作者：中國民生銀行信用卡中心科技信息專家 余金橋

　　政府工作報告提出大力發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融。中國民生銀行信用卡中心(以下簡稱“民生信用卡中心”)堅持以客戶為中心、回歸支付本源，重塑信用卡核心系統，推動信用卡業務向高質量、高效率、高動能的內涵式發展模式轉變。

　　2024年5月18日，民生信用卡新核心系統(以下簡稱“新核心系統”)成功上線，在用戶零感知的情況下實現不停機遷移切換，確保了客戶消費、還款、查詢等服務不中斷。這標志著民生信用卡具備億級客戶服務能力和數十億筆日交易量處理能力，跨入數字金融發展新階段。

　　一、重構信用卡核心系統，探索數字化轉型發展之路

　　1. 實現分布式架構轉型，筑牢業務發展基座

　　為了進一步促進信用卡業務的快速創新，支撐業務快速增長，節約資源成本，民生信用卡中心主動求變，在行內的分布式技術平臺基礎上完成了分布式架構轉型，能夠支持每秒處理十萬級交易量且可按需彈性擴展。

　　在處理時效上，新核心系統實現了高并發消息處理和分布式事務機制，可快速、準確、批量開展作業調度。同時，新核心系統應用自主可控數據庫，通過單元化架構和分庫分表等技術，能夠提供億級客戶的數據存儲和相應交易處理能力。

　　在系統搭建過程中，民生信用卡中心建立了信用卡分布式技術平臺，可提供“開發框架、配置管理、批量調度、數據清理、事件驅動中心、服務治理、數據訪問、全局路由”等技術解決方案，持續為新核心系統分布式架構轉型提供有力支撐。

　　2. 打造多元化管理模式，實現業務敏捷靈動

　　新核心系統具有“參數化、自動化、場景化”的配置能力，能夠極大提升產品和服務上線的效率。在額度管理方面，支持參數化配置額度類型，做到靈活管控，迅速響應市場。在產品管理方面，通過對產品參數的統一管理，對各項信用卡產品進行快速配置和發布，加速完成信用卡聯名合作。

　　3. 推動數智并行，夯實信息基礎設施

　　數據是數字經濟發展的關鍵要素，新核心系統全新構建的交易級子賬戶和額度體系，可為未來業務發展提供更加精細化的數據支撐。新核心系統完成了對歷史數據的優化整理，提升了數據質量，并搭建了專屬數據平臺，將數據采集時效從“T+1”日提升至實時，為經營指標、監管報送、客戶畫像、營銷活動等重要內容提供實時、精準的數據。此外，新核心系統優化查詢算法、為頻繁查詢的字段構建適宜的索引、采用分布式數據庫進行列式存儲，進一步提高了核心賬務查詢效率和響應速度，使持卡人的查詢操作更為快捷流暢。

　　4. 建設分布式運維能力，保障服務安全穩定

　　新核心系統創新打造的分布式體系架構，可將出現問題的變更秒級回退，支持白名單驗證、灰度發布等功能，同時具備同城雙活秒級切換能力，在系統遇到災難級故障時可做到無縫切換，保障業務連續且數據不丟失，為持卡人提供安全穩定的金融服務。全新的交易級業務監控系統，能夠實時監控新核心系統整體和各個分渠道的各項關鍵指標，如交易量、交易金額、系統交易成功率、平均響應時間、承兌率、系統吞吐量(TPS)峰值等，并可對異常交易發出提示預警。

　　二、打造數字金融新模式，提升數字化經營能力

　　近年來，隨著大眾生活和消費方式的變化，消費場景逐步向線上遷移，電子支付需求大幅增加。為了適應信用卡消費線上化、客群年輕化、消費體驗個性化等趨勢，新核心系統堅持“以客戶為中心”的設計原則，優化信用卡核心業務架構，為未來業務發展提供新思維、新模式。

　　1. 以精細化經營滿足差異化需求，提升客戶體驗

　　新核心系統將場景生態作為切入點，以滿足不同客戶的多元化需求，通過不同場景渠道提供差異化服務，切實為客戶提供精準、便捷的金融服務體驗，有效提高存量客戶用卡活躍度。

　　新核心系統可實現360°統一客戶識別與管理，從而對客戶的維護、營銷、挽留等多個環節進行優化。未來，新核心系統可通過全流程的數據貫通，并融合利用業務、財務相關數據，提升數字化經營能力。

　　2. 重塑信用卡核心業務架構，提供新思維新模式

　　當前，信用卡客戶需求正在發生明顯變化。新核心系統持續優化以下四大架構體系，為業務的發展及創新提供有力支撐。

　　一是建立交易級子賬戶體系，精細化經營管理。新核心系統支持渠道、客戶、介質、產品、業務等類型的自由組合，形成交易級子賬戶，可將每筆交易創建一個賬戶并進行全生命周期管理，通過靈活的賬務處理和精細化管理，實現個性化定價、差異化授權等。

　　二是實施賬戶層級管理，賦能產品快速創新。新核心系統可將人民幣及各類外幣幣種納入同一管理賬戶，支持一卡多幣種記賬方式，同時打破一戶一卡、一戶多卡的傳統結構，當客戶開通不同功能的賬戶時無需再次申請卡片，可直接通過賬戶實現自主切換，持續提升客戶體驗。

　　三是構建立體化額度管控體系，支持分層管控。新核心系統能夠支持客戶層和賬戶層兩種授信模式，創新實現參數化額度管理和額度借用等新型功能，并對客戶額度進行全方位、多層級的管控。在創新的額度體系下，新核心系統可結合客戶畫像和交易場景實現差異化個性化的賦額，從客戶和銀行的雙重角度，優化額度管理方式，助力業務發展，提升客戶吸引力和滿意度。

　　四是實現組件化授權全校驗，提升交易規模。新核心系統根據信用卡授權規則，采用靈活組合校驗的模式，可一次性校驗出全部失敗授權節點，在交易提醒、賬戶查詢及授權成功率提升等多個方面，幫助客戶提高交易成功率，提升用卡體驗。

　　三、探索數字化轉型新路徑，開啟科技治理新征程

　　作為行內全面推進數字化轉型的戰略性項目，民生銀行自新核心系統項目立項起就成立戰略領導小組，定期聽取項目策略制定、需求規劃、方案設計、階段成果、投產切換準備等重點工作匯報，形成“戰略愿景、策略方案、實施交付”三位一體的項目群工作推進體系。

　　戰略愿景層面，民生銀行確定了“重塑業務流程、重塑架構基座、加速產品創新、提高服務效率、提升客戶體驗、完善精細管理、促進組織變革，從科技創新層面支撐卡中心的未來戰略目標”的工作愿景和“生態回遷系統重構、技術棧全面升級，融入民生銀行技術體系”的工作要求。

　　策略方案層面，民生銀行堅持“以終為始，穩中求進，以進促穩”的工作總基調，圍繞“功能可比對、數據可遷移、業務可延續”的關鍵目標，實現橫向業務和技術的項目組內融合，縱向內部跨組織融合，保障新核心系統的穩健遷移。

　　實施交付層面，民生銀行堅守“質量優先、效率至上”的交付理念，組建業技融合的項目團隊，加速業務需求與科技方案的融合深度與速度；對關鍵架構方案、配套改造方案、投產專項方案在設計態、工程態、投產態、運營態的落地質量進行事前審核、事中攻堅和事后跟蹤；針對功能情況、集成狀況、性能及高可用表現、安全評估、用戶體驗等驗證目標開展多維度的測試與驗證工作；組織專家團隊從架構設計、應用交付、投產專項三個維度，對上千個評估細項進行體系化自評估和查漏補缺，全力保障新核心系統的平穩遷移。

　　新核心，新征程。民生銀行將繼續圍繞金融“五篇大文章”探索業務創新發展模式，堅持金融科技自主創新之路，以數字經濟時代高質量發展為出發點，通過技術與業務同促進、共發展，持續探索業務創新發展模式，為不同類型客戶和場景提供安全便捷精準的金融服務。

　　(文章來源于《中國信用卡》2024年第9期)