編者按：2024年是中華人民共和國成立75周年，是實現“十四五”規劃目標任務的關鍵一年。風險減量服務是保險業服務實體經濟發展的有效手段之一，對于提高社會抗風險能力、降低社會風險成本具有積極作用。為全面展現保險業在風險減量服務方面所做的創新與實踐、經驗與成效，中國網財經重磅推出《探究風險減量服務創新之路 共筑保險高質量發展新篇章》專欄策劃，力邀前沿保險機構對話，促進保險業風險減量服務持續健康發展，助力維護國家安全和社會穩定。

　　中國網財經記者：保險業實施風險減量服務，有哪些功能作用？風險減量服務對于發揮經濟減震器和社會穩定器功能、助力維護國家安全和社會穩定等方面，是如何具體體現的？

　　華山：隨著經濟社會持續發展，社會風險總量逐漸增加，保險在保障生產生活和服務社會治理方面承擔著越來越重要的角色，這就要求保險業轉變模式，提供有針對性的風險減量服務以更有效的發揮保險功能。實際上，風險減量一直伴隨著現代保險業的發展。過去，保險普遍被認為是“風險等量管理”，即客戶通過購買保險產品實現風險轉移，但對國家和社會角度而言，風險總量并未減少。而風險減量跳出了風險轉移、價值補償的傳統風險等量管理模式，保險公司通過運用風控技術手段，主動參與和融入到承保標的風險管理過程中去，有效降低客戶事故發生頻率或損失程度，從而實現整個社會風險總量的減少。可以說，風險減量進一步完善了保險的風險管理特征，體現了保險機構風險管理職能的前置性、主動性，對踐行“以人民為中心”的發展理念、充分發揮經濟減震器和社會穩定器功能、助力維護國家安全和社會穩定等方面將發揮著重要作用。具體來講，主要體現在以下三個方面：

　　一是完善國家公共安全體系。黨的二十大報告強調“完善公共安全體系，推動公共安全治理模式向事前預防轉型”，中央政治局會議也強調“堅持以防為主、防抗救相結合”“努力實現從注重災后救助向注重災前預防轉變”“從減少災害損失向減輕災害風險轉變”。風險減量本質上要求保險機構從銷售驅動向產品服務驅動轉型、從傳統經濟補償向風險管理和增值服務升級、從事后理賠向事前防范轉移，這與中央層面的指導思想和方針政策是高度一致的，對于建設國家公共安全體系、落實防災減災救災等發揮著重要價值。

　　二是增強社會經濟發展韌性。保險業通過風險減量服務可以深度參與社會治理，為各行各業提供一攬子的風險管理解決方案，落實降低、控制、規避風險的舉措，有助于提升社會抗風險能力、降低社會風險成本，助力防范和化解威脅經濟發展的重大風險，為社會經濟平穩、有序發展保駕護航。

　　三是提升人民群眾的安全感。隨著我國經濟社會發展水平的不斷提高，安全事故與人民群眾對美好生活愿景間的矛盾逐漸凸顯，自然災害、安全生產、意外事故等日益成為社會關注的熱點話題，保險機構全方位的風險減量服務能夠有效降低事故發生頻度、控制事故損失程度，這與人民群眾日益增長的安全管理需求高度契合，為促進人民安居樂業、生活品質提升提供了堅實保障。

　　中國網財經記者：貴公司開展風險減量服務，有哪些發展理念？設定了哪些發展目標？

　　華山：陽光財險始終專注于“保險＋服務＋科技”模式的創新和實踐，強化科技賦能防災減災行動，不斷加快科技創新與風險減量服務融合，利用大數據、云計算、人工智能、物聯網等技術手段重塑風險減量服務理念，壓縮服務時空距離，提升風險減量服務效能。針對企業客戶，我們創新推出了“伙伴行動”，致力于打造行業化專屬風險管理解決方案，有效助力客戶識別處置安全隱患，真正站在客戶視角共同管理風險，努力成為客戶信賴的風險管理伙伴。具體來說，主要有以下三個方面：

　　一是以公司戰略高度推進風險減量服務落地。始終秉持“金融為民”思想，深化“以人民為中心”的價值取向，將風險減量服務納入陽光保險“縱橫伙伴”戰略，舉全集團之力扎實推進。通過選點行動、大膽嘗試、逐步優化，推動風險減量服務的規模化、標準化、場景化落地，形成常態化機制和行為習慣，用實際行動踐行“以客戶為中心”的理念，彰顯陽光對客戶的“愛與責任”。

　　二是以“伙伴行動”為抓手升級風險減量服務模式。摒棄“以保險論保險，以產品論經濟補償”的傳統思維，由“產品視角”轉向“客戶視角”，真正立足客戶的全量風險需求，將專業的風險減量服務植入客戶與保單的全生命周期，構建以“保險保障+咨詢服務”的“伙伴行動”商業模式，為客戶提供一攬子方案合理、經濟可行的風險管理解決方案，在實現服務質量提升、風險控降的同時，促進保險業務更全面、更深入。

　　三是以強化組織平臺建設夯實風險減量服務基礎。建立一只覆蓋多專業領域、分層級的風控技術隊伍，與權威組織、專業機構、科研單位、知名高校等開展交流合作，增強專業領域縱深，建設符合業務發展和風險減量服務需要的外部專家智庫。整合內外部資源，搭建風控生態服務平臺，不斷強化風險管理服務的供給和運營能力，最大程度滿足客戶事前風險防控、事后損失控制的服務需求，持續強化與客戶共贏的風險管理能力。

　　中國網財經記者：近年來，貴公司在風險減量服務方面，已開展了哪些實踐？有哪些具體措施與典型經驗做法？取得了哪些成效？如何衡量目前保險業風險減量服務的投入與產出之間的關系？

　　華山：陽光財險作為行業較早開展風險減量服務的公司，在社區、企業、工程、農業等多個領域進行了風險減量的探索與實踐，通過多年來的不斷深耕與創新，取得了一定的風險減量成效，為打造風險管理伙伴的品牌形象積累了寶貴經驗。具體來說，主要體現在以下幾個方面：

　　一是健全風險減量服務體系。公司組建了覆蓋多行業領域的風控專家團隊和覆蓋全國的風控服務人員網絡，融合客戶的全生命周期，搭建了集保前風勘、保中防損、保后風控服務于一體的風險工程體系。保前，建立分級風險查勘體系，落地實施現場風險評估；保中，建立防災防損體系，開展規模化、標準化的風險巡防；保后，根據客戶需求建立專業化、科技化的風控服務產品體系。依托內外部風控團隊，2023年累計為1.4萬個重點企業客戶提供了風險減量服務。

　　二是實施差異化風控服務模式。針對不同類型企業客戶的風險減量需求，通過整合自身和社會的風險管理資源，差異化訂制系統集成的一攬子風險管理解決方案。比如，面向小微客戶，依托物聯網、移動偵測等技術打造24全時防損衛士，目前已服務數千個小微商戶；面向中大客戶，全面推出以商業樓宇、醫院為代表的行業化風險管理服務方案，如在某酒店集團服務中，共協助客戶識別、改善風險隱患76處，獲得客戶高度認可；面向大型客戶，實施“一企一策”，提供專屬風險管理解決方案。

　　三是提升專業防災減災能力。始終堅持“專業為基”，組織內外部工程、設備、化工等領域專家，廣泛開展安全生產調研，梳理分析風險數據，復盤行業事故案例，總結風險管理經驗，針對性提供包含企業防損咨詢、工程風險咨詢、風險管理培訓和應急救援演練等全方位防災減損服務。例如， 2023年公司支持618個重點客戶開展規模化電氣安全隱患排查，累計檢測點位10293個，識別中等風險隱患95處、高風險隱患47處，切實幫助客戶及時有效識別電氣風險，針對性進行隱患整改，減少電氣火災爆炸事故發生的可能性。

　　四是加快創新與風險減量融和。堅持用模式創新疊加科技創新，培育自身的新質生產力。公司自行研發了基于位置智能、災害大數據技術的“陽光天眼風險地圖平臺”，實現對保險標的地理風險的智能、精準分析，對承保企業的風險監控和快速預警，對防災減災服務的及時響應，目前已開展精準分析1400余萬次。同時還基于衛星遙感監測技術、無人機航拍與三維建模打造了多個重大工程項目的風險減量創新案例，試點布設全國物聯網監控網絡，支持客戶全時風控服務。

　　風險減量服務的質效具有一定的滯后性和隱蔽性，往往需要較長時間才能顯現，但以防為主、防患未然，盡最大可能將風險化解在萌芽之時、成災之前，方能掌握安全的主動權，這是不爭的事實。在推動落實風險減量服務過程中，我們要堅持長期主義，堅持全面布局，堅持多方共贏，對于單一項目或方案，充分評估資源投入成本與風險減量價值，注重精準高效投放和精細化運營，保證服務的可持續性。同時，要充分考慮服務國家戰略、履行社會責任的大局意識，對于事關發展大局和社會穩定的重點領域，傾斜資源投入，更加注重社會效應的功能發揮。目前，我們也在積極探索研究風險減量服務的價值量化體系，并期待監管部門聚合行業智慧出臺統一的、科學的評價指標體系。

　　中國網財經記者：在實施風險減量服務的過程中，貴公司是否有遇到挑戰或困境？有哪些針對性解決方案？

　　華山：風險減量服務是一項系統性、專業性、長期性的工程，雖然過往各保險機構在不同方面也有所涉及，但嚴格意義上講，行業的服務水平尚處于初級階段。就陽光財險而言，近年來我們開展了體系化的風險減量工作，取得了一定成效，但過程中也面臨著不小的挑戰和壓力，主要表現在：

　　從外部環境看，風險減量服務需要一定的人力、物力、智力的投入，服務質效還不能完全滿足客戶對風險管理的全面需求，客戶對風險減量服務的理解認識還需逐漸加深，這就需要我們持續加大宣傳力度，通過研發專業且認可度高的服務產品、簡便服務獲取渠道等方式，提升客戶服務體驗，不斷提高社會公眾對風險減量服務的認識。同時，各保險主體對風險減量服務的投入程度也存在差異，行業缺少統一的風險減量服務標準和評價體系，各主體服務能力比較分散，尚未形成工作合力，對社會的整體影響仍顯不足，呼吁行業開展風險減量價值和管理評價課題研究，積極形成風險減量服務工作合力，促進風險減量服務持續、健康發展。

　　從公司內部看，公司在隊伍、產品、科技等專業能力建設方面仍需持續加強，風險減量服務隊伍數量與技術沉淀不足，風險減量服務形式比較單一，科技應用深度仍顯不夠。為此，我們集中了有一定專業能力和服務意愿的兩核技術人員作為兼職風控隊伍，做好配套支持，提升風險減量服務覆蓋面，同時結合重點發展領域，積極引進專職風控工程師、擴充專家智庫規模，逐步提高服務水平上限。積極學習國際先進經驗，以“專業為核心、科技為引領”豐富風險減量服務產品，通過標準化產品拓寬服務規模，通過行業化、定制化產品加深服務應用，逐步在一些細分領域建立并達到行業領先、最具陽光特色的服務品牌。

　　中國網財經記者：下階段，貴公司在風險減量服務方面還有哪些發展規劃？保險業未來在風險減量服務方面有哪些可行的創新方向？

　　華山：“五篇大文章”為金融產品創新和服務優化指明了方向，面向未來，陽光財險將始終堅守政治性、人民性，持續拓寬風險減量服務范圍、豐富風險減量服務形式、夯實風險減量服務基礎、強化風險減量服務組織保障，不斷深化科技創新與風險減量服務的融合，在精準服務新質生產力中高效發揮保險專業優勢，建立具有陽光特色的風險減量服務體系，做值得信賴的風險管理伙伴。

　　一是建立風險減量長效機制。將風險減量服務深度融入“伙伴行動”戰略項目，不斷強化保單和客戶全生命周期服務質效，持續健全風控服務職責體系，形成一整套成熟、高效的運作模式，切實保障風險減量服務可持續運行。

　　二是夯實風險減量服務基礎。持續加強風險減量服務隊伍建設，著力打造覆蓋多領域、分層級的風控技術隊伍，積極引進符合發展和服務需要的外部專家智庫，深化風險減量服務的技術沉淀。整合內外部資源，打造風險減量服務生態平臺，向真正的風險管理服務提供商轉變。

　　三是提升風險減量服務效能。深入洞察客戶全量風險，研發更多客戶認可、專業適用的風險減量服務產品，依托“線上+線下”的形式提高服務數量和覆蓋面，注重服務成效評估和總結推廣，為更多客戶實實在在提供標準化、多樣化的風險減量服務。

　　四是做深做透細分行業領域。結合自身資源稟賦找準國家重點發展的領域，聚合資源開展行業研究和服務創新，利用大數據、云計算、人工智能、物聯網等技術手段重塑風險減量服務理念，推出更多“保險+服務+科技”的行業化專屬風險管理解決方案，真正站在客戶視角共同管理風險。