力輸出給其他金融機構，對外賦能。2019年，我行科技投入占營業收入的比重為7.56%，相比上市銀行，這是一個比較高的比重。”

　　蘇寧銀行只有兩類人——專家和工匠

　　金融科技人才稀缺一直是整個金融行業所面臨的問題。關于金融科技人才的建設，黃金老介紹，江蘇蘇寧銀行從籌備之初，就重視金融科技人才的建設，著重強化對信息科技、風險建模、金融科技等方面人才的引進，進一步夯實我行科技力量，目前銀行科技員工占比超過40%，包括科技開發、數字化營銷、風險建模等職能。

　　關于金融科技人才建設，江蘇蘇寧銀行主要做了以下幾個方面的戰略部署。

　　首先，科技人才來源多元化，從頭部互聯網公司、頭部科技公司、頭部金融科技公司引進了大量的各類專才，從董事會到管理層均有IT、信息工程等領域的專才配置。另外，蘇寧有專門的1200管培生培養工程，從境內外名校招聘專才培養，優先招募計算機、統計學、信息安全、軟件工程、電子信息等理工科專業的碩士和博士，補充到科技人才梯隊中。其次，加大對科技人才的培養及投入。江蘇蘇寧銀行在研發支出方面持續投入，建立數據風控、物聯網金融、區塊鏈、金融AI和金融云五大實驗室，打造江蘇省博士后創新實踐基地，不斷賦予高素質人才理論和實踐進行有機結合的機會，鼓勵全員在工作中嘗試不同領域各學科知識的融會貫通。此外，加強學習型組織建設。銀行內部常態化開辦數據經營學習班等培訓活動，加深員工應用金融科技、應用數據的意識，比如做數字化轉型、Python開發、風險建模、RPA等培訓。江蘇蘇寧銀行為每個科技員工規劃了清晰的長期專業發展方向，并安排其加入具體的項目組，為金融科技產品化做持續的貢獻。

　　黃金老談到：“江蘇蘇寧銀行只有兩類人——專家和工匠。我行一直強調員工要成為某方面的專才、專家，比如數據風控方面專才、互聯網運營專才、營銷專才、交易專才、客戶體驗專才、科技專才。成為專家的基本條件，是有本領域的專業證書，既然是專家，就要有能夠破解發展的難題。工匠則是某一方面的操作能手，從事業務進件等方面的工作。我們銀行的工作強度是不小的，但激勵也到位，大家有的是激情。而簡單至上的企業文化也已經建立，全行量化績效實施充分透明，凡晉升提薪均以業績為中心，一切就都簡單了。”