來源：北京商報 作者：岳品瑜 廖蒙

　　圍繞手機租賃業(yè)務(wù)，貸款中介瞄準了大學(xué)生。北京商報記者注意到，近日有貸款中介在部分貸款相關(guān)論壇發(fā)言區(qū)推出了關(guān)于在校大學(xué)生的指定貸款“福利”產(chǎn)品。3月16日，北京商報記者進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這一所謂“福利”產(chǎn)品實際上是中介引導(dǎo)學(xué)生在租賃平臺獲得品牌手機，再將手機折價給貸款中介，獲得一筆款項。而在這一過程中，貸款中介“一本萬利”，在校學(xué)生則成為風(fēng)險的全部承擔(dān)者。

　　租賃手機成“跳板”

　　“學(xué)生黨來，技術(shù)操作0首付，在校大學(xué)生必過”“大學(xué)生福利”……順著這些宣傳字樣，北京商報記者以學(xué)生身份與一名貸款中介取得了聯(lián)系。該中介人員告訴記者，滿足“能通過學(xué)信網(wǎng)驗證”“花唄從未逾期、違規(guī)”這兩項條件的在校大學(xué)生，只需繳納288元押金，便可由中介人員后臺操作審核，最終在一個名為“俏租機”的電子產(chǎn)品租賃平臺完成一款品牌手機的租賃。

　　貸款中介展示的“成功案例”顯示，該用戶租賃了一部銀色、128G的iPhone12Pro，租期為12個月，所需要支付的總金額為9684.4元。

　　從“俏租機”平臺的使用規(guī)則來看，用戶有兩種租賃方式可供選擇，以同樣配置的iPhone12Pro為例，一種是租完歸還，租金為17.97元/天，月租金為541.19元，租期是12個月，在租期結(jié)束后，用戶可將手機退回或續(xù)租，也可以選擇再繳納4549.5元買斷；另一種則是租完即送，價格為28.94元/天，月租金為880.4元。

　　兩種租賃方式下，用戶想要完整獲得一部iPhone12Pro，所需要花費的金額分別共計11043.78元和10564.8元。而按照“俏租機”平臺規(guī)定，租賃手機需要通過芝麻信用完成授信工作，芝麻信用分在600分以上的用戶，可申請免押金。不符合要求的用戶，除了按月支付租金外，還需要先通過凍結(jié)花唄額度等方式繳納足額的押金。

　　針對北京商報記者提出的花唄額度不足如何操作這一問題，前述中介人員表示，后臺操作不用擔(dān)心押金問題，可以做到免除全部押金，用戶只需要支付每月的租金即可。

　　柒財智庫高級研究員畢研廣分析認為，從貸款中介人員的要求來看，“花唄從未逾期”“大學(xué)生”這兩項條件本身便對用戶資質(zhì)做出了限定，這類用戶通過平臺審核的可能性本身較高。“貸款中介在租賃流程中扮演了什么角色，學(xué)生用戶實際上并不清楚，也許自己操作也可以達到同樣的效果。”

　　除了租賃手機外，“俏租機”平臺還提供電腦、無人機、智能手表等電子產(chǎn)品的租賃服務(wù)，產(chǎn)品價格不等。在北京商報記者問及是否可以操作其他產(chǎn)品以及其他同類型平臺時，前述中介人員表示，只做“俏租機”平臺和手機，也只做價格更高的品牌手機。

　　畢研廣表示，不同于房產(chǎn)、汽車，手機這類電子產(chǎn)品，在交易過程中其所屬權(quán)沒有過多限制，因此更容易成為貸款中介的交易對象，品牌手機更是容易獲得市場青睞。而學(xué)生用戶之所以會選擇中介進行交易，一方面可能是擔(dān)心自身資質(zhì)無法通過平臺審核，更重要的是學(xué)生群體缺少分辨能力，對于其中產(chǎn)生的利率、可能蘊含的風(fēng)險等無法把控。

　　無異于年利率超70%的貸款

　　引導(dǎo)學(xué)生用戶租賃手機這一操作，僅僅是貸款中介的一個“跳板”，其另一步在于回收手機。前述貸款中介在介紹中還提到，用戶在收到手機后，再將手機轉(zhuǎn)寄給中介人員，可以獲得6700元。

　　按照前述貸款中介所述，在其收到用戶寄出的手機后，除了支付6700元手機費用外，還會退還用戶事先支付的188元押金，只收取100元操作費。“如果收到手機后選擇自用，那么押金將不會退還。”

　　而在業(yè)內(nèi)分析人士來看，貸款中介這一所謂“福利產(chǎn)品”，實質(zhì)上是引導(dǎo)學(xué)生以“租完即送”這一租賃模式在平臺處獲得一部手機，然后在中介處將其變現(xiàn)。而為了獲得中介提供的6700元，選擇租機的學(xué)生實際將產(chǎn)生9784元的費用支出。

　　僅從學(xué)生累計支出與實際所得情況來看，對于學(xué)生來說，租機套現(xiàn)這一操作不異于一項年利率超過70%的貸款行為。IRR計算口徑下，這一交易產(chǎn)生的月利率為6%，年利率為72%。

　　對于中間產(chǎn)生的差價損失，北京商報記者也向前述貸款中介提出了疑問，該貸款中介表示，同樣配置的手機，官網(wǎng)售價僅為8499元，有價差主要是由于平臺溢價，回收價不能再給出更高的價格了。“但是對于學(xué)生用戶來說，這款產(chǎn)品是最適合的。”

　　前述貸款中介進一步指出，針對學(xué)生用戶的貸款產(chǎn)品并不多，部分對學(xué)生開放的產(chǎn)品不僅額度低、利息高，要求的還款周期也短，容易給學(xué)生造成過高的資金壓力。“這個產(chǎn)品是月付，學(xué)生一次性可以拿到近7000元。每個月只需要還幾百元，有資金需求用這個是最劃算的。”

　　看似存在諸多優(yōu)勢的“福利”，但實際上，由中介主導(dǎo)的這一租賃、變現(xiàn)流程存在諸多貓膩。其所謂的“技術(shù)操作0首付”這一優(yōu)勢，本身是平臺針對學(xué)生用戶進行的優(yōu)惠政策。根據(jù)“俏租機”平臺展示，在校大學(xué)生可以使用一張“首月0元租用券”，通過審核的學(xué)生用戶獲得iPhone12Pro所花的費用正是9684.4元。

　　消費金融專家蘇筱芮告訴北京商報記者，在這一系列租機、變現(xiàn)的流程中，貸款中介扮演了一個“助攻”的角色，這一產(chǎn)品本質(zhì)上就是高利貸。同時，對于貸款中介來說，更像是“空手套白狼”，引導(dǎo)學(xué)生自主租機還提前收取所謂“押金”，即便審核失敗中介也不會產(chǎn)生損失。在無需承擔(dān)任何成本的同時，將所有的風(fēng)險都轉(zhuǎn)嫁到了學(xué)生用戶身上。

　　仔細甄別風(fēng)險

　　根據(jù)“俏租機”平臺在結(jié)算頁面提供的《租賃及服務(wù)相關(guān)協(xié)議》，“俏租機”主體運營公司為深圳市迅光云千互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司，融資租賃服務(wù)則是通過合作公司山西金融租賃有限公司(以下簡稱“山西金租”)開展。

　　對于貸款中介通過“俏租機”平臺引導(dǎo)學(xué)生租賃手機后套現(xiàn)這一情況，“俏租機”與山西金租是否知情？平臺客戶中學(xué)生群體占比如何？帶著這些疑問，北京商報記者分別向“俏租機”以及山西金租方面進行了進一步采訪。

　　山西金租方面回應(yīng)稱，公司會共同參與到用戶資質(zhì)的審核中，對于北京商報記者反映的這一情況并不知情，會進行進一步核實。

　　而“俏租機”平臺創(chuàng)始人范海東告訴北京商報記者，當(dāng)前，“俏租機”平臺對于用戶的審核是綜合判定的，對于貸款中介提出的“符合要求的大學(xué)生100%通過審核”這一情況，平臺亦無法保證。基于手機這類電子產(chǎn)品流動的便捷性，平臺也很難對用戶如何處置租賃物進行監(jiān)管，當(dāng)前公司也尚未接到用戶反映相關(guān)被騙情況。“學(xué)生群體應(yīng)該提高警惕，謹防上當(dāng)受騙。”

　　事實上，圍繞手機租賃產(chǎn)生的騙局此前已出現(xiàn)過，由“手機回租”產(chǎn)生的變種現(xiàn)金貸還一度引起監(jiān)管的注意，并發(fā)布風(fēng)險提示。除了“俏租機”外，市面上還有多家同樣開展電子產(chǎn)品租賃的平臺，有些平臺并未與融資租賃公司合作，而是直接以自有產(chǎn)品向用戶提供服務(wù)。

　　蘇筱芮表示，貸款中介與學(xué)生的交易中，不論是支付288元押金，還是將手機寄給對方，相關(guān)錢款操作流程都是通過微信轉(zhuǎn)賬等方式，缺乏有效資金監(jiān)管。對于學(xué)生來說，中介真實身份不明朗，無法排除學(xué)生用戶轉(zhuǎn)賬、寄出手機后無法聯(lián)系對方的情況，有可能中介就是打著手機回收名號實施詐騙，學(xué)生很有可能會面臨財物兩空的局面。

　　對于融資租賃公司能否向?qū)W生用戶開展業(yè)務(wù)這一情況，多位業(yè)內(nèi)人士也持有不同意見。北京云亭律師事務(wù)所律師魏廣林告訴北京商報記者，融資租賃和借貸存在區(qū)別，當(dāng)前業(yè)內(nèi)對于融資租賃公司能否向?qū)W生提供服務(wù)，尚未有明確規(guī)定，“如果平臺融資費率明顯超出合理范圍，或者名為租賃實為借貸，還是應(yīng)該限制”。

　　北京中聞律師事務(wù)所合伙人、律師李亞則認為，融資租賃公司提供的服務(wù)，本身屬于金融產(chǎn)品，其與信用貸款本質(zhì)上都屬于一種融資行為。但融資租賃公司不屬于銀保監(jiān)會批準設(shè)立的金融機構(gòu)，按照2017年監(jiān)管發(fā)布的《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設(shè)立的機構(gòu)不得進入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)，因此按照規(guī)定融資租賃公司無法向在校大學(xué)生提供服務(wù)。

　　對于部分平臺直接向用戶提供手機租賃服務(wù)這一問題，李亞表示，融資租賃與普通租賃業(yè)務(wù)在租賃物所有權(quán)上存在本質(zhì)不同，平臺是否違規(guī)開展融資租賃服務(wù)需要對其業(yè)務(wù)形式進行仔細甄別，一些同樣提供手機退還、續(xù)租、留購業(yè)務(wù)的平臺，有可能就是在打擦邊球。“用戶通過這類平臺開展業(yè)務(wù)，在租賃品質(zhì)量、綜合利率等方面可能會承擔(dān)較大風(fēng)險。”