“尊敬的客戶，您在我行信用良好，特邀您辦理我行的‘XX貸’，最低可優惠至3.0%，額度最高可至30萬元，額度、利率以最終審批結果為準。”

　　2024年伊始，不同銀行間的消費貸競爭可謂“火力全開”，利率低至3%甚至以下的產品層出不窮，也屢屢有超高額度的消息傳來。

　　降低貸款利率、提升可貸額度、拉長貸款期限等都被認為是銀行“薄利多銷”的攬客行為。這些花式消費貸產品靠譜嗎？又該注意什么風險？

資料圖：銀行工作人員清點貨幣。中新社記者 張云 攝

　　優惠產品利率多在3%左右

　　哪家銀行利率低？哪家銀行額度高？哪家銀行審批快？臨近春節，銀行零售端“價格戰”如火如荼，讓金融消費者也有了更多的選擇空間。

　　中新財經調查發現，為了“開門紅”的指標，銀行主要通過上新產品、發優惠券、拼團等方式間接實現到手利率的下調。

　　北京某股份制商業銀行的業務經理楊恩(化名)對記者介紹，目前他們的消費貸產品中最劃算的是一個拼團活動，3人團的年化利率為3.60%，10人團的年化利率為3.25%，最多的是20人團，年利率為2.98%。

　　“想要最低利率首先授信需要夠20萬，以及一些社保等其他的條件審核。當然不足的話也可以看情況享受較低利率。”楊恩介紹，拼團活動會發優惠券，還款方式為1年以內先息后本，個別客戶等額本息。“最近的意向客戶很多，上周剛剛組成一個團。”

　　“活動的目標群體主要是兩類，一是銀行的存量優質客戶，我們一般也會主動邀請他們；再就是一些新開卡的客戶，當然需要經過比較嚴格的資質審核。”楊恩告訴記者，最終利率將根據個人還款能力、信用記錄等由系統審批確定，他們也會被要求向消費者強調，不是每人都可以享受最低利率。

　　實際執行過程中申請人會發現這些門檻。即將為新房裝修的蘇先生最近在比較各大銀行的消費貸，據他了解：能做到3%以下特別低的，一是對公積金、學歷、年齡等綜合指標的考量比較嚴格，二是額度有限制，比如只能用一次券或只能貸出10萬元，再多貸就只能走更高的利率。

　　“還有些銀行比較‘走量’，利率大概在3.5%左右不是特別低，但是主打券多，客戶經理甚至可以給你100張優惠券，隨時可借。”蘇先生提到。

　　蘇先生后經朋友介紹，去辦理了一家銀行3.18%利率的貸款產品。“我在手機端看到利率最低只有3.68%，要到線下找客戶經理才能拿到低利率。銀行審核結果資質良好，但還是只能申請到30萬元的額度。”蘇先生表示，業務員對自己說，類似他這種工作收入比較穩定、在當地規模較大企業工作的群體，差不多八成都能辦下來。

資料圖：銀行。 中新社記者 瞿宏倫 攝

　　大額度消費貸并不“易貸”

　　如同蘇先生的經歷，30萬元的額度對于大部分的客戶來說已經是“頂額”了。但在開年的激烈競爭里，貸款額度的極限也出現了一些變化。

　　據媒體報道，今年部分銀行貸款額度審批上限調整到100萬元至200萬元左右。例如，建設銀行江蘇省分行便在公眾號上發文介紹“建易貸”產品：年化利率3.45%(單利)起，最高可貸100萬元，最長可貸60個月。

　　記者咨詢了江蘇一位建設銀行業務員，她表示這并不是針對春節推出的產品，2023年已多有推廣，重點是對客戶群體的單位性質和公積金等要求非常嚴格。“而且不一定所有的錢都能到自己的賬戶，比如可能要找裝修公司等幫忙刷，還有可能要提前還款。”

　　“主要是為了保證客戶貸出來的錢是用在購車、裝修、教育、旅游等方面，而不是購房或購買股票基金等投資類產品。”上述業務員表示。

　　身在上海的個人貸款業務員小昭(化名)對記者介紹，她們目前主推的一款消費貸產品同樣是利率最低可以做到3%，具體情況要看在該行的個人貸款權益分。活動時間也很短，除夕之前就會結束。

　　“最高可貸額度的話，普通客戶最高能貸到30萬元，如果開公司的企業主這類，能貸到50萬元。”小昭說，想貸100萬元的額度就需要抵押物了，她經手的信用貸最多就50萬元。

　　“不過確實在執行過程中會發現，現在30萬元的資金對很多人來說不太夠，尤其是像上海這樣的一線城市消費高，這部分額度就不太能解決問題。”小昭說，最近來咨詢大額信用貸的人也很多，但監管部門和銀行肯定還是有過度負債風險的考量。

　　需要注意哪些風險

　　需要注意的是，當前各銀行推出的3%利率優惠的產品，其實已顯著低于當前3.45%的1年期LPR。楊恩也回憶道，2020年左右，消費貸利率基本還在5%到6%之間，很快便逐漸下調，2023年已走低至4%以下，到如今在3%左右徘徊。這是否會對銀行構成影響？

　　“目前，由于存款利率降低等因素，銀行資金成本也有所下降，降低個人消費貸款利率具有一定基礎。”招聯首席研究員董希淼認為，消費貸款在銀行貸款總量中占比不高，對息差影響比較小；且消費貸利率下調和投放速度加快，通常對銀行營收能帶來正面影響，有利于增加營收總量。

　　“消費貸款利率的降低，對銀行資產質量幾乎沒有影響。利率下調只是降低價格，不等于放低風控標準。而銀行的超低利率消費貸款，通常針對優質客戶群體，因此風險總體可控。”他說。

　　當然，市場上也一直有以消費貸墊付房貸、從事高風險投資等違法違規的操作存在。對此董希淼認為，應將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統，提高借款人違規成本。金融機構可以適時建立灰名單、黑名單等制度。

　　消費者更不應看到利率較低就盲目申請。“首先是千萬要提防貸款相關的電信詐騙，我們銀行目前只有部分小額貸款可手機線上辦理，其他都需要本人到營業廳來；其次是一定要注意還款方式是等額本息還是先息后本等細節。”楊恩提到。

　　相關部門和業內人士也頻頻提醒，金融消費者申請消費貸款要合理適度，將個人債務負擔控制在合理水平之內，不能圖低息盲目跟風，從而造成過度負債。