撰文|楊暢

　　吳海生，是360金融聯合創始人，也是360集團金融業務板塊得以開啟的關鍵人物。

　　2015年3月16日，吳海生在深圳給周鴻祎看了詳細的商業計劃書，周鴻祎很感興趣，倆人一直談到半夜兩點，最終拍板讓吳海生單獨出來做金融。次日，周鴻祎又在公司內開了戰略協調會，確定了內部孵化做360金融的事。

　　2016年7月，360金融正式成立，同年9月，首款產品360借條上線。2018年9月，360分期、360小微貸上線。2018年12月，360金融在納斯達克交易所正式掛牌上市，股票代碼 “QFIN”，成為互聯網巨頭系赴美上市第一股。2019年9月， 360金融披露半年報時宣布，CEO徐軍由于個人和家庭原因辭職，360金融總裁和聯合創始人吳海生被任命為CEO。

　　吳海生對金融科技行業對公司本身的發展前景持何種看法？對360金融有哪些期待？公司的戰略發展方向為何？本次對話圍繞以上幾個問題展開。

　　藍圖：市場至少還能擴大20倍

　　面對宏觀環境變化，吳海生思考更多的是如何抓住機會。他談到：“受疫情影響，實體經濟發展面臨巨大壓力，監管通過有彈性而非一刀切的政策，鼓勵行業合規發展。在此背景下，行業未來將呈現三分天下格局，持牌機構、互聯網巨頭系企業與獨立平臺各自優劣勢明顯。而作為互聯網系金融科技平臺，我們在牌照獲取、獲客、大數據風控、資金等方面，都建立了結構化優勢，加之自身天然的流量變現能力，可以更好地以不同業務形態匹配市場變化。”

　　此外，吳海生對金融科技行業發展前景和發展空間十分看好。 吳海生認為：“一時的市場動蕩并不足以影響行業長期發展的大趨勢。無論從市場總規模還是市場滲透率的角度，金融科技行業和互聯網巨頭系平臺面臨的天花板都還很遙遠。保守估計，360金融未來仍有二十倍市場空間待挖掘。”

　　他表示：“從360金融目標人群角度看，目前中國有7.46億張信用卡，人均持有0.53張，持卡人群3.5億人。與此同時，付息人群比例大概在60%左右，據此測算，付息使用信用卡人數近2億。而在360金融1591萬在貸用戶中，持卡用戶占比為70%。如果將付息使用信用卡人群作為金融科技未來用戶規模，這意味著金融科技市場客觀容量巨大，360金融有很大市場空間待挖掘。”

　　方向： 確定“科技轉型”目標

　　擴大市場必然要提升公司能力。吳海生認為：“2019年，對于中國金融科技行業而言，是強監管、扶優限劣的一年。360金融密切關注和主動實施最新的監管合規要求，確定了科技轉型的目標，并沿這一道路穩步向前推進。”

　　為配合科技轉型戰略，公司在科技業務上持續發力，除常規科技投入外，360金融2019年四季度引入原微軟亞洲研究院研究員、螞蟻金融人工智能資深算法專家張家興博士任首席科學家，全面推進數據AI中臺的搭建。

　　科學家就位后，360金融開始全力打造嶄新的數據智能平臺矩陣，全方位推動數據和AI在業務中的深度滲透，針對獲客、用戶經營、風控等業務關鍵節點，建構了金融智能全鏈路。

　　吳海生談到：“隨著科技轉型的推進，科技服務促成的交易額穩步上升，占放款額總量由2019年初的0.8%躍升至2019年底的22%。”

　　心態：承上啟下推進公司戰略升級

　　專訪近尾聲，談及接任CEO時的情景，吳海生較坦然：“接任CEO 時，公司已經取得了一定成就，同時也因行業整體環境面臨諸多挑戰。”

　　他介紹道，一方面，通過3年多的發展，團隊心懷創業初心、擁抱變化、敢打硬仗，不斷創新，腳踏實地趟出了一條屬于360金融自己的路。具體來看，公司成為互聯網系Fintech第一股，擁有了龐大的用戶群，同時也在實戰中建立了卓越的業務及科技應用能力。

　　如上所言，360金融2016年成立， 2019年赴美IPO，短短三年已完成上市。二季度財報顯示， 360金融闖入億級用戶俱樂部，當時累計注冊人數達1.09億，授信用戶數量1923萬人，累計借款人達1254萬人。

　　吳海生還談到，在成就的另一面，是監管趨嚴，行業中多數平臺面臨轉型和技術壓力。此時，360金融需要提高自己精細化的經營能力和安全的運營能力，加快推進公司的戰略升級。